随着外游抗疫措施全面取消，不少爱外游的港人已安排了今年行程和在出发前购买旅游保险，一旦在旅途中发生意外事故，亦可获得相关保障。消费者委员会早前向26间有提供旅游保险计划的保险公司查询及收集其最基本的单次旅游保险计划的产品资料（不包括特定为内地或澳门短线旅游及邮轮假期独立而设的旅游保险计划）。
调查结果发现，即使旅程目的地和日数相同，不同计划的个人保费亦可相差2倍，4人家庭保费更可相差近6倍。惟消委会提醒消费者，保费并非选择旅游保险的唯一考虑因素，因各计划提供的保障项目，以至最高赔偿额亦可相差甚远。以「医疗费用」为例，是次调查的26个基本旅游保障计划的保障额可以由最低$100,000至最高$1,200,000。故此，消费者在投保前宜先了解计划内容是否切合自身及行程的需要，并仔细审阅保单条文及保障范围。另外，尽管年长消费者支付成人相同的保费，然而有接近7成计划调低了长者在医疗费用及人身意外项目的最高赔偿额，普遍调低至原保障额的50%，削弱了对年长消费者外游时的保障。消委会理解业界此举可能是基于风险管理的考虑，然而随着人口老化，年长人士在旅游方面的消费亦不菲，值得业界提升长者的旅游保障。
个人和家庭保费差异大 部分计划年长人士最高赔偿额只有一半
不少消费者购买旅游保险时，往往是怱怱购买或只着眼于保费。26个旅游保险计划中，以到访较热门的亚洲地区（例如日本、韩国、泰国、马来西亚等）7天短途旅程为例，个人保费介乎$79至$263，相差逾2倍。部分计划设有「家庭计划」选项，即与家长同行的儿童可免费或以较低保费投保。以1个4人家庭（包括父母及2名未成年随行子女）及相同旅程为例，不同计划的保费由最低$157至最高$1,052，相差近6倍。然而，即使保费相若，其保障项目、条款及范围也甚有差异，特别是年长消费者的受保年龄上限和保障额均有不同，消费者宜比较不同计划的详情，不应以保费作为唯一考虑因素。
对比消委会在2016年针对长者旅游保险进行的同类调查，在受保年龄上限方面，大部分保险公司就单次旅游保险计划的承保年龄上限已有上调，由当时主要介乎70至75岁，调高至现时的80至85岁。但是次研究只有9个计划，即少于3成半不设承保年龄上限。此外，高龄人士外游保障被削的情况仍有待改善。其中1个对「高龄」人士定义最为严谨的计划，把65岁以上受保人在「人身意外／个人意外」的最高赔偿额调低至仅为原保障额的50%。另有8个计划分别把70岁和75岁以上受保人在该保障项目的最高赔偿额下调至原保障额的50%。虽然有1个计划没有调低长者可得的最高赔偿额，但70岁的受保人须额外缴交逾4成保费。
另外，是次调查的26个计划中，有6个为消委会于2016年进行相关调查时曾经研究过，当中有1个计划取消长者在「人身意外／个人意外」可能获得原保障额50%之安排；另有1个计划则放宽了对受保人的年龄限制，值得其他同业效法。银发旅游市场是庞大商机，若旅游保险的保费和保障额与成年人相若，将有助增加此客群外游信心和消费保障。
医疗费用保障额上限差距显著
「医疗费用」是旅游保险主要承保范围之一，一旦受保人在外游期间因意外受伤或患病等而衍生医疗开支，以及回港后于指定时间内须复诊的费用，可获得一定赔偿。所有计划均提供「医疗费用」保障，但保障额上限的差距显著，由最低$100,000至最高$1,200,000不等，当中约有一半计划提供最多$500,000「医疗费用」保障。此外，有22个计划为受保人提供海外住院现金津贴，最高赔偿额由$1,000 至$10,000 不等。消费者须注意，除了比较该项目的最高赔偿额外，亦要留意不同计划所设的「每天」赔偿上限：假设2个计划的海外住院津贴最高赔偿额相同，若「每天」赔偿上限愈高，获保障的日数便愈少，反之亦然。是次检视的计划中，约一半（12个）可提供最多10天保障，其余有6个计划分别提供最多4至6天的保障，另有4间提供最多15天至多达50天的保障。
紧急援助保障项目定义或有不同
有别于「医疗费用」在事故发生后以「实报实销」的方式作出赔偿，「紧急援助」一般须经由保险公司授权的紧急支援团队或服务供应商安排及提供援助服务，费用多数由保险公司直接支付予支援团队。有25个计划的「紧急援助」均基本包括「紧急医疗运送」、「运送遗体或骨灰返回香港」、「亲属恩恤探访」以及「护送随行未获照料子女返港」。由于不同保险公司对承保项目的定义或存有差异，消费者不应单纯以项目名称作比较，否则可能会忽略了部分细节，举例来说，不同保险公司对于当受保人在外地严重受伤或患上严重疾病时，同行缺乏照料的未成年子女是否可获护送返港的保障定义亦见不一。此外，部分保险公司所提供的紧急支援服务还包括外币兑换及航班等旅游资讯，甚或作商务礼宾安排；或与一般消费者对「紧急援助」的理解有出入。消委会建议保险公司可考虑为急切性相对较低的礼宾服务另设电话专线，以便消费者识别真正的「紧急援助」和礼宾服务的联络电话，做法会更理想。
自驾游、高危活动要慎阅限制和涵盖范围
近年不少人都喜欢以自驾游的方式旅游，调查中有逾半（15个）计划提供租车自负额保障，受保人倘若在租车自驾时遇上意外而车辆遭损毁、盗窃等，保险公司会赔偿原本需由受保人承担的汽车保险自负金额，保障额由$2,000至$10,000不等。然而，消费者要留意一般个人旅游保险的保障，并不包括因交通事故而引致的第三者伤亡责任。故此，消费者应在预订汽车前细阅租赁协议，留意条款是否已包括「第三者责任」保险，或向租车公司查询详情，并因应旅游地点及个人驾驶经验，考虑是否需要购买额外保险，为驾驶者及同行人士提供足够的保障。
较高风险活动（例如滑雪、乘坐热气球、水肺潜水等）是否受旅游保险保障往往是消费者容易忽略的地方。消费者需留意的除了该有意参与的较高风险活动是否受保外，亦要留意相关限制：例如其中1个计划列明部分较高风险活动的保障不适用于70岁以上人士；另有1个计划则会调低受保人因参与较高风险活动时受伤或意外死亡的最高赔偿额。另外，大部分承保深水潜水／水肺潜水的计划均设水深限制，介乎30米至45米。至于毋须使用特定设备上山或下山的活动，21个承保的计划中有10个设高度限制，介乎海拔3,000米至5,000米。消委会建议消费者在投保前，先向保险公司或保险中介人查询清楚个别较高风险活动或运动是否受到保障，避免意外发生后，索偿不被接纳。
消费者在选择旅游保险时，可参考以下注意事项：
- 即使同为「基本」计划，不同旅游保险计划的保费、保障项目、保障额与赔偿条件可相差甚远。消费者宜多作比较，并且仔细审阅保单条文，留意保障项目定义及涵盖范围，根据个人需要、目的地及旅程活动等风险的因素，选择合适计划；
- 若打算在旅程中参与较高风险活动，应先了解有关活动是否在旅游保险的承保范围内，并留意相关限制；
- 留意旅游保险的保障是否对长者或未成年人士设有特定限制，例如医疗费用、人身意外／个人意外的最高赔偿额是否有被下调。如有需要，可考虑投保保障额较高的计划，以获得较足够的保障。
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