【虛擬銀行懶人包】3條問題　找出你是否適合用此類服務

虛擬銀行是甚麼？

虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。客戶可藉金融科技（financial technology，又稱fintech），經流動應用程式開戶及使用銀行服務。不過，虛擬銀行亦須於香港設有實體辦事處作為主要營業地點與客戶接觸、處理查詢及投訴，以及不應設立最低帳戶結餘要求，或不應向客戶徵收低帳戶結餘收費。

虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中也包括中小型企業。它們須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定。然而，部分規定會因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本及科技中立的原則作調整。

虛擬銀行適合你嗎？

先問你3個簡單問題：

1. 是否需要按揭、投資等服務？

2. 是否需經常使用現金／支票／本票存入服務？

3. 平日是否習慣親身前往銀行使用服務？

如你對以上任何1條問題的答案為「是」，你便要仔細考慮虛擬銀行是否能解決你的需要：

服務種類

虛擬銀行於成立初期普遍只提供存款、定期存款、本地轉帳等基本銀行服務，雖然部分亦有提供扣帳卡、信用卡、外幣兌換及貸款等服務，但服務的種類仍與傳統銀行有差距。暫時虛擬銀行未有提供支票、按揭、投資等服務。

存款方式

傳統銀行的存款方式一般為現金、支票／本票，或由其他銀行帳戶轉帳存入，但虛擬銀行因不設分行，所以暫時不設現金或以支票／本票存入的服務。帳戶持有人現時只能透過轉帳把資金存入虛擬銀行帳戶。

此外，除非該虛擬銀行提供扣帳卡服務，供持卡人於指定商戶消費，或容許持卡人於指定網絡的自動櫃員機提取現金，否則帳戶持有人須先把虛擬銀行帳戶內的資金轉帳至其他銀行帳戶，才能提取出該筆款項，對用戶來說或需較多時間安排提款。

不設實體分行

虛擬銀行亦因不設任何實體分行，故其客戶主要經流動應用程式使用服務。如虛擬銀行客戶需與職員聯絡，一般情況下只能透過流動應用程式中的即時通訊或熱線電話聯絡職員，不像平日能到分行向職員作面對面的查詢或跟進。更重要的是，若電話不幸遺失或出現故障，帳戶持有人就只能在修復或購置新的流動電話後使用銀行服務。

*扣帳卡（Debit Card）：又名借記卡，是連結到銀行帳戶的提款卡，普遍可經如銀通（JETCO）或其他指定網絡的櫃員機，直接從銀行帳戶中提款，或在購物時用來付款。持卡人亦可在部分商戶透過易辦事（EPS）系統使用提款服務，或用作網上購物付費。扣帳卡也可用於櫃員機轉帳、繳費或查詢帳戶結餘。

使用扣帳卡前，消費者須先於銀行帳戶存款，提款或消費時金額會直接從該帳戶中扣除。如該帳戶存款不足，一般不可進行交易，避免「先洗未來錢」。

開立虛擬銀行帳戶的細節

經仔細考慮後，如覺得虛擬銀行服務適合你的話，你就可著手揀選使用哪間虛擬銀行的服務。比較不同虛擬銀行服務時，可考慮以下這些事項：

1. 開戶資格

在本會早前進行市場調查的8間虛擬銀行當中，不少都表明未能為美國公民、有美國稅務身份，或有香港以外地區的稅務身份的人士開戶。至於開戶程序則大同小異：先下載虛擬銀行的流動應用程式，進行手機號碼驗證後，拍攝身份證並進行臉容識別（自拍），及後再填寫個人資料便完成開戶。同時，所有虛擬銀行均不會收取開戶費用。

2. 存款利率

各虛擬銀行都會提供港元活期存款，但只有少數同時提供人民幣及美元活期存款。亦要留意，高活期存款利率或設附帶條件，如只適用於指定期限內成功開戶的新客戶，並適用於指定期限內的指定金額存款，期限過後存款利率則大幅降低。而大部分虛擬銀行都是因應存款額而提供不同的存款利率。同時，各銀行的派息頻率亦有分別，有每日及每月之分。

至於定期存款，8間銀行只有4間提供定存，其中1間只提供港元定存，另外3間則提供港元、人民幣及美元定存。部分銀行會視乎參與人數而決定年利率，人數越多，年利率越高。消費者亦要留意提前提取存款額外需付的費用，甚至會影響息率（更有可能不獲發任何利息）。

3. 轉賬上限

所有虛擬銀行都接受轉數快（Faster Payment System，FPS）實時存入或轉出存款，及經即時支付結算系統（Real Time Gross Settlement System，RTGS）或稱結算所自動轉帳系統（Clearing House Automated Transfer System，CHATS）存入款項。部分虛擬銀行亦提供該行特定的存入／轉帳方式。但要留意，若透過在虛擬銀行帳戶中的綁定銀行帳戶進行扣帳而存入款項（亦即設立電子直接扣帳授權，Electronic Direct Debit Authorisation，eDDA），雖不設收費但設有每日存款上限，少至每日3萬元，多至每日50萬元。

若從帳戶轉出款項，全部銀行同樣設有每日轉帳上限，上限會因應帳戶是否已由虛擬銀行完成內部審核、轉帳方式、收款人帳戶是否為登記帳戶或是同名帳戶等而有所不同，金額可介乎20萬至100萬元不等。

特別一提，只有1間銀行接受外地銀行帳戶電匯匯入款項至其虛擬銀行帳戶，相關服務則不設收費及匯入金額上限。

4. 現金提取方式

上文提到，部分銀行會提供實體扣帳卡／信用卡提款服務，每日提款上限界乎2萬至5萬元，但有可能會出現提款收費，好像經Mastercard網絡櫃員機提款須付20至30元，經Visa網絡櫃員機提取外幣會被收取20元且另加額外的匯率費用。同時，亦有銀行在指定的櫃員機網絡提供無卡提款服務，不另收費。

5. 綁定電子錢包／支付程式

大部分虛擬銀行的帳戶或扣帳卡可綁定某些電子錢包／支付程式，如AlipayHK、Apple Pay、Google Pay等，消費者可考慮哪間銀行的帳戶能綁定常用的支付程式。

6. 消費回贈

這些銀行所提供的扣帳卡一般均不設年費，但若進行外幣交易會收取手續費。同時，消費者使用這些卡時，一般可獲享消費回贈，但要留意優惠條件及上限各有不同。有銀行視乎消費類別提供1%至8%的現金回贈，亦有銀行以抽獎形式決定回贈百分比。上限方面，有低至每月250元，亦有高達每次1萬元。但留意，回贈優惠細節有機會變更，消費者亦不應為獲得回贈而過度消費。