引言
- 消费者委员会（消委会）乐于向财经事务委员会提出对成立独立保险业监管局（保监局）的意见。
- 一直以来，当讨论专业界别的规管问题时，社会人士倾向从专业运作的角度出发，以致关注点往往落在「外行人管内行人」及其恰切性等问题，而甚少从消费者角度探讨行业自我规管能否有效保障消费者权益。
消费者投诉数目上升
- 消委会收到有关保险业的投诉，由2000年1月起计平均每年接近400宗，2010年1月至8月则收到230宗，十年来消费者的保险投诉数目有上升趋势（见附表）。
- 有关的投诉性质，除了恒常出现的问题，包括保险公司拒绝承保、保费增幅过高、拒绝或拖延赔偿、以及销售代理（就红利保证、供款年期、中途退保等事宜）提供失实或误导资料外，近年增加了新兴投资相连保险产品的投诉（2007年31宗、2008年51宗及2009年42宗），所涉及的问题亦愈来愈复杂。
- 消委会认为，如果消费者权益在行业自律的机制下未能获得充分保障，应研究其他监管模式，例如成立独立的监管机构。
公众对行业自我规管缺乏信心
- 行业自我规管，优点是规管者熟悉行业运作，相信可以较易掌握问题所在从而快捷处理及解决。但另一方面，不少意见认为行业团体在处理涉及业界本身的投诉时，「自己人管自己人」的模式有欠中立，令外界质疑由业界支持的行业团体，是否起到有效的监察作用。
- 保险业由三个自我规管机构去规管中介人，存在角色及潜在利益冲突。因机构属会员资助的行业团体，为免招致会员投诉，有可能对严厉执行纪律处分有所顾忌。纵使它们已加入一些非业界人士参与处理投诉，亦难以消除公众认为它们会偏袒业界的印象。
- 再者，这些机构的调查及惩处权力有限，不能作出全面有效的规管。例如：不能翻查公司的文件和帐目(因属同行之间的商业秘密)以便进行详细调查；由于惩处方式以暂停或取消注册为主，刑责较重，这些机构因而可能从宽处理犯规者。
- 此外，现时监管较为分散，消费者寻找正确的单位处理他们的投诉并不容易。由独立的法定机构直接处理行业监管及纪律等问题，可以较为客观及公正，其公信力及认受性亦会增加消费者对保险业的信心。
独立的保监局
- 消委会支持成立独立的保监局，改善现有保险业监管架构，加强保障现有及将来的保单持有人的利益。就谘询文件的其他建议，消委会有以下意见：
监管职能
- 关于赋予金融管理局与保监局类似的权力，让金管局规管销售保险产品的银行职员的操守，消委会认为宜小心处理，避免出现监管重叠，导致监管成本增加，最终可能转嫁予消费者；或由于权责不清以致出现监管缺口，甚或在规管上（法规及执行方面）出现不一致的情况，因而引致监管套戥，不利于保障消费者。
- 此外，保监局与将来成立的投资者教育局，以及其他相关机构在推动消费者认识保险产品的教育工作方面，亦必须建立紧密的合作安排，避免浪费资源。
- 在消委会接到的保险投诉中，有不少是涉及消费者投诉保费增幅过高，以及被误导而购入不合适的保险产品。消委会相信，公众对作为独立机构的保监局有一定的诉求，祈望它能够担当积极的角色处理他们的问题，从而有效保障保单持有人的权益。
徵费
- 谘询文件建议，保监局的部分经费来自就所有保单徵收保费的0.1%的徵费，而最终保监局70%的开支将由此项徵费支付。但文件未有交待保单徵费由谁支付。
- 参考香港很多监管机构（例如金管局、积金局和存款保障委员会等）及外地的金融监管机构（例如英国Financial Services Authority、 加拿大the Office of the Superintendent for Financial Institutions、美国 Federal Deposit Insurance Corporation），监管机构的经费主要由行业负责，而不会由消费者负责支付监管行业的成本。
- 消委会认为，政府有需要向公众清楚交待保单徵费由谁支付。
- 消委会不支持由保单持有人直接支付徵费，亦反对将监管行业的成本转嫁予消费者。
- 徵费若由行业支付，消委会建议政府须设置保障措施，以确保保费不会因而被不合理地调升。
- 若政府最终不采纳国际间的一般做法，决定保监局的经费由保单持有人直接支付，消委会认为，必须清楚向公众交待徵费的用途，包括用于保障保单持有人权益的工作范畴和成效，以及这方面的工作支出占保监局支出的份数。
- 在收费结构方面，消委会建议，可考虑引入服务相关的费用，例如向被投诉的机构收取处理投诉的费用，以反映涉及的调查工作的成本。
结语
- 本港作为国际金融中心，消委会认为，加强对保单持有人的保障是急切及必需做好的工作！
- 政府早于2003年已作过类似的谘询，唯一直没有太大进展，如今再次提出成立独立的保监局，消委会希望能够加快立法工作，令市民能够得到更佳保障！
附表：消费者委员会有关保险业的投诉
| 年份 | 保险投诉数目 |
|---|---|
| 2000 | 246 |
| 2001 | 338 |
| 2002 | 380 |
| 2003 | 472 |
| 2004 | 401 |
| 2005 | 404 |
| 2006 | 414 |
| 2007 | 398 |
| 2008 | 425 |
| 2009 | 447 |
| 2010 (1-8月) | 230 |
| 共： | 4,155 |
