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自製長糧的選擇和考量

自製長糧的選擇和考量

「食過世」,這可能是管理退休積蓄的一個終極目標。


然而,隨着人均壽命愈來愈長,退休生活隨時長達三十年,要達成這個終極目標,似乎愈來愈沒有把握。即使退休的本錢雄厚,但看着老本漸漸減少,難免會有坐食山崩的憂慮。


擔心太早花光退休積蓄,我們會羨慕退休後可以「食長糧」的人。近年一些被稱為「自製長糧」的退休理財方案,就在這種氛圍下出現。

假如我有物業和壽險

退休時,我們可能會擁有一層自置物業,如果自住,除非分租給其他人,否則就不能賺取租金收入,幫補退休生計。我們也可能會有一份人壽保險,但壽險的主要作用是在自己身後為親人提供財務保障,在生時一般用不着,未必可以用來增加退休收入。

 

然而,透過逆按揭計劃,我們就可以活化這些資產。簡單而言,那是一種抵押貸款安排,現時香港按揭證券有限公司(按證公司)的全資附屬機構,香港按證保險有限公司營運兩款逆按揭計劃:安老按揭計劃和保單逆按計劃,讓合資格長者分別用住宅物業,或已供滿保費的壽險保單做抵押品,向銀行借貸,借款人可以選擇在一個固定年期內或終身領取每月年金收入,達到自製長糧的效果。供款人亦可一筆過提取貸款,應付特別需要。

 

作為一項退休理財方案,按證公司的逆按揭計劃一般不用借款人在生前向銀行還款,因此參與計劃的長者不用擔心還款問題。還款程序會在借款人身後執行,用抵押品的價值,即出售已抵押住宅物業所得的款項,或壽險保單的身故賠償金額來還款。當全數還款後仍有餘額,餘額將歸後人所有。倘若日後樓市出現大調整,變現的物業價值未能全數清還貸款,又或者因為借款人長壽,令累積貸款總結欠超出當時物業價值或壽險保單的身故賠償金額,參與計劃的長者也不用擔心,因為計劃會透過與銀行之間的按揭保險安排,承擔因資不抵債而產生的款項差額。

 

物業和壽險的身故賠償是不少人希望留給後人的心意,用來抵押換取貸款後,除非借款人選擇在生前清還所有欠款,否則這份心意就未必能夠兌現。有意參加逆按揭計劃的長者要留意這點。