《精明使用信用卡攻略》

信用卡的三大現金回贈方式

1.自動回贈

三種換領方式中，自動回贈最為簡單直接。每月的簽帳金額會以若干百分比或特定兌換率計算，回贈直接存入持卡人的信用卡帳戶，自動用作扣減下期月結單。

2.換領回贈

每月的合資格簽帳會獲得獎賞積分，可換取獎賞計劃提供的各種禮品、服務、商戶現金券，以至現金回贈。

3.奬賞扣減

合資格簽帳會以賞錢或積分形式回贈，累積於持卡人的信用卡帳戶中。除了兌換禮品、服務或現金券外，當持卡人在指定商戶消費時，也可即時以賞錢或積分扣減交易金額。

信用卡現金回贈模式概括圖示

獎賞計劃往往細節藏魔鬼

由於信用卡回贈有多種模式，最好先了解回贈的程序和條件。萬一有遺漏，待簽帳後才發現賺不到獎賞積分，那就太遲了。

1.回贈程序

不同的回贈程序，會影響持卡人獲得回贈的速度：

例子一

假設你和好友A在獎賞期內作相同金額的合資格簽帳，即使現金回贈的兌換率相同（例如同樣為每250元可獲1元回贈），但因回贈的程序或條件不同，例如你的信用卡回贈以整數為單位，但好友A的信用卡不足兌換$1現金回贈之簽帳不可累積至下期月結單等，在不同模式下，你們可獲的現金回贈速度就會有分別。

例子二

以換領回贈模式為例，雖然其現金回贈所需的簽帳或較其餘兩個計劃低，但假若你每月的簽帳額不高、賞分使用期限較短（例如1至2年），而發卡機構處理換領申請需時（例如長達4至6星期），你有可能在賞分到期前，未能累積足夠數目的賞分換領現金回贈！

2.回贈條件

千萬別以為頻頻消費就可以獲得最多的獎賞回贈。每張信用卡可獲得的現金回贈均設有上限，尤其是在某些優惠期間，故消費者應小心看清回贈細節。

在同一時限、簽帳額相同的情況下，現金回贈比例較高的計劃（如每50元可獲1元回贈），獲得現金回贈的速度較快。而現金回贈比例較低（如每250元可獲1元回贈），亦即所需簽帳較高的計劃，除了獲得現金回贈的速度會較慢，每1元現金回贈實際所需簽帳亦與發卡機構所要求的簽帳有較大差異。雖然相差金額不高，但「小數怕長計」，長遠累積下，所得的現金回贈仍會有一定分別。

來看看下表，模擬在同一現金回贈模式下、不同回贈比例可獲得的現金回贈：

自動回贈類計劃例子假設

3.合資格簽帳

絕大部分發卡機構都不會就借貸、信用卡年費、繳交稅項等交易，給予現金回贈。有些更需要符合指定條件，如簽帳前需預先登記，或於指定商號或期間簽帳等。

只還min pay利息超高

這個已是老生常談了，卻還是有不少人每當在簽卡時意外超出預算，總會選擇每月只還最低還款額。發卡機構一般會對其餘欠款和後續的新簽帳施以30厘或以上的利息，這個做法帶來的利息負擔大得驚人。因此一旦選了這個看似輕鬆的方式，欠債只會像雪球一樣越滾越大。

慎防過度借貸

面對無力償還的卡數，有些人可能會選擇申請貸款。現在貸款廣告鋪天蓋地，用詞頗有誤導性，標榜申請貸款簡便容易，或會使人加深不理性消費的惡習。一方面，又營造出無憂消費的思想，令人忽視過度借貸的嚴重後果。此外，有些廣告讓人誤以為借貸可以得到高回饋，如「新客戶成功貸款有現金獎高達$2000」，甚或不收取利息例如「0息私人貸款」。

【易借，真係易還？】

https://www.consumer.org.hk/tc/media-library/video/20191109

借貸容易還款難，部分貸款宣傳強調免入息證明或信貸報告，有些更指明歡迎被列入信貸黑名單和破產期滿的人士借錢。有放債人更以手機短訊確認借貸合約，以便利店收據作還款收據，合約和還款紀錄非常簡陋。放債人提供簡單便捷的借貸背後，是非常高甚至達到不合理程度的利率。為了償還貸款，消費者可能需要再次借貸，付出更高利率，甚至接受更不利的條款，墮入惡性循環，最終導致過度負債。

在選擇貸款前，宜先深入了解不同的財務選項，再作決定。「借定唔借，還得到先好借」。