隨著外遊抗疫措施全面取消，不少愛外遊的港人已安排了今年行程和在出發前購買旅遊保險，一旦在旅途中發生意外事故，亦可獲得相關保障。消費者委員會早前向26間有提供旅遊保險計劃的保險公司查詢及收集其最基本的單次旅遊保險計劃的產品資料（不包括特定為內地或澳門短線旅遊及郵輪假期獨立而設的旅遊保險計劃）。
調查結果發現，即使旅程目的地和日數相同，不同計劃的個人保費亦可相差2倍，4人家庭保費更可相差近6倍。惟消委會提醒消費者，保費並非選擇旅遊保險的唯一考慮因素，因各計劃提供的保障項目，以至最高賠償額亦可相差甚遠。以「醫療費用」為例，是次調查的26個基本旅遊保障計劃的保障額可以由最低$100,000至最高$1,200,000。故此，消費者在投保前宜先了解計劃內容是否切合自身及行程的需要，並仔細審閱保單條文及保障範圍。另外，儘管年長消費者支付成人相同的保費，然而有接近7成計劃調低了長者在醫療費用及人身意外項目的最高賠償額，普遍調低至原保障額的50%，削弱了對年長消費者外遊時的保障。消委會理解業界此舉可能是基於風險管理的考慮，然而隨著人口老化，年長人士在旅遊方面的消費亦不菲，值得業界提升長者的旅遊保障。
個人和家庭保費差異大 部分計劃年長人士最高賠償額只有一半
不少消費者購買旅遊保險時，往往是怱怱購買或只著眼於保費。26個旅遊保險計劃中，以到訪較熱門的亞洲地區（例如日本、韓國、泰國、馬來西亞等）7天短途旅程為例，個人保費介乎$79至$263，相差逾2倍。部分計劃設有「家庭計劃」選項，即與家長同行的兒童可免費或以較低保費投保。以1個4人家庭（包括父母及2名未成年隨行子女）及相同旅程為例，不同計劃的保費由最低$157至最高$1,052，相差近6倍。然而，即使保費相若，其保障項目、條款及範圍也甚有差異，特別是年長消費者的受保年齡上限和保障額均有不同，消費者宜比較不同計劃的詳情，不應以保費作為唯一考慮因素。
對比消委會在2016年針對長者旅遊保險進行的同類調查，在受保年齡上限方面，大部分保險公司就單次旅遊保險計劃的承保年齡上限已有上調，由當時主要介乎70至75歲，調高至現時的80至85歲。但是次研究只有9個計劃，即少於3成半不設承保年齡上限。此外，高齡人士外遊保障被削的情況仍有待改善。其中1個對「高齡」人士定義最為嚴謹的計劃，把65歲以上受保人在「人身意外／個人意外」的最高賠償額調低至僅為原保障額的50%。另有8個計劃分別把70歲和75歲以上受保人在該保障項目的最高賠償額下調至原保障額的50%。雖然有1個計劃沒有調低長者可得的最高賠償額，但70歲的受保人須額外繳交逾4成保費。
另外，是次調查的26個計劃中，有6個為消委會於2016年進行相關調查時曾經研究過，當中有1個計劃取消長者在「人身意外／個人意外」可能獲得原保障額50%之安排；另有1個計劃則放寬了對受保人的年齡限制，值得其他同業效法。銀髮旅遊市場是龐大商機，若旅遊保險的保費和保障額與成年人相若，將有助增加此客群外遊信心和消費保障。
醫療費用保障額上限差距顯著
「醫療費用」是旅遊保險主要承保範圍之一，一旦受保人在外遊期間因意外受傷或患病等而衍生醫療開支，以及回港後於指定時間內須覆診的費用，可獲得一定賠償。所有計劃均提供「醫療費用」保障，但保障額上限的差距顯著，由最低$100,000至最高$1,200,000不等，當中約有一半計劃提供最多$500,000「醫療費用」保障。此外，有22個計劃為受保人提供海外住院現金津貼，最高賠償額由$1,000 至$10,000 不等。消費者須注意，除了比較該項目的最高賠償額外，亦要留意不同計劃所設的「每天」賠償上限：假設2個計劃的海外住院津貼最高賠償額相同，若「每天」賠償上限愈高，獲保障的日數便愈少，反之亦然。是次檢視的計劃中，約一半（12個）可提供最多10天保障，其餘有6個計劃分別提供最多4至6天的保障，另有4間提供最多15天至多達50天的保障。
緊急援助保障項目定義或有不同
有別於「醫療費用」在事故發生後以「實報實銷」的方式作出賠償，「緊急援助」一般須經由保險公司授權的緊急支援團隊或服務供應商安排及提供援助服務，費用多數由保險公司直接支付予支援團隊。有25個計劃的「緊急援助」均基本包括「緊急醫療運送」、「運送遺體或骨灰返回香港」、「親屬恩恤探訪」以及「護送隨行未獲照料子女返港」。由於不同保險公司對承保項目的定義或存有差異，消費者不應單純以項目名稱作比較，否則可能會忽略了部分細節，舉例來說，不同保險公司對於當受保人在外地嚴重受傷或患上嚴重疾病時，同行缺乏照料的未成年子女是否可獲護送返港的保障定義亦見不一。此外，部分保險公司所提供的緊急支援服務還包括外幣兌換及航班等旅遊資訊，甚或作商務禮賓安排；或與一般消費者對「緊急援助」的理解有出入。消委會建議保險公司可考慮為急切性相對較低的禮賓服務另設電話專線，以便消費者識別真正的「緊急援助」和禮賓服務的聯絡電話，做法會更理想。
自駕遊、高危活動要慎閱限制和涵蓋範圍
近年不少人都喜歡以自駕遊的方式旅遊，調查中有逾半（15個）計劃提供租車自負額保障，受保人倘若在租車自駕時遇上意外而車輛遭損毀、盜竊等，保險公司會賠償原本需由受保人承擔的汽車保險自負金額，保障額由$2,000至$10,000不等。然而，消費者要留意一般個人旅遊保險的保障，並不包括因交通事故而引致的第三者傷亡責任。故此，消費者應在預訂汽車前細閱租賃協議，留意條款是否已包括「第三者責任」保險，或向租車公司查詢詳情，並因應旅遊地點及個人駕駛經驗，考慮是否需要購買額外保險，為駕駛者及同行人士提供足夠的保障。
較高風險活動（例如滑雪、乘坐熱氣球、水肺潛水等）是否受旅遊保險保障往往是消費者容易忽略的地方。消費者需留意的除了該有意參與的較高風險活動是否受保外，亦要留意相關限制：例如其中1個計劃列明部分較高風險活動的保障不適用於70歲以上人士；另有1個計劃則會調低受保人因參與較高風險活動時受傷或意外死亡的最高賠償額。另外，大部分承保深水潛水／水肺潛水的計劃均設水深限制，介乎30米至45米。至於毋須使用特定設備上山或下山的活動，21個承保的計劃中有10個設高度限制，介乎海拔3,000米至5,000米。消委會建議消費者在投保前，先向保險公司或保險中介人查詢清楚個別較高風險活動或運動是否受到保障，避免意外發生後，索償不被接納。
消費者在選擇旅遊保險時，可參考以下注意事項：
- 即使同為「基本」計劃，不同旅遊保險計劃的保費、保障項目、保障額與賠償條件可相差甚遠。消費者宜多作比較，並且仔細審閱保單條文，留意保障項目定義及涵蓋範圍，根據個人需要、目的地及旅程活動等風險的因素，選擇合適計劃；
- 若打算在旅程中參與較高風險活動，應先了解有關活動是否在旅遊保險的承保範圍內，並留意相關限制；
- 留意旅遊保險的保障是否對長者或未成年人士設有特定限制，例如醫療費用、人身意外／個人意外的最高賠償額是否有被下調。如有需要，可考慮投保保障額較高的計劃，以獲得較足夠的保障。
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