【長者理財懶人包】財來自有Plan！長者理財要有方

第1步：計算多少「財」，再決定怎樣「理」

50歲起宜開始盤點名下所有財產及債務，以對未來收支有所預算，減低退休後出現入不敷支的機會。

現金	銀行存款及家中現金。
預期收入	退休金或強積金、租金收入、政府提供的資助如生果金、家庭成員提供的零用錢或援助等。
投資	股票、基金，以及儲蓄保險等的期滿利益。
物業	本地及海外的樓房、車位等。
債務及已知未來支出	屋租、物業管理費、地租及差餉、按揭供款、保險費用、打算或現居於安老院所需的費用等，還有其他日常支出如交通費、娛樂支出等。

第2步：制定理財策略

長者在沒有工作入息的情況下，將難以重新積聚財富，所以有些長者偏向保守，不作任何投資，並把積蓄藏於家中，但這樣只會令財富因通脹而貶值。相反地，有些長者急於求成，會作大額的投機投資，結果容易損失大筆資金之餘，如遇上突發性住院、動手術等狀況，情況更為堪憂。

故本會建議長者先預留部分儲蓄，以應付日常生活及突發情況，再用餘下資金作投資。切記不宜作高風險投資，應以購買保守但易於套現的金融產品為主。假如早年已投資基金，應重新檢視基金組合，把較為進取、高風險的基金，轉為較保守、可以鎖定資金或保本的組合。同時亦應留意，如受到游說購買新推出、高回報的金融產品，應格外留神，不要倉卒作出投資決定。一般來說，回報高的投資產品風險亦會相對較高。

第3步：認識常見投資工具

定期存款	保證利率，產品結構簡單，且受存款保障計劃保障。但回報比其他投資工具遜色，到期前提款需支付手續費及會被取消利息。
儲蓄壽險	同時提供儲蓄及人壽保障，部分保單更提供保證期滿回報。不過有些保單的回本期較長，而且回報率非保證。期滿前退保亦可導致嚴重損失。
政府通脹掛鈎債券（iBond）	每半年派1次息，利息與通脹掛鈎，最低也有1%息率。然而，每手面額上萬元，部分長者或未能負擔，且需抽籤認講。部分銀行或證券行亦會收取手續費。
政府銀色債券（Silver Bond）	如iBond非常相似，不同的是其最低息率有2%，比iBond更高。但只容許65歲或以上長者認講，且不可直接於聯交所沽出，只能由政府以原價提前贖回。
股票	選擇多，部分股票更會派發股息，且沒有年期限制，可直接於聯交所買賣。不過風險較高，銀行及證券行也有機會收取交易、存倉、管理等費用。各間上市公司的背景與業務種類亦各有不同，長者未必有能力評估相關風險。

第4步：考慮不同開源方案

除了以上投資工具，長者亦可考慮以下方案開拓收入來源：

參與安老按揭計劃／出租物業	「安老按揭計劃」是一種逆按揭，55歲或以上擁有住宅物業人士，可透過計劃把非出租的本港住宅物業抵押給銀行，換取每月年金，但仍可繼續居住至百年歸老，而終身毋須還款。每月年金的金額會以物業的估值、貸款人數和年齡及年金期計算。如須出售物業，貸款人可隨時全數還款以贖回物業，毋須繳交罰款。貸款人離世後，其繼承人可優先全數清還貸款來贖回物業，或選擇讓銀行出售物業來償還貸款。物業售價與貸款總額之差價將全數由按揭保險承擔，後人沒有還款責任（詳情請參閱：https://bit.ly/3IvcBpi）。另外，持有物業人士當然亦可考慮出租物業，賺取租金收入。
重返職場	無論是不想與社會脫節，想有精神寄託，或是基於經濟壓力而再戰職場，長者亦應謹記量力而為，體力勞動或工時較長的工作未必是合適之選。同時應全面考慮家庭狀況、時間分配、工作地點及薪金等，再決定擔當全職或是兼職。如想挑戰自己開拓新技能，可報讀由社福機構所提供的長者就業培訓課程。
政府福利	政府為長者提供長者生活津貼及高齡津貼（俗稱生果金），分別適用於65歲或以上，及70歲或以上的長者。前者須受資產審查，後者則毋須申報資產。另60歲或以上的長者在綜援計劃下亦可獲入息補助（詳情請參閱：https://bit.ly/3IvbCFw）。
分期提取強積金	若擔心退休後一筆過拿取強積金，不懂節制使用的話，可選擇分期提取作「定期」收入。年滿65歲，或年滿 60歲而符合特定條件的人士，可因應需要，在任何時間分期提取強積金，每次金額不限。餘下的部分則繼續留在計劃內投資。不過強積金管理公司會就每次提款收取交易費，消費者宜事先了解清楚相關費用。