一卡傍身可方便日常購物簽帳及享購物優惠，有些人更會用作緊急現金周轉。然而，消費者委員會的調查發現，不同信用卡發卡機構提供的分期付款計劃，及現金透支借貸，其實際年利率差異十分懸殊，當中以現金透支的財務費用實際年利率普遍較高，由5.9%至最高47.97%不等；消委會提醒，貸款成本除牽涉利息外，亦可包括相關貸款的手續費及行政費，以至逾期或提早還款所涉及的費用。即使部分計劃標榜「免息」或「免手續費」亦可能會附帶不同的條件／限制，例如設有最低交易金額及可供選擇的還款期較少等。
消委會強調，信用卡借貸看似方便，但涉及的利息可以很高，消費者切忌貪圖一時便捷，或純粹因為「免息、免手續費」等招徠便草率簽帳、套現或作現金透支，若未能準時還款，最終要承擔大額利息和逾期費用，招至本息不斷疊加，令債務越滾越大。
是次調查向21間發卡機構查詢有關信用卡貸款服務的資料，除2間發卡機構未有回覆外，共收集了69個貸款計劃資料，包括30個商戶分期／簽帳分期／結單分期計劃、19個現金套現分期計劃，及20個現金透支計劃，以比較各類借貸服務的條件，包括實際年利率、貸款限額、利息、手續費、行政費，以至提早或逾期還款的費用等。
貸款前考慮利息、手續費及行政費等成本
商戶分期計劃指持卡人在發卡機構指定商戶進行簽帳時，若符合特定交易條件（例如使用指定信用卡、交易金額達最低限額等），商戶可指示發卡機構安排分期付款。在7個商戶分期計劃中，有1個會為較長還款期的計劃（18及24個月）收取每月0.3%手續費及$100一次性申請手續費；其餘6個商戶分期計劃則免息及免手續費。
簽帳分期計劃指簽帳後就個別未誌帳於月結單的交易作分期付款，而結單分期則指分期支付月結單的全數或部分結欠；這2類分期計劃均需持卡人自行向發卡機構作申請。另外，若有資金周轉的需要，持卡人可向發卡機構提出套現申請，借出信用額度，及後於固定還款期內依月結單每期還款；普遍簽帳或套現分期計劃都會收取利息及／或手續費。
如果持卡人憑信用卡於自動櫃員機／銀行分行直接提取現金，則屬現金透支，貸款上限大多為可用信用限額，不設固定還款額及還款期。調查顯示，普遍現金透支計劃都會收取手續費，由每次透支金額的1%至5%不等，手續費下限普遍為$100。6個計劃於每次透支另收介乎$20至$200，或透支金額的2%作為行政費。
分期計劃間實際年利率懸殊
不同分期計劃之間的實際年利率可以相距很大，若以套現分期計劃借貸，其實際年利率可比簽帳／結單分期高出許多。以總簽帳／月結單結欠金額為$1萬元為例，並以12個月分期還款，各簽帳分期及／或結單分期計劃的實際年利率介乎0.35%至25.39%；然而，若套現$1萬元，分12個月還款，各套現分期計劃的實際年利率則介乎1%至44.45%。
此外，9個簽帳分期或套現分期計劃會因應分期的金額，而收取不同的利息及／或手續費，6個計劃就較高貸款金額收取較低利息及／或手續費。例如向其中1間發卡機構套現$15萬元以下、$15萬元至$30萬元，以及套現$30萬元以上，每月最低手續費分別為0.23%、0.15%、0.13%；儘管借貸金額越高，手續費下降，但要支付的利息金額也更大，故若消費者有意以信用卡借貸，務必要三思。
免息還款期受條款約束 現金透支未必適用
是次調查的19間發卡機構中，有4間沒有提供免息還款期，其餘15間都會就簽帳交易提供介乎53日至87日的最長免息還款期。不過，免息還款期不一定適用於現金透支，只有5間發卡機構會為現金透支分別提供55日或56日的免息還款期，其餘計劃的利息將由透支當日起按日計算，直至持卡人全數清還透支總金額。
若屬簽帳的免息及免手續費分期計劃，或需符合特定貸款條件。例如在69個計劃中，只有6個商戶分期計劃及1個簽帳分期計劃同時免息及免手續費，但該免息免手續費的簽帳分期計劃，只適用於海外進行的外幣零售簽帳，或於本地進行有關海外旅遊的零售簽帳，並只提供6個月分期付款。
至於以信用卡的預繳式消費，一旦有關商戶結業，消費者可透過信用卡退款保障機制（chargeback）向發卡機構申請取回相關款項，惟應留意退款保障機制未必適用於信用卡分期貸款，萬一商戶停業，使用信用卡分期付款的客戶可能難以通過此機制追討損失，持卡人一般仍有責任繼續按照分期付款協議向發卡機構償還餘下的每月供款。
留意貸款分期的限額及還款期
不同貸款計劃的條件也有差別，例如商戶分期計劃中，大部分可分期的交易金額最低為$1,000，有2個計劃則視乎商戶而定，還款期介乎3個月至最長36個月。簽帳分期及／或結單分期計劃的交易金額下限，由最低$200至最高$3,000。
19個套現分期計劃中，套現下限介乎$1,000至$1萬元，而5個計劃的套現上限為可用信用額的90%或95%，其餘計劃的上限普遍為可用信用額；還款期可以由24個月至60個月不等，更有1個計劃不設固定還款期及還款額，由持卡人自行決定。而20個現金透支計劃中，有14個計劃以信用額或其若干百分比為透支上限，3個計劃設有指定金額為透支上下限。
逾期還款及提早償款均涉額外費用
持卡人須準時清繳結單總結欠，否則會招致財務費用，而以現金透支的財務費用實際年利率普遍較高。以現金透支為例子，其利息多由透支當日起按日計算，以$100,000透支貸款額，月息2.62%，手續費為透支金額的3.5%，即使持卡人於透支後首個到期繳款日繳清月結單所有結欠共$106,120，但結單日與到期繳款日往往相距一段時間，故持卡人於下期月結單，仍會被收取由結單日至繳付結欠當日的利息，即需再繳付$2,620的利息，才正式繳清欠款。
若持卡人在月結單所列的「到期繳款日」或之前未能繳付「最低還款額」，除財務費用外，亦會同時被收取逾期費用。簽帳／結單分期計劃的逾期費用實際年利率介乎10.21%至44.25%，發卡機構普遍以最低還款額為計算準則，另設上限介乎$230至$350，只有2個計劃不設逾期費用。
若持卡人選擇較長的還款期，借貸成本自然會越高。舉例簽帳／套現分期$100,000，以6個月分期還款，實際年利率為5.46%，總利息及費用為$1,560；以24個月分期還款，實際年利率為6.04%，總利息及費用為$6,248；若持卡人每月只能準時繳付最低還款額，雖然可避免逾期費用，但實際年利率高達33.22%，需長逾39年才可還清相關貸款，而且總利息及費用（$247,364）更可高達總貸款金額的2.47倍。
若以信用卡作簽帳／結單分期，或套現分期後希望提早償還貸款，普遍計劃會收取手續費，若以定額計算，費用可由$150至$500不等，亦有計劃會以原貸款金額的若干百分比，或餘下還款期的手續費作計算準則。
持卡人使用信用卡貸款時，應審慎考慮實際資金需要、相關借貸成本及負擔能力，並注意以下事項：
- 如必須以信用卡貸款，持卡人也要小心選擇貸款產品，及早安排並向發卡機構提出申請，不要貪一時之便以現金透支方式貸款，雖然可省下申請貸款的時間，卻要承擔較高的借貸成本；
- 簽帳或作貸款後應準時清繳每期月結單結欠，避免只作部分還款或只繳付最低還款額，導致本息不停增加，如雪球般越滾越大，最終難以還清；
- 視乎個別發卡機構的設定，例如保險費用或稅款等簽帳，未必可透過信用卡作分期付款，持卡人宜於簽帳前細閱相關計劃的條款及細則，或直接向相關發卡機構查詢該類簽帳是否適用於分期計劃；
- 由於退款保障機制未必適用於信用卡分期貸款，故持卡人在簽署任何文件前，務必注意有關退款保障的條款，確認同意才簽署作實。
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