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信用卡恆常現金回贈條件大不同回贈比率相差逾26倍 限時計劃附帶條件多勿過度消費免得不償失

  • 2022.12.15

如何利用信用卡簽帳積分「賺到盡」,往往是「消費達人」關注的課題。佳節臨近,消費意欲大增,各發卡機構推出五花八門的簽帳獎賞現金回贈計劃,希望吸引消費者簽帳。但消費者委員會進行的市場調查發現,不同簽帳獎賞現金回贈計劃的「合資格簽帳」、兌換率、最低簽帳要求、最高兌換上限等各項細節均有不同。現金回贈比率更可相差逾26倍。雖然限時現金回贈計劃的兌換率普遍較恆常計劃優惠,但消費者須留意,限時計劃一般有較多附帶條件,例如大多設有回贈發放上限,以及附帶單一或累積合資格簽帳金額的最低要求等。故不同消費模式及習慣的消費者,即使用同一信用卡簽帳,可獲得的現金回贈亦會有差異。小數怕長計,消委會建議消費者可根據個人消費喜好及習慣,選擇合適的信用卡簽帳計劃,同時審慎理財,切勿盲目追求簽帳獎賞而過度消費,最終欠下大筆卡數。

消委會於今年10月至11月期間,向20間發卡機構查詢有關信用卡簽帳獎賞現金回贈計劃的資料和檢視1間銀行的相關網頁,調查發卡機構自營的個人信用卡的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃,以及於8月至10月期間有效、推廣期限1個月或以上的限時簽帳獎賞現金回贈計劃,以瞭解其計算方法和相關條款及限制。

回贈方式及「合資格簽帳」定義各有不同

不同的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃有不同的回贈方式,主要分為自動回贈、兌換回贈和扣減交易金額3種。發卡機構根據其定義的 「合資格簽帳」,乘以若干百分比或指定兌換率,計算持卡人所得的現金回贈,或以持卡人的「合資格簽帳」計算「獎賞」,再透過獎賞計劃選擇兌換現金回贈或於指定商戶或其網上平台消費時,以獎賞即時扣減交易金額;是次調查的21間發卡機構中,回贈比率最高可達6%,較最低的回贈比率0.22%相差逾26倍,而一般回贈比率則介乎0.4%-0.5%。回贈方式包括將現金回贈直接存入持卡人的信用卡帳戶、自動扣減當月或下期月結單結欠,或把現金回贈直接存入持卡人於同一機構的存款戶口內滾存,該等回贈方式可省卻兌換申請,亦毋須擔心獎賞會逾期無效。亦有計劃是要求持卡人累積獎賞達一定數目後,透過獎賞計劃兌換現金回贈,亦可選擇兌換其他禮品、商店禮券或服務等。但持卡人需留意獎賞有效期限,以免獎賞逾期作廢。

消費者須注意,並非所有簽帳都符合「合資格簽帳」的條件。20間有回覆的發卡機構中,絕大部分界定現金透支、信用卡年費或財務費用、購買賭場籌碼,以及繳付稅項等交易為非合資格簽帳。另外只有8間機構(約4成)會就繳交指定保單費用或認購指定基金的簽帳發放獎賞或現金回贈。

同類別消費兌換率可相差逾11

為迎合不同消費者的消費模式,不少信用卡均有就特定類別簽帳設有不同的獎賞比例和回贈比率。消委會換算了各計劃下兌換$1現金回贈所需的平均港幣簽帳金額,發現即使是同一類消費,兌換率可相差甚遠。恆常計劃中,如以餐飲/食肆類簽帳兌換$1現金回贈,平均所需簽帳金額由最低$33.33至最高$225,相差接近6倍;而在限時計劃中,該類別兌換$1現金回贈平均所需簽帳金額由最低$8.33至最高$100,相差11倍。若以網上簽帳比較,恆常計劃兌換$1現金回贈平均所需簽帳金額由最低$31.25至最高為$250。值得消費者留意的是,最少有3間發卡機構表明網上簽帳需以外幣結算才算是「合資格簽帳」。部分發卡機構另有就海外簽帳提供更高的獎賞比例,較一般本地簽帳所得的獎賞比例高1至2倍,甚或更多。以其中1間發卡機構的信用卡為例,如以任何合資格港幣簽帳兌換$1現金回贈,平均簽帳需要$250,海外簽帳則平均只需$83.33。消委會提醒,海外簽帳的現金回贈比率看似優惠,但消費者切勿忽略外幣簽帳大多牽涉手續費及兌換率問題,打算在海外刷卡簽帳的消費者,應先向相關發卡機構了解清楚,以免賺取了額外獎賞,卻要付上高昂的手續費,得不償失。

限時計劃較優惠但限制多

部分限時計劃獎賞表面看似較恆常計劃優惠,希望藉此增加消費者在特定時間內消費的意欲。然而消費者須注意,限時計劃的附帶條件一般較恆常計劃多,例如大多設有發放金額上限、單一最低簽帳或每月合資格簽帳額要求一般較恆常計劃高;而現金回贈亦普遍需要較長時間才存入持卡人帳戶。故消費者刷卡簽帳前,需認真考慮種種條件限制,切勿只著眼於看似「著數」較多的限時計劃,倉卒簽下大額帳單,導致不必要、甚至過度消費。例如其中1間發卡機構的信用卡,於恆常計劃下,任何合資格零售簽帳所獲得的基本獎賞均不設發放上限。而同一信用卡於限時計劃下以手機支付的方式簽帳,雖然可獲額外9 倍積分,但額外積分設有每月10,000分的發放上限,即只有約首$1,100以手機支付的簽帳可獲額外獎賞。換言之,每月可得的額外現金回贈,實僅為$40,其後的簽帳則只可賺取基本獎賞。故無論消費者的相關簽帳額有多高,其最終獲得的額外獎賞,只較恆常計劃下多$40。

即使符合所有兌換條件,恆常和限時計劃獎賞/現金回贈發放時間也有分別。大部分恆常計劃會於數天至1個月內將獎賞/現金回贈存入持卡人的帳戶內。相反,限時計劃則需要於完成簽帳後較長時間才存入,其中有計劃要3至5個月才會將回贈存入持卡人的帳戶。

即使持有同一張信用卡,在相同時段及相同計劃下簽帳,不同消費模式的消費者,在限時計劃下所獲得的現金回贈未必較恆常計劃多。如消費者每筆簽帳金額較少,或未能符合限時計劃對於累積簽帳金額的要求。然而,消費金額較高的消費者,亦未必可以獲得更可觀的獎賞或現金回贈。假設2位消費者的消費金額,分別為$5,000.4及$15,000,相差近2倍,但消費額較高的1位所得的現金回贈,由於受制於限時計劃的每月發放上限,僅比另1位的現金回贈多1.6倍。故消費者在選擇信用卡及簽帳獎賞計劃時,除了留意發卡機構聲稱的回贈比率外,亦需考慮個人消費模式,是否符合簽帳獎賞計劃的要求包括發卡機構的獎賞或現金回贈的計算方法、簽帳金額要求,以及發放上限等多個因素。

須留意指定商戶名單及其他細則

不少發卡機構均有與指定商戶合作提供簽帳獎賞優惠,但指定商戶的名單或會能不時修改,而未必會通知消費者。消費者最好定期留意發卡機構公布的資料,以免在已剔除於指定商戶名單的商舖消費後,才發現未能獲取獎賞,與預期造成落差。消費者亦要定期留意獎賞有效期,以免逾期作廢。如消費者選擇在交易完成後從流動應用程式或網上平台發出以獎賞抵銷交易金額的指示,亦應留意發卡機構有否就該選項設置有效日期,避免未能於指定期限內發出指示,以致未能扣減交易金額。

消委會提醒,儘管以信用卡消費為購物提供不少便利,而各式各樣的簽帳獎賞計劃亦看似吸引,但消費者應審慎理財,避免為了簽帳獎賞而申請過多信用卡或過度簽帳。消費者於選擇信用卡或簽帳獎賞計劃時,除了考慮簽帳獎賞或現金回贈外,亦應考慮個人消費模式、信用卡合約的主要條款、獲取簽帳獎賞的條件及限制,審慎評估個人的負擔和還款能力,審慎消費。

 

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