以信用卡作分期付款 商户结业可否停供?

2010年7月15日 年月日
《选择》月刊
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以信用卡作分期付款 商户结业可否停供?

参加会籍、报读课程、购买电器用品或美容套票的费用动辄过万,有消费者选择以信用卡付款,而不少商户或发卡机构会为顾客提供签帐的分期付款。然而,消费者是否了解选用信用卡分期付款涉及的责任及风险,例如商户结业,消费者未有取货,能否向发卡机构要求终止分期计划?若购买了套票后商户结业,可否停止支付剩余期数的款项?

截至今年5月,本会共收到51宗以信用卡分期付款而涉及的店铺结业的投诉。就有关疑问下文提供几个投诉个案,让消费者从中了解分期付款合约所涉及的责任。

个案一:未取货品 商户已结业

张先生在电器店看中了一部价值$17,000的等离子高清电视,并以信用卡分24个月供款。店员当时向他表示供应商暂时未有存货,需等下个月的船期安排,声称会另行通知他送货日期。张先生尚未收到送货通知,便收到该电器店宣告结业的消息,他随即向临时清盘人登记为无抵押债权人,并以书面向他的信用卡发卡银行提出取消有关的分期供款。该银行要求他在等待调查结果期间,继续分期供款。张先生认为银行的要求不合理,遂向本会投诉要求暂停供款。

由于电器店已倒闭及进行清盘,本会无法与其持牌人联系得上,只可与临时清盘人接触。根据临时清盘人发出的通告,所有债权人须先登记及依法按债项的优先次序取回债款;而银行表明供款是银行与张先生间之借贷,银行不涉及有关货品的买卖。

个案启示

市面上一些电器影音产品的售价动辄过万,发卡机构经商户为其信用卡卡户提供信用卡分期付款计划,确有助提高消费者的购买意欲和为消费者带来方便。顾名思义,分期付款是采取分期缴款方式购买货品或服务,实质为贷款,由发卡机构为卡户提供即时贷款,用以整笔缴付卡户须支付予商户的货款或服务费,发卡机构随后会按月分期向卡户收取平均交易款项,消费者需按月向发卡机构缴款,直至整笔供款期满为止。问题是:若遇上商户倒闭,消费者在签署分期付款合约后未能从商户取得货品或服务,责任条款一般会说明发卡机构毋须就卡户未获得有关产品或服务负责,因此卡户仍需如期供款。

个案二:商户突然结业,分期供款可否停供?

朱小姐参加了美容中心的服务计划,费用接近$4万。职员游说她可以分期形式供款,供款期两年,每月缴款$1,666。她有见分期付费可减轻负担,遂同意以此方式付款。朱小姐一直按时缴款,直至供至第21期的时候,突然收到该中心结业的消息。由于她已无法再享用美容中心的服务,遂向其发卡银行提出停止余下3期供款,银行回复不能受理其申请,于是向本会求助。

本会就其个案与该银行接触,银行解释根据有关的分期付款协议,银行已代客户向有关商户缴付整笔款项,客户是按协议之分期期数每月向银行偿还贷款,故未能取消有关之分期。而根据分期付款的条款细则,其中一条列明每月供款乃不可撤销及细节不可更改,如对有关销售的产品或服务有任何争议,客户须自行与商户联络。又指,另一条条款亦注明银行并不负责一切有关产品或服务的事宜,任何有关产品或服务的责任,一概由商户负责。故此,银行要求客户继续履行分期付款的责任。朱小姐明白银行已代为垫支服务费,难以作进一步追讨,但希望本会将她的个案记录在案。

以信用卡分期付款的交易流程

在交易时用信用卡分期付款一般涉及以下程序:

  1. 消费者到商户购买货品或服务并要求交易金额以信用卡分期支付,发卡机构有权接受或拒绝持卡人的申请。
  2. 商户向发卡机构取得信用卡的有效性及确认有足够信用额后,会接受消费者于信用卡分期付款申请表或签帐单据上签署作实,交易金额将根据消费者要求的分期期数支付,平均每月的分期金额会每月入帐于消费者的信用卡帐户内,并于月结单内显示。
  3. 发卡机构亦根据其与商户签订的信用卡分期付款商户合约条款,将分期涉及的整笔金额一次过预先代消费者垫支予商户。

个案启示

随着美容、健身及纤体服务日益普及,银行或财务机构向消费者提供分期供款支付预缴费用的安排也日见普遍。可是近年经济不景及经营环境困难,陆续出现健身或美容中心在接受了大量预缴下倒闭的情况。本港现时没有法例监管预缴式消费,消费者一次过以现金预付金额固然难以追讨,但以分期付款方式付费,也不能以遇事就停止供款的方法去处理,消费者选择用哪种方式支付所购买的货品或服务时,应将这点考虑在内。

个案三:推销员「保证」公司倒闭可停供?

李小姐去年购买某公司的瑜伽健身会籍,推销员极力游说她签署三年服务合约,并以信用卡分期付款,更表示如公司倒闭便毋须继续供款。此举既可享较便宜的月费,亦较一次过预缴大笔费用的风险低。她相信推销员所说,在服务合约及免息分期付款申请表上签署作实。

该瑜伽中心在今年年中突告结业。李小姐得悉消息后,立刻致电发卡银行,要求取消余下两年的分期供款。该银行称由于已代其垫支款项予瑜伽中心,故拒绝她的要求。她不满该银行与商户合作提供免息分期计划时,没有清楚列明客户必须留意申请表背页有关分期付款的条款。有关的条款列明,持卡人同意及确认银行并非货品及服务的供应商,也不会就商户提供之货品及服务,承担任何法律责任,并声明持卡人清楚明白及承担该货品或服务不获提供的风险,但有关分期付款的所有信贷之权利则不会受到任何影响。

消费者以信用卡作分期付款时须留意的事项

  • 应衡量个人的经济及负担能力,以及避免一次过预缴大笔金额。
  • 如选择以信用卡分期付款方式缴费,必须详阅信用卡分期付款条款,例如一旦商户因任何理由未有提供服务时客户的还款责任。
  • 不要轻信推销员一面之词,例如中途感服务不合适可随时停止供款等。消费者需了解分期供款属于分期摊还费用予已代为垫支整笔费用的财务机构,而有关的财务机构并不会处理消费者与商户间的纠纷。
  • 考虑商户之稳定及可靠性,例如商户在供款期内会否稳妥运作。

个案启示

消费者要留意按分期付款合约的条款供款是消费者向银行或财务机构应负的责任,与提供货品或服务的商户无关。事实上,消费者面对长时期法律责任承担,同样有责任作出深入了解才行事。

当商户清盘而未能履行合约提供所承诺的货品或服务时,以信用卡分期支付费用的消费者的身份为无抵押债权人,其债项的退还次序最低,如商户于资不抵债下结业,透过清盘程序而取回款项的机会渺茫。

商户倒闭,以信用卡分期付款的消费者如何减少损失?

消费者应凭妥善保留的缴款及交易纪录或其副本,如售后服务单、信用卡收据或服务合约等,向清盘人提出债权证明表;另一方面,应联络有关发卡机构核实所订立的分期付款协议的条款,询问能否要求终止付款。

香港银行公会的意见

市面上不同类型的信用卡付款方法各有特色,消费者应按其需要,小心选择。当中,不同信用卡签帐的分期付款计划的性质、条款不尽相同。部分为发卡机构为消费者提供的贷款,卡户按有关分期付款计划授权发卡机构将有关贷款用以整笔缴付卡户须支付予商户的费用,卡户并承诺在任何情况下(包括商户倒闭)会继续履行供款责任。故此,消费者在选用分期付款计划前,应该仔细阅读相关分期付款计划的条款,明白了解有关付款安排及条款,或向发卡机构查询。

香港金融管理局的意见

不论是货品销售或服务提供,只要牵涉预先缴款,顾客便要承受不能取回已缴款项的风险。若消费者以信用卡购买服务,银行一般提供以信用卡一笔过付款或分期付款的方式。一般而言,若消费者签订分期偿还贷款的协议,一旦商户因任何理由未有提供服务,消费者亦可能要继续向银行偿还贷款。所以,在签订合约前,消费者应详细阅读并了解条款,如有疑问应向有关银行查询。香港金融管理局正与银行业界商讨如何避免客户对信贷协议的条款产生任何误解,计划在未来一、两个月左右就这方面向银行发出指引。