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【外佣冷知识】单买劳保未必够?雇主或需考虑综合保

【外佣冷知识】单买劳保未必够?雇主或需考虑综合保

相信雇主对须为家佣购买劳工保险这个概念并不陌生,原来外佣在休假期间发生意外或生病,雇主亦要为此提供免费医疗或身故善后费用?坊间不少保险公司特别设有综合保障计划让雇主投保,为雇主及家佣提供更全面保障。细阅本文,了解更多关于雇主的责任,以及投保此类综合保有甚么要注意。

文章内容

家佣普遍可分为2大类,包括海外/外籍家庭佣工(外佣),及本地家务助理(或称「钟点佣工」)。根据《雇员补偿条例》规定,所有雇主必须为所聘请的家佣购买雇员补偿保险(或称「雇主责任保险」或「劳工保险」),以承担家佣工作时意外受伤或死亡的雇主法律责任,及保障雇主需支付的医疗费用、工资补偿、永久伤残及死亡等补偿。条例亦订明不同类型的补偿的计算方式,例如以雇员的年龄及每月收入作为计算准则。

 

针对外佣而言,适用于聘用外佣的《标准雇佣合约》则订明,雇主除了须为外佣提供劳工保障外,若外佣于受雇期内, 即使是在休假期间患病或遭受意外,雇主亦须为外佣提供免费医疗。若外佣被医生评定为不宜工作甚或死亡,雇主更须支付送返外佣或把其遗体及个人物品,运返原居地等的善后费用。以往就曾有外佣于休假期间到海滩及郊外活动时发生意外,由于事故并非于外佣工作时发生,不属劳保的保障范围,如雇主没为外佣购买额外的家佣保险,便需自掏腰包为外佣缴付治疗费用。

 

市面上因而衍生出基本保障计划及综合保障计划这2类家佣保险。前者提供符合《雇员补偿条例》基本要求的劳保保障;后者除了提供法例要求的基本劳保保障外,亦会就外佣于受雇期内出现非因工作引致的其他受保状况,如医疗、个人意外、雇主或外佣财物损失等作出赔偿。

 

*《标准雇佣合约》样本可参考入境事务处网址:https://www.immd.gov.hk/hks/forms/forms/fdhcontractterms.html

 

1. 适用于何种家佣?

第1步,当然要先看看计划适用于何人。以基本保障计划为例,有些计划或只适用于家务助理,外佣并不适用。至于综合保障计划,则适用于全职的海外家佣。同时,消费者亦应留意计划的受保年龄上限(一般为60岁或65岁)。

 

2. 医疗保障

接下来,你可比较各款计划所提供的医疗保障的赔偿金额上限以及限制。就以外科手术赔偿为例,某些计划以每个伤病计算,某些则以每次手术计算。大部分计划亦设有10多日等候期,在保单签署后的这段期间内,若投保人患病的话,保险公司将不会作出赔偿。消费者亦要留意就每次住院/外科手术索偿,计划有否设自负额。

 

特别一提,除了门诊医疗如中西医、跌打、物理治疗等,以及手术/住院,甚至意外伤残之外,综合保更会提供紧急/治疗性牙科费用保障,如拔牙、补牙、脓肿治疗,但不包括口腔例行检查、洗牙、镶牙的费用。

 

此外,在保单生效日前已存在的疾病或身体状况、先天性疾病、爱滋病、性病、怀孕或生育有关的问题,一般不包括在保障范围内。特别提醒雇主,不少计划都把癌症及心脏病排除在保障范围外,除非雇主缴付额外保费购买附加于综合计划的癌症及心脏病保障、严重疾病保障或危疾保障等伸延保障,否则相关疾病将不受保。

 

3. 意外保障

综合保虽为外佣提供个人意外保障,但各计划的保障条款或赔偿项目却是相距甚远。有计划的保障只适用于家佣于工作期间,并于工作地点因火灾、抢劫或盗窃所导致的意外,保障范围较狭窄。同时,有不少计划均只保障家佣在港休假期间发生的意外,只有少数适用于世界各地。另外,大部分计划只对家佣受伤导致死亡、永久完全伤残丧失四肢、失明作赔偿,少部分会额外就家佣因意外导致永久完全丧失说话及/或聆听能力而作出相应赔偿,保障或较为全面。

 

同样,普遍计划会把部分高危活动列为不保事项,包括但不限于驾驶或乘坐赛车、竞赛活动、潜水或使用呼吸仪器作海底活动等。若外佣于休假期间进行相关高危活动而不幸发生意外,将不获赔偿。

 

4. 就家佣离职/疏忽提供支援

上文提到,如医生确定家佣因病重或意外严重受伤而不再适宜留港工作,甚或离世,雇主须支付送返外佣或把其遗体及个人物品,运返原居地等的费用。不同综合保都就相关情况提供金额不等的保障,大部分更会向雇主额外支付之后补聘新家佣的费用。

 

假如家佣在受雇期内因疏忽而导致第三者身体受伤或财物受损,并需负上法律责任,大部分计划都会提供相关保障。少数计划亦会就家佣蓄意导致家庭成员受伤提供医疗费用保障。

 

总括而言,雇主为家佣购买保险前,必须先清楚了解自己须承担的责任,再细阅不同保险计划的条款,比较各计划的贴偿、限制及不保事项,并预先了解索偿程序及所需文件。如投保后,需要转聘家佣,雇主都应重新审视现有保险是否仍然适用,或联络保险公司作出跟进手续。

 

想了解更多,请参阅【504期《选择》月刊 佣主如何拣选综合保险为外佣假日受伤或生病提供医疗保障?】

 

延伸阅读:聘请外佣提防中招

不少在职父母分身不暇,要靠聘请外佣打点屋企及照顾小孩。然而过往本会曾接获不少雇主投诉,指外佣开始上班后,才发现与期望不符(如不像预期般懂讲中文/英文,或不懂煮饭等)。《外佣货不对办?搵中介要小心拣!》一文,就为各位准雇主提供一系列聘请外佣贴士,以防中招!

 

延伸阅读:各类保险的投保要点

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