如何利用信用卡签帐积分「赚到尽」，往往是「消费达人」关注的课题。佳节临近，消费意欲大增，各发卡机构推出五花八门的签帐奖赏现金回赠计划，希望吸引消费者签帐。但消费者委员会进行的市场调查发现，不同签帐奖赏现金回赠计划的「合资格签帐」、兑换率、最低签帐要求、最高兑换上限等各项细节均有不同。现金回赠比率更可相差逾26倍。虽然限时现金回赠计划的兑换率普遍较恒常计划优惠，但消费者须留意，限时计划一般有较多附带条件，例如大多设有回赠发放上限，以及附带单一或累积合资格签帐金额的最低要求等。故不同消费模式及习惯的消费者，即使用同一信用卡签帐，可获得的现金回赠亦会有差异。小数怕长计，消委会建议消费者可根据个人消费喜好及习惯，选择合适的信用卡签帐计划，同时审慎理财，切勿盲目追求签帐奖赏而过度消费，最终欠下大笔卡数。
消委会于今年10月至11月期间，向20间发卡机构查询有关信用卡签帐奖赏现金回赠计划的资料和检视1间银行的相关网页，调查发卡机构自营的个人信用卡的恒常签帐奖赏现金回赠计划，以及于8月至10月期间有效、推广期限1个月或以上的限时签帐奖赏现金回赠计划，以了解其计算方法和相关条款及限制。
回赠方式及「合资格签帐」定义各有不同
不同的恒常签帐奖赏现金回赠计划有不同的回赠方式，主要分为自动回赠、兑换回赠和扣减交易金额3种。发卡机构根据其定义的 「合资格签帐」，乘以若干百分比或指定兑换率，计算持卡人所得的现金回赠，或以持卡人的「合资格签帐」计算「奖赏」，再透过奖赏计划选择兑换现金回赠或于指定商户或其网上平台消费时，以奖赏即时扣减交易金额；是次调查的21间发卡机构中，回赠比率最高可达6%，较最低的回赠比率0.22%相差逾26倍，而一般回赠比率则介乎0.4%-0.5%。回赠方式包括将现金回赠直接存入持卡人的信用卡帐户、自动扣减当月或下期月结单结欠，或把现金回赠直接存入持卡人于同一机构的存款户口内滚存，该等回赠方式可省却兑换申请，亦毋须担心奖赏会逾期无效。亦有计划是要求持卡人累积奖赏达一定数目后，透过奖赏计划兑换现金回赠，亦可选择兑换其他礼品、商店礼券或服务等。但持卡人需留意奖赏有效期限，以免奖赏逾期作废。
消费者须注意，并非所有签帐都符合「合资格签帐」的条件。20间有回复的发卡机构中，绝大部分界定现金透支、信用卡年费或财务费用、购买赌场筹码，以及缴付税项等交易为非合资格签帐。另外只有8间机构（约4成）会就缴交指定保单费用或认购指定基金的签帐发放奖赏或现金回赠。
同类别消费兑换率可相差逾11倍
为迎合不同消费者的消费模式，不少信用卡均有就特定类别签帐设有不同的奖赏比例和回赠比率。消委会换算了各计划下兑换$1现金回赠所需的平均港币签帐金额，发现即使是同一类消费，兑换率可相差甚远。恒常计划中，如以餐饮／食肆类签帐兑换$1现金回赠，平均所需签帐金额由最低$33.33至最高$225，相差接近6倍；而在限时计划中，该类别兑换$1现金回赠平均所需签帐金额由最低$8.33至最高$100，相差11倍。若以网上签帐比较，恒常计划兑换$1现金回赠平均所需签帐金额由最低$31.25至最高为$250。值得消费者留意的是，最少有3间发卡机构表明网上签帐需以外币结算才算是「合资格签帐」。部分发卡机构另有就海外签帐提供更高的奖赏比例，较一般本地签帐所得的奖赏比例高1至2倍，甚或更多。以其中1间发卡机构的信用卡为例，如以任何合资格港币签帐兑换$1现金回赠，平均签帐需要$250，海外签帐则平均只需$83.33。消委会提醒，海外签帐的现金回赠比率看似优惠，但消费者切勿忽略外币签帐大多牵涉手续费及兑换率问题，打算在海外刷卡签帐的消费者，应先向相关发卡机构了解清楚，以免赚取了额外奖赏，却要付上高昂的手续费，得不偿失。
限时计划较优惠但限制多
部分限时计划奖赏表面看似较恒常计划优惠，希望藉此增加消费者在特定时间内消费的意欲。然而消费者须注意，限时计划的附带条件一般较恒常计划多，例如大多设有发放金额上限、单一最低签帐或每月合资格签帐额要求一般较恒常计划高；而现金回赠亦普遍需要较长时间才存入持卡人帐户。故消费者刷卡签帐前，需认真考虑种种条件限制，切勿只着眼于看似「着数」较多的限时计划，仓卒签下大额帐单，导致不必要、甚至过度消费。例如其中1间发卡机构的信用卡，于恒常计划下，任何合资格零售签帐所获得的基本奖赏均不设发放上限。而同一信用卡于限时计划下以手机支付的方式签帐，虽然可获额外9 倍积分，但额外积分设有每月10,000分的发放上限，即只有约首$1,100以手机支付的签帐可获额外奖赏。换言之，每月可得的额外现金回赠，实仅为$40，其后的签帐则只可赚取基本奖赏。故无论消费者的相关签帐额有多高，其最终获得的额外奖赏，只较恒常计划下多$40。
即使符合所有兑换条件，恒常和限时计划奖赏／现金回赠发放时间也有分别。大部分恒常计划会于数天至1个月内将奖赏／现金回赠存入持卡人的帐户内。相反，限时计划则需要于完成签帐后较长时间才存入，其中有计划要3至5个月才会将回赠存入持卡人的帐户。
即使持有同一张信用卡，在相同时段及相同计划下签帐，不同消费模式的消费者，在限时计划下所获得的现金回赠未必较恒常计划多。如消费者每笔签帐金额较少，或未能符合限时计划对于累积签帐金额的要求。然而，消费金额较高的消费者，亦未必可以获得更可观的奖赏或现金回赠。假设2位消费者的消费金额，分别为$5,000.4及$15,000，相差近2倍，但消费额较高的1位所得的现金回赠，由于受制于限时计划的每月发放上限，仅比另1位的现金回赠多1.6倍。故消费者在选择信用卡及签帐奖赏计划时，除了留意发卡机构声称的回赠比率外，亦需考虑个人消费模式，是否符合签帐奖赏计划的要求包括发卡机构的奖赏或现金回赠的计算方法、签帐金额要求，以及发放上限等多个因素。
须留意指定商户名单及其他细则
不少发卡机构均有与指定商户合作提供签帐奖赏优惠，但指定商户的名单或会能不时修改，而未必会通知消费者。消费者最好定期留意发卡机构公布的资料，以免在已剔除于指定商户名单的商铺消费后，才发现未能获取奖赏，与预期造成落差。消费者亦要定期留意奖赏有效期，以免逾期作废。如消费者选择在交易完成后从流动应用程式或网上平台发出以奖赏抵销交易金额的指示，亦应留意发卡机构有否就该选项设置有效日期，避免未能于指定期限内发出指示，以致未能扣减交易金额。
消委会提醒，尽管以信用卡消费为购物提供不少便利，而各式各样的签帐奖赏计划亦看似吸引，但消费者应审慎理财，避免为了签帐奖赏而申请过多信用卡或过度签帐。消费者于选择信用卡或签帐奖赏计划时，除了考虑签帐奖赏或现金回赠外，亦应考虑个人消费模式、信用卡合约的主要条款、获取签帐奖赏的条件及限制，审慎评估个人的负担和还款能力，审慎消费。
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