信用卡退款保障機制及法律保障的研究 - 預繳式消費與商戶倒閉

2017年5月9日 年月日
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摘要

引言

在收取貨品或享用服務前,先付按金、貨價或費用,在香港是一種十分普遍的消費支付形式,涵蓋不同行業,常見於購買機票、美容套票、健身中心會籍、手機和家具電器等產品。消費者預繳可能純粹是因應行業的慣常做法﹙如訂購傢俬一般須先付按金﹚或特定的經營模式﹙如網上零售﹚,亦可能是受預購所帶來的方便和優惠所吸引。然而,預繳消費潛在一定風險,尤其當提供貨品或服務的商戶倒閉,在公司破產法例下消費者列為沒有優先權的無抵押債權人,能夠討回預繳款項的機會渺茫,在未能享用所購產品或服務之餘,又可能蒙受金錢損失。當有具規模的企業倒閉,大量預繳的消費者受到影響,而當中涉及金額可以是很龐大,消費者面對的窘境及在這情況下的保障,亦會成為社會的討論焦點。

信用卡是現時香港最受歡迎的支付方式之一。根據香港金融管理局的統計數字,2016年以香港發行的信用卡作為支付方式佔本地零售銷售總值達到4,744億港元,當中不少應用於預繳式消費。要增加對消費者的保障,其一辦法是改變公司破產法例下的償付次序,但此舉會涉及不易解決的問題,所以較實際可行的消費者保障方案是改善以信用卡預付的消費者在商戶倒閉時的保障,因為使用信用卡付款的消費者可要求發卡機構運用信用卡退款保障機制,好讓他們有機會取回已付款項;故此消費者委員會就現存的信用卡退款保障機制如何在商戶倒閉時更有效地保障消費者進行了深入研究。

研究範圍

這專題研究的重點包括:
(1)    探討信用卡退款保障機制在商戶倒閉時,作為保障消費者的途徑,其應用、運作和限制;
(2)    就加強信用卡退款保障機制對消費者的保障提出建議;及
(3)    探討立法引入「關連貸款人責任」的概念,以加強商戶倒閉時對消費者的法律保障。

研究方法

本會於2016年進行了一項問卷調查,向20間發卡機構和2間信用卡機構發出問卷,並收到15間發卡機構和一間信用卡機構的回覆。同時,本會亦審視了15間受訪發卡機構的網站和信用卡協議,以及搜集海外關於信用卡預繳保障的資料。此外,本會亦對涉及加州健身、DSC德爾斯和甘泉航空三宗較大型的商戶倒閉事件進行分析。綜合上述研究,本會查找出現行信用卡退款保障機制不足之處,並作相應建議以改善消費者在預繳消費及商戶倒閉方面的保障。

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