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信用卡借贷实际年利率可高近48% 慎防小债变大债

  • 2021.12.15

一卡傍身可方便日常购物签帐及享购物优惠,有些人更会用作紧急现金周转。然而,消费者委员会的调查发现,不同信用卡发卡机构提供的分期付款计划,及现金透支借贷,其实际年利率差异十分悬殊,当中以现金透支的财务费用实际年利率普遍较高,由5.9%至最高47.97%不等;消委会提醒,贷款成本除牵涉利息外,亦可包括相关贷款的手续费及行政费,以至逾期或提早还款所涉及的费用。即使部分计划标榜「免息」或「免手续费」亦可能会附带不同的条件/限制,例如设有最低交易金额及可供选择的还款期较少等。

消委会强调,信用卡借贷看似方便,但涉及的利息可以很高,消费者切忌贪图一时便捷,或纯粹因为「免息、免手续费」等招徕便草率签帐、套现或作现金透支,若未能准时还款,最终要承担大额利息和逾期费用,招至本息不断叠加,令债务越滚越大。

是次调查向21间发卡机构查询有关信用卡贷款服务的资料,除2间发卡机构未有回复外,共收集了69个贷款计划资料,包括30个商户分期/签帐分期/结单分期计划、19个现金套现分期计划,及20个现金透支计划,以比较各类借贷服务的条件,包括实际年利率、贷款限额、利息、手续费、行政费,以至提早或逾期还款的费用等。

贷款前考虑利息、手续费及行政费等成本

商户分期计划指持卡人在发卡机构指定商户进行签帐时,若符合特定交易条件(例如使用指定信用卡、交易金额达最低限额等),商户可指示发卡机构安排分期付款。在7个商户分期计划中,有1个会为较长还款期的计划(18及24个月)收取每月0.3%手续费及$100一次性申请手续费;其余6个商户分期计划则免息及免手续费。

签帐分期计划指签帐后就个别未志帐于月结单的交易作分期付款,而结单分期则指分期支付月结单的全数或部分结欠;这2类分期计划均需持卡人自行向发卡机构作申请。另外,若有资金周转的需要,持卡人可向发卡机构提出套现申请,借出信用额度,及后于固定还款期内依月结单每期还款;普遍签帐或套现分期计划都会收取利息及/或手续费。

如果持卡人凭信用卡于自动柜员机/银行分行直接提取现金,则属现金透支,贷款上限大多为可用信用限额,不设固定还款额及还款期。调查显示,普遍现金透支计划都会收取手续费,由每次透支金额的1%至5%不等,手续费下限普遍为$100。6个计划于每次透支另收介乎$20至$200,或透支金额的2%作为行政费。

分期计划间实际年利率悬殊

不同分期计划之间的实际年利率可以相距很大,若以套现分期计划借贷,其实际年利率可比签帐/结单分期高出许多。以总签帐/月结单结欠金额为$1万元为例,并以12个月分期还款,各签帐分期及/或结单分期计划的实际年利率介乎0.35%至25.39%;然而,若套现$1万元,分12个月还款,各套现分期计划的实际年利率则介乎1%至44.45%。

此外,9个签帐分期或套现分期计划会因应分期的金额,而收取不同的利息及/或手续费,6个计划就较高贷款金额收取较低利息及/或手续费。例如向其中1间发卡机构套现$15万元以下、$15万元至$30万元,以及套现$30万元以上,每月最低手续费分别为0.23%、0.15%、0.13%;尽管借贷金额越高,手续费下降,但要支付的利息金额也更大,故若消费者有意以信用卡借贷,务必要三思。

免息还款期受条款约束  现金透支未必适用

是次调查的19间发卡机构中,有4间没有提供免息还款期,其余15间都会就签帐交易提供介乎53日至87日的最长免息还款期。不过,免息还款期不一定适用于现金透支,只有5间发卡机构会为现金透支分别提供55日或56日的免息还款期,其余计划的利息将由透支当日起按日计算,直至持卡人全数清还透支总金额。

若属签帐的免息及免手续费分期计划,或需符合特定贷款条件。例如在69个计划中,只有6个商户分期计划及1个签帐分期计划同时免息及免手续费,但该免息免手续费的签帐分期计划,只适用于海外进行的外币零售签帐,或于本地进行有关海外旅游的零售签帐,并只提供6个月分期付款。

至于以信用卡的预缴式消费,一旦有关商户结业,消费者可透过信用卡退款保障机制(chargeback)向发卡机构申请取回相关款项,惟应留意退款保障机制未必适用于信用卡分期贷款,万一商户停业,使用信用卡分期付款的客户可能难以通过此机制追讨损失,持卡人一般仍有责任继续按照分期付款协议向发卡机构偿还余下的每月供款。

留意贷款分期的限额及还款期

不同贷款计划的条件也有差别,例如商户分期计划中,大部分可分期的交易金额最低为$1,000,有2个计划则视乎商户而定,还款期介乎3个月至最长36个月。签帐分期及/或结单分期计划的交易金额下限,由最低$200至最高$3,000。

19个套现分期计划中,套现下限介乎$1,000至$1万元,而5个计划的套现上限为可用信用额的90%或95%,其余计划的上限普遍为可用信用额;还款期可以由24个月至60个月不等,更有1个计划不设固定还款期及还款额,由持卡人自行决定。而20个现金透支计划中,有14个计划以信用额或其若干百分比为透支上限,3个计划设有指定金额为透支上下限。

逾期还款及提早偿款均涉额外费用

持卡人须准时清缴结单总结欠,否则会招致财务费用,而以现金透支的财务费用实际年利率普遍较高。以现金透支为例子,其利息多由透支当日起按日计算,以$100,000透支贷款额,月息2.62%,手续费为透支金额的3.5%,即使持卡人于透支后首个到期缴款日缴清月结单所有结欠共$106,120,但结单日与到期缴款日往往相距一段时间,故持卡人于下期月结单,仍会被收取由结单日至缴付结欠当日的利息,即需再缴付$2,620的利息,才正式缴清欠款。

若持卡人在月结单所列的「到期缴款日」或之前未能缴付「最低还款额」,除财务费用外,亦会同时被收取逾期费用。签帐/结单分期计划的逾期费用实际年利率介乎10.21%至44.25%,发卡机构普遍以最低还款额为计算准则,另设上限介乎$230至$350,只有2个计划不设逾期费用。

若持卡人选择较长的还款期,借贷成本自然会越高。举例签帐/套现分期$100,000,以6个月分期还款,实际年利率为5.46%,总利息及费用为$1,560;以24个月分期还款,实际年利率为6.04%,总利息及费用为$6,248;若持卡人每月只能准时缴付最低还款额,虽然可避免逾期费用,但实际年利率高达33.22%,需长逾39年才可还清相关贷款,而且总利息及费用($247,364)更可高达总贷款金额的2.47倍。

若以信用卡作签帐/结单分期,或套现分期后希望提早偿还贷款,普遍计划会收取手续费,若以定额计算,费用可由$150至$500不等,亦有计划会以原贷款金额的若干百分比,或余下还款期的手续费作计算准则。

持卡人使用信用卡贷款时,应审慎考虑实际资金需要、相关借贷成本及负担能力,并注意以下事项:

  • 如必须以信用卡贷款,持卡人也要小心选择贷款产品,及早安排并向发卡机构提出申请,不要贪一时之便以现金透支方式贷款,虽然可省下申请贷款的时间,却要承担较高的借贷成本;
  • 签帐或作贷款后应准时清缴每期月结单结欠,避免只作部分还款或只缴付最低还款额,导致本息不停增加,如雪球般越滚越大,最终难以还清;
  • 视乎个别发卡机构的设定,例如保险费用或税款等签帐,未必可透过信用卡作分期付款,持卡人宜于签帐前细阅相关计划的条款及细则,或直接向相关发卡机构查询该类签帐是否适用于分期计划;
  • 由于退款保障机制未必适用于信用卡分期贷款,故持卡人在签署任何文件前,务必注意有关退款保障的条款,确认同意才签署作实。

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