广告泛滥诱青年借贷 倡改革法规对症下药

过度消费

从访问个案和相关调查发现，消费者借贷的主要原因是「购买自己喜欢的东西」和「支付消闲娱乐的花费」。针对年轻在职人士的调查显示，超过60%的受访者曾经入不敷支，三分之一受访者曾经负债。根据破产管理署的资料，多次破产的个案从2013年的151宗上升至2018年的617宗，升幅达309%，而引致多次破产的主要原因为「超支」、「失业」及「过度使用信用贷款」。

受充斥市面的误导性广告影响

本会的研究发现，借贷广告铺天盖地，并且往往令人觉得贷款容易，易令消费者养成不理性消费的恶习。部分借贷广告更营造无忧无虑或快乐轻松的感觉，使消费者忽视过度贷款的严重后果。此外，有些广告让人误以为借贷可以得到高回馈例如「新客户成功贷款有现金奖高达$2000」，甚或不收取利息例如「"0"息私人贷款」。

借贷容易

部分贷款宣传强调免入息证明或信贷报告，有些更指明欢迎被列入信贷黑名单和破产期满的人士借钱。有放债人更以手机短讯确认借贷合约、以便利店收据作还款收据，合约和还款纪录非常简陋。放债人提供简单便捷的借贷背后，是非常高甚至达到不合理程度的利率。为了偿还贷款，消费者可能需要再次借贷，付出更高利率或甚至接受更不利的条款，堕入恶性循环，终导致过度负债。

理财能力和谘询途径不足

调查显示19%的借贷人曾延迟还款，1%的人士更经常延迟还款。只缴付信用卡帐单部分或最低还款额的情况也有上升趋势，显示消费者有可能低估延迟还款甚或破产的后果。另一方面，借贷广告列出息口范围通常都很阔，例如有放债公司标示的实际年利率由最低4.49%至最高59.26%，欠缺参考价值；并以最低年利率做例子计算还款额，消费者容易被误导以为利息极低；同时，不同机构表达利率的方式差异很大，难以比较。

此外，非政府债务辅导机构和个案受访者均表示，财困人士无法获得合适的帮助和建议，尤其是寻找贷款选择和途径。