【外佣冷知识】单买劳保未必够？雇主或需考虑综合保

家佣雇主责任你要知

家佣普遍可分为2大类，包括海外／外籍家庭佣工（外佣），及本地家务助理（或称「钟点佣工」）。根据《雇员补偿条例》规定，所有雇主必须为所聘请的家佣购买雇员补偿保险（或称「雇主责任保险」或「劳工保险」），以承担家佣工作时意外受伤或死亡的雇主法律责任，及保障雇主需支付的医疗费用、工资补偿、永久伤残及死亡等补偿。条例亦订明不同类型的补偿的计算方式，例如以雇员的年龄及每月收入作为计算准则。

针对外佣而言，适用于聘用外佣的《标准雇佣合约》则订明，雇主除了须为外佣提供劳工保障外，若外佣于受雇期内， 即使是在休假期间患病或遭受意外，雇主亦须为外佣提供免费医疗。若外佣被医生评定为不宜工作甚或死亡，雇主更须支付送返外佣或把其遗体及个人物品，运返原居地等的善后费用。以往就曾有外佣于休假期间到海滩及郊外活动时发生意外，由于事故并非于外佣工作时发生，不属劳保的保障范围，如雇主没为外佣购买额外的家佣保险，便需自掏腰包为外佣缴付治疗费用。

市面上因而衍生出基本保障计划及综合保障计划这2类家佣保险。前者提供符合《雇员补偿条例》基本要求的劳保保障；后者除了提供法例要求的基本劳保保障外，亦会就外佣于受雇期内出现非因工作引致的其他受保状况，如医疗、个人意外、雇主或外佣财物损失等作出赔偿。

*《标准雇佣合约》样本可参考入境事务处网址：https://www.immd.gov.hk/hkt/forms/forms/fdhcontractterms.html。

保险计划要点拣？

1. 适用于何种家佣？

第1步，当然要先看看计划适用于何人。以基本保障计划为例，有些计划或只适用于家务助理，外佣并不适用。至于综合保障计划，则适用于全职的海外家佣。同时，消费者亦应留意计划的受保年龄上限（一般为60岁或65岁）。

2. 医疗保障

接下来，你可比较各款计划所提供的医疗保障的赔偿金额上限以及限制。就以外科手术赔偿为例，某些计划以每个伤病计算，某些则以每次手术计算。大部分计划亦设有10多日等候期，在保单签署后的这段期间内，若投保人患病的话，保险公司将不会作出赔偿。消费者亦要留意就每次住院／外科手术索偿，计划有否设自负额。

特别一提，除了门诊医疗如中西医、跌打、物理治疗等，以及手术／住院，甚至意外伤残之外，综合保更会提供紧急／治疗性牙科费用保障，如拔牙、补牙、脓肿治疗，但不包括口腔例行检查、洗牙、镶牙的费用。

此外，在保单生效日前已存在的疾病或身体状况、先天性疾病、爱滋病、性病、怀孕或生育有关的问题，一般不包括在保障范围内。特别提醒雇主，不少计划都把癌症及心脏病排除在保障范围外，除非雇主缴付额外保费购买附加于综合计划的癌症及心脏病保障、严重疾病保障或危疾保障等伸延保障，否则相关疾病将不受保。

3. 意外保障

综合保虽为外佣提供个人意外保障，但各计划的保障条款或赔偿项目却是相距甚远。有计划的保障只适用于家佣于工作期间，并于工作地点因火灾、抢劫或盗窃所导致的意外，保障范围较狭窄。同时，有不少计划均只保障家佣在港休假期间发生的意外，只有少数适用于世界各地。另外，大部分计划只对家佣受伤导致死亡、永久完全伤残丧失四肢、失明作赔偿，少部分会额外就家佣因意外导致永久完全丧失说话及／或聆听能力而作出相应赔偿，保障或较为全面。

同样，普遍计划会把部分高危活动列为不保事项，包括但不限于驾驶或乘坐赛车、竞赛活动、潜水或使用呼吸仪器作海底活动等。若外佣于休假期间进行相关高危活动而不幸发生意外，将不获赔偿。

4. 就家佣离职／疏忽提供支援

上文提到，如医生确定家佣因病重或意外严重受伤而不再适宜留港工作，甚或离世，雇主须支付送返外佣或把其遗体及个人物品，运返原居地等的费用。不同综合保都就相关情况提供金额不等的保障，大部分更会向雇主额外支付之后补聘新家佣的费用。

假如家佣在受雇期内因疏忽而导致第三者身体受伤或财物受损，并需负上法律责任，大部分计划都会提供相关保障。少数计划亦会就家佣蓄意导致家庭成员受伤提供医疗费用保障。

总括而言，雇主为家佣购买保险前，必须先清楚了解自己须承担的责任，再细阅不同保险计划的条款，比较各计划的贴偿、限制及不保事项，并预先了解索偿程序及所需文件。如投保后，需要转聘家佣，雇主都应重新审视现有保险是否仍然适用，或联络保险公司作出跟进手续。

想了解更多，请参阅【504期《选择》月刊 佣主如何拣选综合保险为外佣假日受伤或生病提供医疗保障？】。

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