開戶前考慮6點
消委會的調查顯示,本地有11間銀行提供開立個人離岸或內地帳戶的服務,當中有銀行最多能提供32個可開立帳戶的國家或地區選擇。而綜合資料所得,內地為最普及可開立帳戶的國家或地區,其他較普及的開戶國家或地區則包括新加坡、馬來西亞、英國及美國。
面對如此多選擇,開戶前應按照以下6點,審慎考慮在當地開設帳戶是否切合你所需,以及揀選哪間銀行的服務。
1. 開戶要求
有意開立離岸或內地帳戶的人士,一般需符合一定的條件,如帳戶持有人的年齡(最低年齡通常為18歲,亦有低至11歲或高至21歲)、帳戶持有人現時於該銀行的帳戶級別及/或存於該銀行本地帳戶內的資產結餘(有銀行能為全新客戶提供開戶服務,亦有銀行只提供相關服務予已達指定的帳戶級別,或會視乎開戶國家/地區,只提供服務予資產結餘達港幣20萬至100萬的客戶)。
2. 了解當地政經制策
當地的政治、經濟、金融制度或外資政策,均會影響你的帳戶操作、資產的安全等,所以應先了解相關制度是否穩定,對資金進出相關帳戶又會否有所限制。尤其是徵稅方面,你是否需要就存款、股票或其他類型投資的相關得益課稅。
3. 貨幣相關事宜
其次,務必弄清楚相關帳戶是否須以港幣以外的貨幣存款,並要研究相關外幣的流動性、匯率穩定度及當地會否設有外匯管制而影響資金流入或流出。當地和本地匯款的渠道、收費、金額上限亦非常重要。
4. 帳戶特性是否切合目的
你打算用外地資金作投資,還是純粹以存款賺取銀行的利息?不同銀行的帳戶均具有不同的特性,最好就是開設一個能提供相應服務,或能提供合適投資模式及回報的帳戶。與此同時,你亦應及早考慮未來生活、學習、工作等的資金運用,平衡存放或投資於外地及本地的資金比例。
5. 當地對銀行業監管及資產之保障
除了關注帳戶的特性,相關銀行是否穩健,以至當地就銀行業的監管安排、該帳戶內的存款或資產是否受到保障亦是關鍵。以內地的《存款保險條例》為例,凡吸收存款的銀行業金融機構都應投保存款保險,保障人民幣及外幣存款,最高保障額為每人50萬元人民幣。又以澳洲為例,若銀行屬金融理賠計劃(Financial Claims Scheme,FCS)保障範圍,如相關銀行倒閉,每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。
6. 了解服務範疇和需時
最後,你亦應考慮相關帳戶的服務條款,維持相關帳戶與進行各種帳戶操作和交易所涉及的費用,例如開戶費用及開戶後的最低結餘要求;當帳戶持有人未能經常到當地處理銀行事務時,能否以網上或流動銀行形式,遙距管理帳戶或指示帳戶交易等。同時,開戶所需的時間亦會因應戶口所屬的國家或地區,以及需使用相關服務的客戶數目而受影響,由最短1個工作天至最長約4星期或20個工作天不等,宜預留足夠時間辦理開戶。
4種開戶途徑
當決定要開設帳戶後,你普遍可循下列4種途徑開戶:
1. 透過本地銀行開立帳戶
上文提到,有11間本地銀行會提供開立個人離岸或內地銀行帳戶的服務。申請人可於本地分行提交所需的文件及資料,並進行核實身份等程序。本地分行就會把開戶資料及文件送交申請人指定地區的分行指示開戶。不過,部分銀行或會要求帳戶申請人親身到當地分行完成啟動帳戶等最後程序,才可正式使用相關帳戶。
2. 透過外資證券行開立投資帳戶
部分外資證券行會提供網上開戶服務,讓投資者可投資外地的股票市場。
3. 親身到外地
你亦可於外地公幹或旅遊期間,到當地銀行開立帳戶。
4. 虛擬銀行遙距開戶
這是一種比較新興的途徑,就是透過在境外成立的虛擬銀行,以遙距方式開立帳戶。
開戶流程概括
1. 預約開戶
除了在幾間銀行開戶毋須事前預約外,其餘都需要經分行/網上/電話/個人客戶主任或銀行指定部門預約開設離岸戶口(預約方式要視乎銀行而定)。就以分行開戶而言,某些銀行更只限於在指定分行進行開戶程序,甚或視乎客戶於相關銀行的帳戶級別,可辦理開戶的指定分行數目亦會有所分別。
2. 準備所需文件
不論開設的離岸帳戶位處外地還是內地,申請人普遍需提供香港身份證及居住地的住址證明,其餘文件則因應開戶國家或地區以及銀行而定。以開立內地帳戶為例,除香港身份證外,大部分銀行亦會要求提供回鄉證及/或住址證明,有銀行更會要求提供申請人實名登記的內地手機號碼。又以開立內地以外國家或地區的帳戶為例,有機會需提供入息或收入來源的證明。
3. 遞交文件及審批
在預約日期,申請人需親身到相關本地分行或銀行指定部門提交開戶所需的文件,並填寫及提交開戶的申請表格。本地分行核對資料及收集文件後,會傳送開戶申請表格及文件至當地分行。之後,當地分行會依據該行所訂的審批規格,以至當地的法例及為打擊洗黑錢及恐怖份子籌集資金的指引,批核相關的申請。銀行或會要求客戶提供更詳細的資料及各類文件,否則申請人或會被拒絕相關的開戶申請。
4. 啟動帳戶
最後,如成功開戶,視乎個別銀行或開戶國家或地區,申請人會獲通知親身到本地分行領取帳戶文件及啟動帳戶,或需親身到當地分行完成開戶手續及啟動帳戶。
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