【外傭冷知識】單買勞保未必夠？僱主或需考慮綜合保

家傭僱主責任你要知

家傭普遍可分為2大類，包括海外／外籍家庭傭工（外傭），及本地家務助理（或稱「鐘點傭工」）。根據《僱員補償條例》規定，所有僱主必須為所聘請的家傭購買僱員補償保險（或稱「僱主責任保險」或「勞工保險」），以承擔家傭工作時意外受傷或死亡的僱主法律責任，及保障僱主需支付的醫療費用、工資補償、永久傷殘及死亡等補償。條例亦訂明不同類型的補償的計算方式，例如以僱員的年齡及每月收入作為計算準則。

針對外傭而言，適用於聘用外傭的《標準僱傭合約》則訂明，僱主除了須為外傭提供勞工保障外，若外傭於受僱期內， 即使是在休假期間患病或遭受意外，僱主亦須為外傭提供免費醫療。若外傭被醫生評定為不宜工作甚或死亡，僱主更須支付送返外傭或把其遺體及個人物品，運返原居地等的善後費用。以往就曾有外傭於休假期間到海灘及郊外活動時發生意外，由於事故並非於外傭工作時發生，不屬勞保的保障範圍，如僱主沒為外傭購買額外的家傭保險，便需自掏腰包為外傭繳付治療費用。

市面上因而衍生出基本保障計劃及綜合保障計劃這2類家傭保險。前者提供符合《僱員補償條例》基本要求的勞保保障；後者除了提供法例要求的基本勞保保障外，亦會就外傭於受僱期內出現非因工作引致的其他受保狀況，如醫療、個人意外、僱主或外傭財物損失等作出賠償。

*《標準僱傭合約》樣本可參考入境事務處網址：https://www.immd.gov.hk/hkt/forms/forms/fdhcontractterms.html。

保險計劃要點揀？

1. 適用於何種家傭？

第1步，當然要先看看計劃適用於何人。以基本保障計劃為例，有些計劃或只適用於家務助理，外傭並不適用。至於綜合保障計劃，則適用於全職的海外家傭。同時，消費者亦應留意計劃的受保年齡上限（一般為60歲或65歲）。

2. 醫療保障

接下來，你可比較各款計劃所提供的醫療保障的賠償金額上限以及限制。就以外科手術賠償為例，某些計劃以每個傷病計算，某些則以每次手術計算。大部分計劃亦設有10多日等候期，在保單簽署後的這段期間內，若投保人患病的話，保險公司將不會作出賠償。消費者亦要留意就每次住院／外科手術索償，計劃有否設自負額。

特別一提，除了門診醫療如中西醫、跌打、物理治療等，以及手術／住院，甚至意外傷殘之外，綜合保更會提供緊急／治療性牙科費用保障，如拔牙、補牙、膿腫治療，但不包括口腔例行檢查、洗牙、鑲牙的費用。

此外，在保單生效日前已存在的疾病或身體狀況、先天性疾病、愛滋病、性病、懷孕或生育有關的問題，一般不包括在保障範圍內。特別提醒僱主，不少計劃都把癌症及心臟病排除在保障範圍外，除非僱主繳付額外保費購買附加於綜合計劃的癌症及心臟病保障、嚴重疾病保障或危疾保障等伸延保障，否則相關疾病將不受保。

3. 意外保障

綜合保雖為外傭提供個人意外保障，但各計劃的保障條款或賠償項目卻是相距甚遠。有計劃的保障只適用於家傭於工作期間，並於工作地點因火災、搶劫或盜竊所導致的意外，保障範圍較狹窄。同時，有不少計劃均只保障家傭在港休假期間發生的意外，只有少數適用於世界各地。另外，大部分計劃只對家傭受傷導致死亡、永久完全傷殘喪失四肢、失明作賠償，少部分會額外就家傭因意外導致永久完全喪失說話及／或聆聽能力而作出相應賠償，保障或較為全面。

同樣，普遍計劃會把部分高危活動列為不保事項，包括但不限於駕駛或乘坐賽車、競賽活動、潛水或使用呼吸儀器作海底活動等。若外傭於休假期間進行相關高危活動而不幸發生意外，將不獲賠償。

4. 就家傭離職／疏忽提供支援

上文提到，如醫生確定家傭因病重或意外嚴重受傷而不再適宜留港工作，甚或離世，僱主須支付送返外傭或把其遺體及個人物品，運返原居地等的費用。不同綜合保都就相關情況提供金額不等的保障，大部分更會向僱主額外支付之後補聘新家傭的費用。

假如家傭在受僱期內因疏忽而導致第三者身體受傷或財物受損，並需負上法律責任，大部分計劃都會提供相關保障。少數計劃亦會就家傭蓄意導致家庭成員受傷提供醫療費用保障。

總括而言，僱主為家傭購買保險前，必須先清楚了解自己須承擔的責任，再細閱不同保險計劃的條款，比較各計劃的貼償、限制及不保事項，並預先了解索償程序及所需文件。如投保後，需要轉聘家傭，僱主都應重新審視現有保險是否仍然適用，或聯絡保險公司作出跟進手續。

想了解更多，請參閱【504期《選擇》月刊 傭主如何揀選綜合保險為外傭假日受傷或生病提供醫療保障？】。

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