「先買後付」是信貸產品？免息分期用得多易變過度消費

使用「先買後付」時需要關注的問題

目前沒有劃一的營運模式

近期不少銀行及科技公司陸續推出以「先買後付」或相關的名稱作招徠的分期付款產品，吸引消費者借貸，情況令人關注。其實，「先買後付」一般涉及分期付款，如由銀行提供，須受香港金融管理局（金管局）就個人信貸產品的規管；其他提供「先買後付」的平台，目前沒有劃一的營運模式，個別平台若其業務涉及向用戶提供貸款，須根據《放債人條例》的要求取得放債人牌照，並遵守牌照條件的規範，這些規範涵蓋廣告內容、資料披露及對擬借款人進行還款能力評估等。據本會了解，目前幾個「先買後付」主流平台並未持有放債人牌照。

不了解新興金融產品易導致過度消費

一些消費者對於「先買後付」認識不足，或會以為「先買後付」純粹只是一種普通的支付方式，沒有留意相關條款及手續費。消費者須留意，無論「先買後付」定性如何，是信貸產品還是付款安排，消費者都需要分期繳交欠款，都是「先使未來錢」。這種消費模式容易令消費者產生假象，高估自己的負擔能力，導致過度消費。尤其是有財務困難的消費者、對數碼支付缺乏認識的年長消費者等弱勢社群，更應避免不經意地「先使未來錢」，當最後無力付款，除影響信貸紀錄外，更可能陷入不斷借貸度日的惡性循環。

在海外，「先買後付」未有一個國際通用的定義，例如國際消費者聯會指「先買後付」產品向消費者提供信用額度，讓消費者分期支付商品和服務費用。英國消費者組識Which？指「先買後付」是一種短期信貸。澳洲《先買後付供應商行為守則》則指「先買後付」是以較短期分期還款的形式出售產品或服務給消費者。

小心免息陷阱注意逾期還款的罰則

雖然一般「先買後付」平台標榜讓消費者免息分期付款，不過，消費者使用時仍需謹慎，不同的「先買後付」平台對逾期付款的條款各有不同，有些會收取手續費；有些會另收凍結消費者帳戶及收取重新啟用帳戶的行政費用；當中，亦有「先買後付」平台更表明可自行決定更改行政費用。消費者要明白「天下沒有免費的午餐」，如果未能及時付款，相關的手續費可能不低，後果更可能在毋須要通知消費者的情況下，交由第三方收款代理去追討欠款，以及可隨時以任何理由拒絕、暫停或終止帳戶。

客服支援不足投訴機制不清晰

很多在香港營運的「先買後付」平台的公司總部都設置於海外，有部分平台未能為消費者提供足夠和即時的支援，例如有些公司只提供電郵地址作查詢或投訴，當消費者遇到問題時，未必能即時處理（見本會相關投訴個案）；而且爭議解決機制亦不清晰，有機會令消費者缺乏保障。當消費者與商家之間發生問題時，平台亦表明不會負上責任。

退款機制大不同消費者權利成疑

此外，不同的「先買後付」平台的退貨及退款方式和所需時間與信用卡不盡相同。若消費者要向商戶申請退貨或退款，即使消費者已經退回商品，根據部分「先買後付」平台的條款，亦需要待商家確認商品已退回並已向「先買後付」平台退款，消費者才可能獲得退款，在平台確認之前，消費者必須繼續完成付款；亦有平台稱退款、退貨的要求須由平台審批，以及可在未事先通知消費者下暫停帳戶，消費者在整個過程中會處於十分被動的位置。