【虚拟银行懒人包】3条问题　找出你是否适合用此类服务

虚拟银行是甚么？

虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行。客户可藉金融科技（financial technology，又称fintech），经流动应用程式开户及使用银行服务。不过，虚拟银行亦须于香港设有实体办事处作为主要营业地点与客户接触、处理查询及投诉，以及不应设立最低帐户结余要求，或不应向客户征收低帐户结余收费。

虚拟银行一般以零售客户为服务对象，当中也包括中小型企业。它们须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。然而，部分规定会因应虚拟银行的商业模式，以风险为本及科技中立的原则作调整。

虚拟银行适合你吗？

先问你3个简单问题：

1. 是否需要按揭、投资等服务？

2. 是否需经常使用现金／支票／本票存入服务？

3. 平日是否习惯亲身前往银行使用服务？

如你对以上任何1条问题的答案为「是」，你便要仔细考虑虚拟银行是否能解决你的需要：

服务种类

虚拟银行于成立初期普遍只提供存款、定期存款、本地转帐等基本银行服务，虽然部分亦有提供扣帐卡、信用卡、外币兑换及贷款等服务，但服务的种类仍与传统银行有差距。暂时虚拟银行未有提供支票、按揭、投资等服务。

存款方式

传统银行的存款方式一般为现金、支票／本票，或由其他银行帐户转帐存入，但虚拟银行因不设分行，所以暂时不设现金或以支票／本票存入的服务。帐户持有人现时只能透过转帐把资金存入虚拟银行帐户。

此外，除非该虚拟银行提供扣帐卡服务，供持卡人于指定商户消费，或容许持卡人于指定网络的自动柜员机提取现金，否则帐户持有人须先把虚拟银行帐户内的资金转帐至其他银行帐户，才能提取出该笔款项，对用户来说或需较多时间安排提款。

不设实体分行

虚拟银行亦因不设任何实体分行，故其客户主要经流动应用程式使用服务。如虚拟银行客户需与职员联络，一般情况下只能透过流动应用程式中的即时通讯或热线电话联络职员，不像平日能到分行向职员作面对面的查询或跟进。更重要的是，若电话不幸遗失或出现故障，帐户持有人就只能在修复或购置新的流动电话后使用银行服务。

*扣帐卡（Debit Card）：又名借记卡，是连结到银行帐户的提款卡，普遍可经如银通（JETCO）或其他指定网络的柜员机，直接从银行帐户中提款，或在购物时用来付款。持卡人亦可在部分商户透过易办事（EPS）系统使用提款服务，或用作网上购物付费。扣帐卡也可用于柜员机转帐、缴费或查询帐户结余。

使用扣帐卡前，消费者须先于银行帐户存款，提款或消费时金额会直接从该帐户中扣除。如该帐户存款不足，一般不可进行交易，避免「先洗未来钱」。

开立虚拟银行帐户的细节

经仔细考虑后，如觉得虚拟银行服务适合你的话，你就可着手拣选使用哪间虚拟银行的服务。比较不同虚拟银行服务时，可考虑以下这些事项：

1. 开户资格

在本会早前进行市场调查的8间虚拟银行当中，不少都表明未能为美国公民、有美国税务身份，或有香港以外地区的税务身份的人士开户。至于开户程序则大同小异：先下载虚拟银行的流动应用程式，进行手机号码验证后，拍摄身份证并进行脸容识别（自拍），及后再填写个人资料便完成开户。同时，所有虚拟银行均不会收取开户费用。

2. 存款利率

各虚拟银行都会提供港元活期存款，但只有少数同时提供人民币及美元活期存款。亦要留意，高活期存款利率或设附带条件，如只适用于指定期限内成功开户的新客户，并适用于指定期限内的指定金额存款，期限过后存款利率则大幅降低。而大部分虚拟银行都是因应存款额而提供不同的存款利率。同时，各银行的派息频率亦有分别，有每日及每月之分。

至于定期存款，8间银行只有4间提供定存，其中1间只提供港元定存，另外3间则提供港元、人民币及美元定存。部分银行会视乎参与人数而决定年利率，人数越多，年利率越高。消费者亦要留意提前提取存款额外需付的费用，甚至会影响息率（更有可能不获发任何利息）。

3. 转账上限

所有虚拟银行都接受转数快（Faster Payment System，FPS）实时存入或转出存款，及经即时支付结算系统（Real Time Gross Settlement System，RTGS）或称结算所自动转帐系统（Clearing House Automated Transfer System，CHATS）存入款项。部分虚拟银行亦提供该行特定的存入／转帐方式。但要留意，若透过在虚拟银行帐户中的绑定银行帐户进行扣帐而存入款项（亦即设立电子直接扣帐授权，Electronic Direct Debit Authorisation，eDDA），虽不设收费但设有每日存款上限，少至每日3万元，多至每日50万元。

若从帐户转出款项，全部银行同样设有每日转帐上限，上限会因应帐户是否已由虚拟银行完成内部审核、转帐方式、收款人帐户是否为登记帐户或是同名帐户等而有所不同，金额可介乎20万至100万元不等。

特别一提，只有1间银行接受外地银行帐户电汇汇入款项至其虚拟银行帐户，相关服务则不设收费及汇入金额上限。

4. 现金提取方式

上文提到，部分银行会提供实体扣帐卡／信用卡提款服务，每日提款上限界乎2万至5万元，但有可能会出现提款收费，好像经Mastercard网络柜员机提款须付20至30元，经Visa网络柜员机提取外币会被收取20元且另加额外的汇率费用。同时，亦有银行在指定的柜员机网络提供无卡提款服务，不另收费。

5. 绑定电子钱包／支付程式

大部分虚拟银行的帐户或扣帐卡可绑定某些电子钱包／支付程式，如AlipayHK、Apple Pay、Google Pay等，消费者可考虑哪间银行的帐户能绑定常用的支付程式。

6. 消费回赠

这些银行所提供的扣帐卡一般均不设年费，但若进行外币交易会收取手续费。同时，消费者使用这些卡时，一般可获享消费回赠，但要留意优惠条件及上限各有不同。有银行视乎消费类别提供1%至8%的现金回赠，亦有银行以抽奖形式决定回赠百分比。上限方面，有低至每月250元，亦有高达每次1万元。但留意，回赠优惠细节有机会变更，消费者亦不应为获得回赠而过度消费。