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【長者理財懶人包】財來自有Plan!長者理財要有方

【長者理財懶人包】財來自有Plan!長者理財要有方

隨着醫療科技進步,人口壽命延長,退休後的財政管理更要及早仔細策劃,以保持安穩理想的生活!

文章內容

50歲起宜開始盤點名下所有財產及債務,以對未來收支有所預算,減低退休後出現入不敷支的機會。

現金

銀行存款及家中現金。

預期收入

退休金或強積金、租金收入、政府提供的資助如生果金、家庭成員提供的零用錢或援助等。

投資

股票、基金,以及儲蓄保險等的期滿利益。

物業

本地及海外的樓房、車位等。

債務及已知未來支出

屋租、物業管理費、地租及差餉、按揭供款、保險費用、打算或現居於安老院所需的費用等,還有其他日常支出如交通費、娛樂支出等。

 

長者在沒有工作入息的情況下,將難以重新積聚財富,所以有些長者偏向保守,不作任何投資,並把積蓄藏於家中,但這樣只會令財富因通脹而貶值。相反地,有些長者急於求成,會作大額的投機投資,結果容易損失大筆資金之餘,如遇上突發性住院、動手術等狀況,情況更為堪憂。

 

故本會建議長者先預留部分儲蓄,以應付日常生活及突發情況,再用餘下資金作投資。切記不宜作高風險投資,應以購買保守但易於套現的金融產品為主。假如早年已投資基金,應重新檢視基金組合,把較為進取、高風險的基金,轉為較保守、可以鎖定資金或保本的組合。同時亦應留意,如受到游說購買新推出、高回報的金融產品,應格外留神,不要倉卒作出投資決定。一般來說,回報高的投資產品風險亦會相對較高。

 

定期存款

保證利率,產品結構簡單,且受存款保障計劃保障。但回報比其他投資工具遜色,到期前提款需支付手續費及會被取消利息。

儲蓄壽險

同時提供儲蓄及人壽保障,部分保單更提供保證期滿回報。不過有些保單的回本期較長,而且回報率非保證。期滿前退保亦可導致嚴重損失。

政府通脹掛鈎債券(iBond

每半年派1次息,利息與通脹掛鈎,最低也有1%息率。然而,每手面額上萬元,部分長者或未能負擔,且需抽籤認講。部分銀行或證券行亦會收取手續費。

政府銀色債券(Silver Bond

如iBond非常相似,不同的是其最低息率有2%,比iBond更高。但只容許65歲或以上長者認講,且不可直接於聯交所沽出,只能由政府以原價提前贖回。

股票

選擇多,部分股票更會派發股息,且沒有年期限制,可直接於聯交所買賣。不過風險較高,銀行及證券行也有機會收取交易、存倉、管理等費用。各間上市公司的背景與業務種類亦各有不同,長者未必有能力評估相關風險。

除了以上投資工具,長者亦可考慮以下方案開拓收入來源:

參與安老按揭計劃/出租物業

「安老按揭計劃」是一種逆按揭,55歲或以上擁有住宅物業人士,可透過計劃把非出租的本港住宅物業抵押給銀行,換取每月年金,但仍可繼續居住至百年歸老,而終身毋須還款。每月年金的金額會以物業的估值、貸款人數和年齡及年金期計算。如須出售物業, 貸款人可隨時全數還款以贖回物業,毋須繳交罰款。貸款人離世後,其繼承人可優先全數清還貸款來贖回物業,或選擇讓銀行出售物業來償還貸款。物業售價與貸款總額之差價將全數由按揭保險承擔,後人沒有還款責任(詳情請參閱:https://bit.ly/3IvcBpi)。

 

另外,持有物業人士當然亦可考慮出租物業,賺取租金收入。

重返職場

無論是不想與社會脫節,想有精神寄託,或是基於經濟壓力而再戰職場,長者亦應謹記量力而為,體力勞動或工時較長的工作未必是合適之選。同時應全面考慮家庭狀況、時間分配、工作地點及薪金等,再決定擔當全職或是兼職。如想挑戰自己開拓新技能,可報讀由社福機構所提供的長者就業培訓課程。

政府福利

政府為長者提供長者生活津貼及高齡津貼(俗稱生果金),分別適用於65歲或以上,及70歲或以上的長者。前者須受資產審查,後者則毋須申報資產。另60歲或以上的長者在綜援計劃下亦可獲入息補助(詳情請參閱:https://bit.ly/3IvbCFw)。

分期提取強積金

若擔心退休後一筆過拿取強積金,不懂節制使用的話,可選擇分期提取作「定期」收入。年滿65歲,或年滿 60歲而符合特定條件的人士,可因應需要,在任何時間分期提取強積金,每次金額不限。餘下的部分則繼續留在計劃內投資。不過強積金管理公司會就每次提款收取交易費,消費者宜事先了解清楚相關費用。

 

若長者患上認知障礙甚至突然離世,將影響其財務分配安排。所以長者不妨趁早訂立持久授權書(enduring power of attorney,EPA)及遺囑(平安紙):

持久授權書

長者(授權人)在精神上有能力行事時,按自己的意願指定1位或多位人士(如子女、親戚、朋友等)為受權人,以便他日自己喪失精神能力時,受權人可代為處理指定財政事務。

 

由於授權人、受權人以至授權書內容須符合一定條件規格及程序,亦須在1名醫生及1名律師的見證下簽署授權書,所以宜事先查詢所需步驟及費用(詳情請參閱:https://bit.ly/3GlVW5U)。

遺囑

具法律效力,讓人在生時列明各項資產的特定處理方法。若離世人士沒有訂立遺囑,其遺產會依法例規定的份額,分配給他的在世親屬。因此若長者對未來遺產的分配有特別要求,便應訂立遺囑。

 

長者可自行以書面記錄遺囑內容,並在2位見證人面前簽署遺囑及寫上日期,而2位見證人亦同時在長者面前簽署遺囑及寫上日期即可。但假如對訂立遺囑有疑問,或預期將來的財產分配會引致家人間的衝突,最好還是考慮徵詢律師意見,完善遺囑及訂立執行細節。

 

了解更多,請參閱【478期《選擇》月刊 長者全方位理財貼士】

 

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  • 2022.08.16
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