信用卡退款保障机制及法律保障的研究 - 预缴式消费与商户倒闭

2017年5月9日 年月日
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摘要

引言

在收取货品或享用服务前,先付按金丶货价或费用,在香港是一种十分普遍的消费支付形式,涵盖不同行业,常见於购买机票丶美容套票丶健身中心会籍丶手机和家具电器等产品。消费者预缴可能纯粹是因应行业的惯常做法(如订购家俬一般须先付按金)或特定的经营模式(如网上零售),亦可能是受预购所带来的方便和优惠所吸引。然而,预缴消费潜在一定风险,尤其当提供货品或服务的商户倒闭,在公司破产法例下消费者列为没有优先权的无抵押债权人,能够讨回预缴款项的机会渺茫,在未能享用所购产品或服务之馀,又可能蒙受金钱损失。当有具规模的企业倒闭,大量预缴的消费者受到影响,而当中涉及金额可以是很庞大,消费者面对的窘境及在这情况下的保障,亦会成为社会的讨论焦点。

信用卡是现时香港最受欢迎的支付方式之一。根据香港金融管理局的统计数字,2016年以香港发行的信用卡作为支付方式占本地零售销售总值达到4,744亿港元,当中不少应用於预缴式消费。要增加对消费者的保障,其一办法是改变公司破产法例下的偿付次序,但此举会涉及不易解决的问题,所以较实际可行的消费者保障方案是改善以信用卡预付的消费者在商户倒闭时的保障,因为使用信用卡付款的消费者可要求发卡机构运用信用卡退款保障机制,好让他们有机会取回已付款项;故此消费者委员会就现存的信用卡退款保障机制如何在商户倒闭时更有效地保障消费者进行了深入研究。

研究范围

这专题研究的重点包括:
(1)    探讨信用卡退款保障机制在商户倒闭时,作为保障消费者的途径,其应用丶运作和限制;
(2)    就加强信用卡退款保障机制对消费者的保障提出建议;及
(3)    探讨立法引入「关连贷款人责任」的概念,以加强商户倒闭时对消费者的法律保障。

研究方法

本会於2016年进行了一项问卷调查,向20间发卡机构和2间信用卡机构发出问卷,并收到15间发卡机构和一间信用卡机构的回覆。同时,本会亦审视了15间受访发卡机构的网站和信用卡协议,以及搜集海外关於信用卡预缴保障的资料。此外,本会亦对涉及加州健身丶DSC德尔斯和甘泉航空三宗较大型的商户倒闭事件进行分析。综合上述研究,本会查找出现行信用卡退款保障机制不足之处,并作相应建议以改善消费者在预缴消费及商户倒闭方面的保障。

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