了解个人信贷报告
个人信贷报告从全港银行、信用卡发卡机构、财务机构以至政府机构收集不同借款人的借贷（包括使用信用卡）和还款资料，以及破产、清盘诉讼等纪录，并会定期更新。及后当借款人再申请借贷时，信贷提供者就会索取此报告作参考，评估申请。报告内的资料大致可分为5个部分，资料亦设有保留期限：
1. 基本个人资料
包括姓名、出生日期、身份证明文件号码、地址及电话。
2. 信贷帐户资料
亦即借款人的借贷纪录，包括资料如信贷提供者、账户类别、贷款额及还款纪录（信用卡分期付款的资料亦会包含在内）。资料将保留至该帐户全数还款及终止日起计5年。另外此部分亦罗列出借款人的逾期还款资料，拖欠还款超过60日的纪录同样会保留至帐户全数还款及终止日起计5年。
3. 公众纪录
从法院登记处、破产管理署或政府宪报所得，关于借款人被追讨债务、破产及清盘诉讼的资料，以及对欠款或解除破产等的判决。破产申请纪录将保留8年，其他公众纪录则保留7年。
4. 查询纪录
借款人每次申请贷款时，金融机构都会查询其信贷报告的纪录（即档案活动资料），金融机构可以知道借款人是否在短时间内大量借款。此纪录将由查询日期起计保留2年。
5. 信贷评分
综合以上资料所得出的评分，评分共分为A至J级10个级别，A为最好，J为最差。信贷评分愈高，代表借款人信贷相对稳健，能够准时还款、出现坏帐的风险较低。此评分会每天更新。
信贷评分高与低 贷款待遇大不同？
信贷机构参考借款人的个人信贷报告后，或会向评分较高的人士提供较佳贷款条件，如较高贷款额、较低利息、较长还款期等。对评分低人士则相反，贷款条款会较苛刻，机构更可能会拒绝相关贷款申请。曾有信贷资料服务机构综合数据，发现假设借款$5万至$7.5万，分24个月还款，A级评分人士的利息约为6%，但I级评分人士的利息可达55%！
所以信贷评级对消费者非常重要，以打算置业为例，大多数买家都需要申请按揭贷款，但假如信贷评分不佳，随时令银行只肯以较高利息或较低贷款额批出贷款，加重供楼负担，严重者甚至令借款人大失预算需「挞订」收场。
信贷评分可影响求职？
行业如律师、会计、金融，以至涉及监管、资讯科技，或有机会处理大量金钱的职位，雇主在聘请员工时很有可能会查察应征者的信贷报告，以评估求职者的诚信、财政控制能力及可靠程度，相关报告可大大影响取录结果。
一不留神 踩入降低评级陷阱
1. 逾期还款
逾期还款是影响信贷评级的头号因素，尤其现时不少消费者都拥有多于1张信用卡，只要「迟找卡数」1日，有关纪录都会保存5年，所以消费者务必养成准时还款的习惯。
2. 疯狂开卡或申请贷款
每次借款人申请贷款或信用卡，机构普遍都会索取借贷人的信贷报告。若短时间内出现太频密的索取纪录，反映借款人或出现财政困难而需在短时间内大量贷款，未能还款的机会相对增加，因而降低信贷评分。故消费者如要申请信用卡，最好每次申请相隔数月至半年；如欲申请楼宇按揭，亦不应以渔翁撒网式向多间银行申请，反之应预先搜集资料并锁定2至3间银行，才向它们提出申请再作比较。
3. 过度使用信贷额
如何计算一个人的信贷使用度，就是其所拥有的信用卡总结余（亦即需要清还的卡数），除以其所有信用卡的总信贷额（碌卡上限金额）。
信贷额愈低，结余愈高，信贷使用度就愈高，信贷评分亦会愈低，因代表其过度消费的风险较大。所以若消费者自我财务能力较弱，只使用1张信用卡可较容易控制支出及缴付支出。当有稳定经济基础及培养良好还款习惯后，就可考虑拥有数张信用卡，此举更可提高总信贷额，如同时能维持低结余，就能降低信贷使用度，提高信贷评分。若消费者还款纪录良好，有些发卡机构亦会主动提议增加其信用卡的信贷额，但消费者亦要审慎考虑，以免陷入过度消费危机。
4. 从不借贷
以为避免使用信用卡及不作任何借贷就是最好？其实不然，由于这类消费者并无任何借贷纪录及评级，当需要借贷时，财务机构无法透过消费者的信贷纪录评估其还款能力。与有使用信用卡或贷款、并能准时还款的人相比，从不借贷的人未必可获较佳贷款条件。
消费者可在需要大笔贷款前半年至1年，向信贷资料服务机构付费索取自己的信贷报告，从而了解自己的评分及检视资料有没有错漏（如有错漏可向机构提出修正），以免影响之后的贷款申请。
了解更多，请参阅【501期《选择》月刊 留意日常消费行为 免影响个人信贷评级】。
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