Skip to main content

金融科技和防范网络罪行需并行发展 以建构安全消费环境

金融科技和防范网络罪行需并行发展  以建构安全消费环境

金融科技(Fintech)为全球金融服务发展带来翻天复地的变化,涵盖虚拟资产、人工智能、区块链、云端运算和大数据等不同技术,应用于支付、结算及交收、存款、借贷及集资等不同领域。

编者的话

对消费者而言,金融科技的应用和服务看似遥不可及,其实已经全面渗入日常的金融服务当中,并正急速发展。以买楼为例,早于2020年有律师行职员涉嫌挪用客户买卖楼宇的款项,遭香港律师会介入接管,部分买卖楼宇或承造楼按的客户资金因而被冻结。有见及此,金融管理局去年底向金融机构发布通函,指出经银行公会和业界研究后,建议日后买家的按揭贷款,可由买家的按揭银行,经港元结算所自动转帐系统(CHATS),直接过户到卖方的按揭提供银行,不需先经律师行托管,降低买卖双方因律师楼事故所带来的风险。银行公会在7月宣布扩大物业交易支付安排下的试点计划,转按融资的申请人,亦可选择使用此新增支付安排。银行间利用金融科技,即电子方式直接转帐,无疑为楼宇买卖双方提供多一个稳妥而快捷的交易支付选择,提升对买卖双方的保障。

 

另外,透过引入及完善各种金融科技服务,亦可保障消费者个人资料的安全。银行公会、香港有限制牌照银行及接受存款公司公会,和香港持牌放债人公会在上月底联合公布「多家个人信贷资料服务机构」(MCRA)中标名单,三间机构获选。过去,市场上只有一间商业营运的信贷资料机构,在2018年,该机构怀疑在索取个人信贷资料报告的程序上存有保安漏洞,第三方可轻易通过核证,取得消费者的详尽信贷资料。透过成立信贷资料平台,引入多于一间个人信贷资料服务机构,有助提升香港个人信贷资料服务机构的服务水平,及减低因市场只有一家服务提供者所衍生的营运风险。相关的信贷资料平台于上月底开始运作,获选信贷资料服务机构可从该平台下载由信贷提供者提供的个人信贷资料。

 

在引入多于一间个人信贷资料服务机构后,消费者除了每12个月可免费获得一份信贷报告外,相关机构亦会加强企业管治和内部监控,并增强客户数据的加密措施,以提升消费者资料的安全保障,减少资料外泄的风险。

 

就过往难以解决的金融服务问题,例如上文两个例子中,透过完善政策和科技的运用能得以解决。然而若网络安全上出现漏洞,不法份子仍然可以无孔不入,侵害消费者和商户的利益。事实上近年网络骗案持续上升,今年首3季,本港涉及诈骗案件数字急增至近二万宗,超过七成与网上骗案有关。随着金融科技和网络消费日益普及,消费者需加强防骗意识,以免成为网络罪行下的受害者。

 

本会上月向法律改革委员会(法改会)就如何防范网络罪行的谘询文件提交意见书,欢迎法改会研究优化本港的法例条文,以有效打击网络罪行。本会认为有必要立例特定处理电脑网络罪行,包括非法取览程式或数据、非法截取电脑数据、非法干扰电脑数据及非法干扰电脑系统,若犯案的重要元素在香港发生,本地法院亦理应拥有审理相关案件的司法管辖权。

 

此外,本会建议制订认证机制,让「白帽骇客」可申请从事网络保安工作认证而不受刑责,以及厘清合法通过「网页抓取」及「网络爬虫」收集网上数据的准则,以免抑制推进提高市场透明度和信息有关的措施及研究。本会强调商户不应擅自截取消费者包括使用Wi-Fi热点时的网络数据资料,并且应对其数据收集、使用及处理政策保持高度透明。

 

金融科技发展势不可挡,就10月底特区政府就本港的虚拟资产发展发表政策宣言,表明推出包括发行非同质化代币(NFT)、绿色债券代币化、和数码港元等连串试验计画,测试虚拟资产带来的技术效益,并尝试把有关技术进一步应用于金融市场。本会认为,香港作为国际金融中心,要让金融科技和相关产业服务可持续、有序,和负责任地发展,必须在法律和监管制度上配合,致力建构一个更安全和公平的网络消费环境,才能令消费者和投资者的权益得到更佳的保障。