外遊簽卡
以港幣或當地貨幣支付最划算？

當你在海外消費並準備結帳時，信用卡終端機的付款頁面會提供「以港幣付款」或「以當地貨幣付款」的選項。這看似簡單的選擇，背後其實牽涉不同的費用和匯率計算方式。 

如你選擇以港幣付款，通常終端機會即時啟動一項稱為動態貨幣轉換（Dynamic Currency Conversion，DCC）的服務，將外幣金額換算成港幣，並顯示在付款頁面上，讓持卡人立即知道港幣結算金額。此服務並非由信用卡發卡機構（如銀行和財務公司等）或國際信用卡組織（如Visa、Mastercard、美國運通和銀聯等）提供，而是由商戶或其合作的金融服務供應商負責。然而，這個便利背後有相應的代價：DCC匯率通常包含溢價，再加上部分信用卡發卡機構可能會將信用卡組織收取的「跨境港幣交易收費」轉嫁給持卡人，最終如選擇港幣結算金額在大部分情況下比選擇外幣付款更高。 

相反，如你選擇以當地貨幣付款，交易金額會以外幣入帳，並根據國際信用卡組織的匯率換算成港幣，在月結單上顯示。這種方式通常較便宜，因為匯率較接近市場水平。但由於結算日未必等同交易日，因此你無法在付款當刻知道最終匯率及港幣金額。 

圖 1以港幣信用卡於日本簽帳時提供的DCC服務介面。 

以上圖顯示的交易為例，若選擇以27,500日圓入帳（結算匯率為20.01），再加上該信用卡發卡機構向持卡人徵收的1.95%外幣交易收費，在帳單上出現的港元金額約為$1,401；而如果持卡人選擇DCC港幣結算，加上發卡機構向持卡人轉嫁的1%跨境港幣交易收費後，最終交易金額則約為$1,455，兩者相差接近4%。然而，有不少港人外遊時為求方便預計支出以及即時鎖定匯率，在未完全了解DCC實際操作的情況下便選擇以港幣入帳，結果令交易費用上升。 

同樣的情況也出現在網購平台。如果平台提供「即時換算港幣」的選項，其原理與選用DCC服務無異，入帳金額通常較高。若選擇以外幣付款，則會根據信用卡組織的結算匯率換算成港幣，金額一般較低。消費者在選擇付款方式時，可先了解信用卡的收費政策，並比較匯率，避免因追求便利而付出額外成本。