宠物保险非全包！一文看清保费保额落差严防理赔盲点添保障

兽医诊所收费差异大

根据渔农自然护理署网站刊载《香港兽医专业发展顾问研究报告》，研究团队曾就本港私人兽医诊所的一般收费进行调查，涵盖全港146间私人兽医诊所。结果显示，即使是常见的诊症、疫苗接种及留院服务，不同诊所的收费亦可相差甚远。

从表一资料可见，常见兽医服务的收费水平差距甚大。以10公斤以下成年狗只留院1晚为例，中位数价格范围介乎$400至$499；若宠物需要进一步检查、化验、麻醉、药物、持续留院或复诊，整体开支往往会进一步增加。在面对不确定的医疗费用时，不少宠物主人会考虑购买宠物保险以分担相关风险。然而，购买宠物保险并不保证所有医疗开支均可获全额赔偿。因此，投保前宜先细阅条款，按自身预算及宠物需要选择合适的保险计划。

消费者对宠物保险的意见调查

为了解本港宠物主人及准宠物主人对宠物保险的认知、投保情况及选择保险时的考虑因素，本会于2026年6月透过本会网站、「网上价格一览通」及「油价资讯通」进行小型问卷调查，访问有饲养或计划饲养宠物的消费者。问卷涵盖受访者饲养或计划饲养的宠物种类、是否已投保宠物保险、曾考虑或使用的保险公司、每只宠物的年度保费或预算、索偿经验，以及选择宠物保险时最重视的因素等。是次调查共收回104份有效问卷。当中，97名受访者为现有宠物主人，7名表示正计划饲养宠物。若按宠物种类划分，饲养或计划饲养猫只占约57%，狗只占约42%；另有约7%及5%分别表示饲养或有意饲养龟类及鸟类。由于部分受访者同时饲养多类宠物，相关百分比总和或会超过100%。

约两成半宠主已投保约三成半正考虑

根据是次调查，104名受访者当中，24%表示已购买宠物保险；34%表示尚未投保但正考虑购买；另有42%表示未有投保，且暂时不感兴趣。结果显示，虽然并非所有宠物主人均会购买宠物保险，但根据是次小型调查，结果显示有超过一半相关受访者曾投保或正考虑投保。不过，当中约有40%表示「尚未确定」选择哪间保险公司，反映不少消费者在投保前仍处于比较与考量阶段。

年度保费或预算约$3,805半数约$3,000或以下

在已投保或正考虑投保并有提供金额的受访者中，每只宠物的年度保费或预算的平均数约为$3,805。当中有53%受访者的年度保费或预算为$3,000或以下，27%介乎 $3,001至$6,000，其余20%为$6,000以上。

索偿经验方面，在25名已投保的受访者中，约一半（52%）表示从未向保险公司提出索偿，40%曾索偿且认为过程顺利，8% 曾索偿但认为过程复杂，或曾遭拒绝。

保费非唯一考虑
诊所选择及年度赔偿额皆重要

在选择宠物保险时，最多受访者(73%)考虑的因素为「每月或年度保费价格」，其次为「兽医诊所选择，即网络医生或任何诊所」(45%)及「年度最高赔偿限额」（45%）。其他较常被提及的因素包括「投保及续保年龄限制」（40%）、「遗传性及先天性疾病保障」（38%）、「共同保险比例及自负额」（32%），以及「索偿审批速度及客户服务」（17%）。

结果反映，消费者虽然关注保费，但并非仅以价格作为唯一比较准则。不少受访者亦重视诊所选择、年度赔偿上限及续保安排等因素。若计划的年度赔偿上限较低，或自负额比例较高，即使保费较便宜，遇上大型手术或长期治疗时，宠物主人最终仍可能需要承担可观费用。