了解個人信貸報告
個人信貸報告從全港銀行、信用卡發卡機構、財務機構以至政府機構收集不同借款人的借貸（包括使用信用卡）和還款資料，以及破產、清盤訴訟等紀錄，並會定期更新。及後當借款人再申請借貸時，信貸提供者就會索取此報告作參考，評估申請。報告內的資料大致可分為5個部分，資料亦設有保留期限：
1. 基本個人資料
包括姓名、出生日期、身份證明文件號碼、地址及電話。
2. 信貸帳戶資料
亦即借款人的借貸紀錄，包括資料如信貸提供者、賬戶類別、貸款額及還款紀錄（信用卡分期付款的資料亦會包含在內）。資料將保留至該帳戶全數還款及終止日起計5年。另外此部分亦羅列出借款人的逾期還款資料，拖欠還款超過60日的紀錄同樣會保留至帳戶全數還款及終止日起計5年。
3. 公眾紀錄
從法院登記處、破產管理署或政府憲報所得，關於借款人被追討債務、破產及清盤訴訟的資料，以及對欠款或解除破產等的判決。破產申請紀錄將保留8年，其他公眾紀錄則保留7年。
4. 查詢紀錄
借款人每次申請貸款時，金融機構都會查詢其信貸報告的紀錄（即檔案活動資料），金融機構可以知道借款人是否在短時間內大量借款。此紀錄將由查詢日期起計保留2年。
5. 信貸評分
綜合以上資料所得出的評分，評分共分為A至J級10個級別，A為最好，J為最差。信貸評分愈高，代表借款人信貸相對穩健，能夠準時還款、出現壞帳的風險較低。此評分會每天更新。
信貸評分高與低 貸款待遇大不同？
信貸機構參考借款人的個人信貸報告後，或會向評分較高的人士提供較佳貸款條件，如較高貸款額、較低利息、較長還款期等。對評分低人士則相反，貸款條款會較苛刻，機構更可能會拒絕相關貸款申請。曾有信貸資料服務機構綜合數據，發現假設借款$5萬至$7.5萬，分24個月還款，A級評分人士的利息約為6%，但I級評分人士的利息可達55%！
所以信貸評級對消費者非常重要，以打算置業為例，大多數買家都需要申請按揭貸款，但假如信貸評分不佳，隨時令銀行只肯以較高利息或較低貸款額批出貸款，加重供樓負擔，嚴重者甚至令借款人大失預算需「撻訂」收場。
信貸評分可影響求職？
行業如律師、會計、金融，以至涉及監管、資訊科技，或有機會處理大量金錢的職位，僱主在聘請員工時很有可能會查察應徵者的信貸報告，以評估求職者的誠信、財政控制能力及可靠程度，相關報告可大大影響取錄結果。
一不留神 踩入降低評級陷阱
1. 逾期還款
逾期還款是影響信貸評級的頭號因素，尤其現時不少消費者都擁有多於1張信用卡，只要「遲找卡數」1日，有關紀錄都會保存5年，所以消費者務必養成準時還款的習慣。
2. 瘋狂開卡或申請貸款
每次借款人申請貸款或信用卡，機構普遍都會索取借貸人的信貸報告。若短時間內出現太頻密的索取紀錄，反映借款人或出現財政困難而需在短時間內大量貸款，未能還款的機會相對增加，因而降低信貸評分。故消費者如要申請信用卡，最好每次申請相隔數月至半年；如欲申請樓宇按揭，亦不應以漁翁撒網式向多間銀行申請，反之應預先搜集資料並鎖定2至3間銀行，才向它們提出申請再作比較。
3. 過度使用信貸額
如何計算一個人的信貸使用度，就是其所擁有的信用卡總結餘（亦即需要清還的卡數），除以其所有信用卡的總信貸額（碌卡上限金額）。
信貸額愈低，結餘愈高，信貸使用度就愈高，信貸評分亦會愈低，因代表其過度消費的風險較大。所以若消費者自我財務能力較弱，只使用1張信用卡可較容易控制支出及繳付支出。當有穩定經濟基礎及培養良好還款習慣後，就可考慮擁有數張信用卡，此舉更可提高總信貸額，如同時能維持低結餘，就能降低信貸使用度，提高信貸評分。若消費者還款紀錄良好，有些發卡機構亦會主動提議增加其信用卡的信貸額，但消費者亦要審慎考慮，以免陷入過度消費危機。
4. 從不借貸
以為避免使用信用卡及不作任何借貸就是最好？其實不然，由於這類消費者並無任何借貸紀錄及評級，當需要借貸時，財務機構無法透過消費者的信貸紀錄評估其還款能力。與有使用信用卡或貸款、並能準時還款的人相比，從不借貸的人未必可獲較佳貸款條件。
消費者可在需要大筆貸款前半年至1年，向信貸資料服務機構付費索取自己的信貸報告，從而了解自己的評分及檢視資料有沒有錯漏（如有錯漏可向機構提出修正），以免影響之後的貸款申請。
了解更多，請參閱【501期《選擇》月刊 留意日常消費行為 免影響個人信貸評級】。
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