投保全攻略

2004年8月16日 年月日
《选择》月刊
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你是否清楚保单的条款的投保范围!

你是否清楚你所需要的保险服务!

你的保险代理或经纪是否曾与你沟通不足而产生误会!

希望能藉着真实个案协助消费者了解如何保障自己的权益。

个案 1:代理没申报投保人是乙型肝炎带菌者

郑先生透过朋友介绍认识保险代理庄小姐,购入了包括人寿、储蓄及危疾医疗保障的保单。郑先生表示庄小姐在提交保险计划当日,曾替他填写个人健康状况的文件,期间郑先生曾向庄小姐表明他是乙型肝炎带菌者,随后庄小姐只问了他有没有严重的疾病。郑先生回答没有,之后他没有细阅健康问卷的内容,就签名确认了。

后来,郑先生从报章上得悉有投保人没有申报隐藏危疾被保险公司拒绝赔偿,蓦然想起自己的签约过程,于是致电庄小姐查询其保单的情况。庄小姐表示并没有申报他是乙型肝炎带菌者的事实,随即向郑先生道歉,并表示倘郑先生要取得危疾医疗的保障,需另加缴付现行保费数额的两倍,郑先生自忖未有足够的经济能力来缴付新的保费,惟有与保险公司商议退保,取回部分保费以作妥协,郑先生其后向「保险代理登记委员会」投诉庄小姐的行为。

个案提示

郑先生实在大意及疏忽,他未有看清楚文件的内容便签名确认资料是真确,这做法实不可取,故此亦需要负上责任,而保险公司确有权对保单重新核保及要求相应增加的保费。当然庄小姐筛选一些不利投保人的资料,引致投保人的权益受损,这行为也不足取。故投保人务须小心确认投保申请书上填写的资料,始可签名作实。

个案 2:年年擅自加入额外受保项目

曾太替其子女购入教育储蓄保险,每半年根据缴交保费通知书上的银码缴交保费一次,而通知书上只有付款总数一栏。故曾太一贯的做法就是收到付款通知书即行付款,没有留意每次的银码是否有差异。最近曾太接获最新一期付款通知书,偶然翻查以往的纪录,发觉过去几年的保费不断上升,于是向保险代理及保险公司查询,发觉每年皆有增加不同的额外投保项目,故保费相继递增。但曾太表示未有授权任何人擅自加入新投保项目或提高保额。

个案提示

经向保险公司投诉后,发觉保险代理过去几年数次擅自增加保单保额及附加投保项目,而投保人又不以为意,数年后方发觉。代理人固然违反了专业守则,作为投保人也要清楚所付数目,以免陷于不利的境地,保留完整的付款纪录,方便随时查核。

个案 3:疏忽欠付保费 公司动用贷款额支付

胡先生多年前购买人寿保险,订明每年缴付一次年费。胡先生后来转换工作地址,口头通知保险代理更改通讯地址。自此,胡先生再没有收到保险公司任何信件及保费付款通知书。他并不为意,也忘记每年需缴付年费。两年后,保险公司代理陈先生致电胡先生,表示他已替代了胡先生的代理人工作,翻查纪录发觉公司寄予胡先生的信件近两年悉数退还。至此,胡先生才记起他两年没有缴付保费,原先的保险代理又没有通知保险公司更改地址。鉴于胡先生没有缴交保费,其公司按保单现金值内的「自动贷款」条款,使用可动用的「保单贷款额」支付每年的保费,但要收取贷款利息,但胡先生坚持他未曾授权保险公司动用其贷款值来支付年费,故不愿支付利息。

个案提示

保险公司的代理售后跟进服务可能有问题。但保单持有人亦有责任查核有否缴付保费,发现问题时,立即向保险公司跟进,并有责任以书面确定向保险公司发出的口头指示。保单上的可动用「保单贷款额」的条文,列明保险公司之权责及动用细则,在这个案中动用了「贷款」亦可使胡先生免被「断保」而致保单失效。保单既是投保人的资产,投保人实不能掉以轻心。再者,投保人若需要更改任何个人资料,宜书面去函保险公司,或填写更改资料的表格,并将副本交保险代理存档。当然,胡先生可以向原代理人或保险公司追讨损失。

个案 4:混淆保险条款与银行开户条文

王小姐在A银行开了储蓄户口,银行职员极力推荐目标为本的储蓄计划,表示参加该计划可获赠寿险乙份,王小姐签下协议书给予银行客户服务部审核。王小姐亦曾「精明」地向柜员详细查询该项储蓄计划的细节,并了解除了缴付月供银码外,毋须支付其他手续费用。

一年后,银行发信通知王小姐,以其储蓄户口是「不动」帐户,根据银行的开户条款,要收取客户手续费。

王小姐十分不满,她坚持曾经在开户时向银行查询帐户手续费时,柜员明确表示没有其他附加的手续费用。银行职员了解情况后,方才明白王小姐所签署的户口条款属于该集团附属保险公司的储蓄保险单条文,而非银行帐户的开户文件。王小姐因此向银行作出投诉。银行解释该项手续费是向储蓄不动帐户征收的,并不是保险公司向储蓄户口征收的费用。

个案提示

请留意即使你的保险单据经由银行购买,或通过其他的服务而获送保险计划,你的保险合约及银行服务是两宗不同的独立交易,保险条款与银行开户的条文不能混为一谈,消费者切忌混淆。

投保自卫锦囊

现时,保险代理必须在保险代理登记委员会登记才能执业,若发觉代理的经营手法不当,可向保险代理登记委员会投诉(电话:2520 1868)。一般保险代理人投诉个案涉及:

  1. 介绍佣金高的计划予消费者,而忽略消费者的实际需要。
  2. 隐瞒计划中某些条款,使投保人在追讨赔偿金时出现阻滞。
  3. 误导或过份渲染一些「分红利计划」的红利收益。鉴于一般「红利收益」只是预测收益(除了保证红利外),如保险公司营运业绩不理想,分红数目可能会相对减少。

其实,投保人需审慎地考虑:

  1. 个人的长期负担保费能力。
  2. 保单的范围是否切合实际需要。
  3. 如有其他医疗、储蓄成分的附加条款,应仔细衡量各个计划的特色、动用款项的灵活性、贷款利息与其他金融借贷工具的分别。其他如投资项目的自主权、红利回报率或保证红利的厘定也是应该细加斟酌。
  4. 清楚明白保险中介人的角色和责任,保险经纪(Broker)是代表投保人向保险公司购买合适的投保计划;而保险代理(Agent)本身则代表保险公司向投保人销售保险计划。
  5. 当保险中介人鼓其如簧之舌游说转保单、加保额或转换保险公司时,要详细了解中止原有保单会否令投保人蒙受财务损失,或损害他的受保资格和索偿资格,而新保单所获取的收益是否足以弥补有关损失,都值得投保人三思。
  6. 但凡投保人申请新个人寿险保单时,保险中介人必须协助投保人填写「客户保障声明书」,以及向投保人解释取代现有保单会造成的影响。
  7. 投保后必须保存保险计划书、投保申请表、保单(即保险合约)、付款通知书及缴费收据,并要即时核对其内容是否与原有保单吻合。
  8. 所有刚购入新寿险保单的投保人都享有「冷静期」,他们可以在一段合理时间内再三考虑是否愿意承担寿险产品的长期契约,并作最后的取舍。至于如何行使冷静期权益取消保单,则详见于投保申请书上,投保人应多加留意。

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