宠物保险保障项目趋细分或需额外保费 投保前看清限制及自负额免失预算

宠物一旦患病或发生意外，医疗开支往往难以预计，不少宠物主人会购买宠物保险，以分担开支及风险。消费者委员会比较市场上24个宠物保险计划，发现部分计划的保障项目较2023年进行同类市场调查时更趋细分，包括加入较高医疗保障额、心脏衰竭及中风等指定危疾的现金保障、影像诊断、辅助治疗等新元素，部分保障项目与人类医疗保险常见保障类似。然而，消费者要留意这些新增保障为附加项目，未必属计划的基本保障范围，投保人或需缴付额外保费，才可获得相关保障。此外，受保障上限、分项赔偿上限、自负额及共同保险比例等限制影响，即使同一品种、同一岁数，不同计划的保费和保障水平仍可相距甚远，消费者选择计划时不应只着眼于保费高低，亦应留意保障范围是否切合需要。随着宠物友善场所增加，宠物外出活动亦更为频繁，是次调查中有19个保险计划已包括第三者责任保障作为附属项目。然而，相关保障一般只涵盖投保人须承担的法律责任，未必包括滋扰、噪音或单纯受惊等情况，部分亦可能与医疗保障共用限额或不包括法律费用。消委会鼓励业界尽量提高产品条款的透明度，方便消费者比较不同计划；消委会亦提醒消费者，投保前应细阅保障范围及条款，衡量是否符合自身及宠物的需要。

消委会于2026年6月收集7间保险公司24个宠物保险计划的资料和收费，整合后再交予相关保险公司核实。当中23个计划以猫狗为承保对象，1个计划则只为龟及鸟类提供保障。各计划的年缴保费差距甚大，由约$1,000至$14,000，大部分计划保费视乎宠物的品种、年龄、保障范围，以及保障额而有所不同。

部分计划加入较新保障元素　部分属附加项目须另缴保费

除市场调查外，消委会亦于2026年6月在其网站、「网上价格一览通」及「油价资讯通」进行了一项小型问卷调查，访问有饲养或计划饲养宠物的消费者，以了解其投保情况、保费预算及选择宠物保险时的主要考虑因素，共收回104份有效问卷。问卷调查发现，逾半宠物主人或准主人曾购买宠物保险或正考虑投保。当中77%受访者投保主要是为了「减轻重大医疗突发事件的财务压力」，远高于把保险视之为「作为尽责宠物主人的安心保障」的10%，以及用作「补贴日常检查及预防性护理」的8%，或反映市场对高昂诊断、重大疾病治疗、手术开支及术后复康的保障需求日增。

是次市场调查发现，部分宠物保险计划近年进一步细分保障项目。根据相关保险公司的回复，与2023年比较，是次有计划加入较新的保障元素，不只涵盖一般诊症、住院及手术费用。例如调高了总医疗保额；容许电脑断层扫描 （CT）或磁力共振扫描（MRI）等影像检查费用可以在年度医疗保额内自由分配；或可加购附加保障，包括猫科传染性腹膜炎（FIP）额外保额、肾衰竭现金保障，以及首次确诊罹患心脏衰竭、中风等危疾的现金保障。此外，有1个计划专门为121种龟鸟类提供保障。然而，消费者应留意部分相关保障或属自选或附加保障，或需额外缴付保费；部分亦可能设有每次、每日、每年或终身赔偿上限等限制。

7成计划最高投保年龄为8岁或以下　勿忽略续保和核保安排

大部分计划会按宠物的年龄、品种或续保核保情况厘订保费。以挪威牧羊犬按年缴方式投保为例，其中9个计划按承保宠物个别年龄列出保费。当中，2间保险公司共6个计划的保费大致随宠物年龄逐年上升；另1间公司的3个计划的保费整体亦随年龄增加，但6个月至1岁以下的保费则较1岁宠物为高；同1间公司的另外2个门诊医保计划，则按不同年龄组别划分保费，涵盖至最高15岁。另外4间公司共12个计划则主要列出承保至宠物8岁的保费或保费范围，9岁或以上较高龄宠物续保时，须按个别情况核保，或由保险公司酌情审批。

宠物首次投保年龄上限方面，17个计划的最高投保年龄为8岁，与2023年的情况相若，其余7个接受年纪较大的宠物首次投保。当中2个计划的最高投保年龄达12岁，属各计划中最高。各计划的续保安排亦有不同，其中13个列明可续保至12岁、13岁或15岁，其余计划续保时则不设年龄限制，或列明可终身每年续保。不过，部分较年长宠物续保时仍可能需要经核保审批。消费者投保前宜一并了解是否保证续保，以及保费会否因年龄、健康状况或索偿纪录而调整，免失预算。

同一品种同一年龄　不同计划保费及投保人承担金额的变化显著

为展示同一犬种在不同年龄及医疗需要下，各保险计划的保障条款及限制（例如设有自负额或分项赔偿上限）如何影响投保人在提出索偿时需自行承担的费用金额，消委会以挪威牧羊犬为例，从各计划中筛选出15个适用于模拟情景的综合计划[1]作比较。结果显示，保费较高的计划，投保人最终自行承担的金额并非必然较低；而各计划的索偿结果，亦会受每次门诊赔偿上限、全年索偿次数限制、年度赔偿上限及分项保障限额等因素影响。例如若受保宠物在5岁需于1年内接受5次相同门诊治疗，个别计划的投保人所需累积承担的金额会因上述因素而明显增加。

此外，部分计划虽然在涉及门诊的情景下，需自行承担金额较低，但在涉及需要手术及住院大额医疗开支的情景时，其保费较低及自行承担金额较低的优势就会变得较不明显；相对而言，一些计划在涉及手术及住院等索偿时，自行承担的金额相对较低，其减轻投保人实际财政负担的优势因而更为明显[2]。部分计划于受保宠物年满14岁后，便不再属承保或续保范围。总括而言，选购宠物保险不应只根据单一医疗情景作比较，消费者宜综合考虑所需保费、在不同年龄及医疗情况下的保障效果等多项因素，从而评估计划是否切合自身需要。

宠物友善场所愈见普及　宜留意第三者责任保障范围

近年本港的宠物友善场所愈来愈多，由2026年7月9日起，狗只更可进入获食物环境卫生署署长批准的食肆，宠物与公众接触的情况将更为普遍。24个计划中，19个有包括第三者责任保障，涵盖受保宠物导致第三者伤亡或财物损失，而投保人在法律上承担赔偿责任的情况。然而，第三者责任通常并不涵盖所有投诉、纠纷或道义上的赔偿，若索偿仅涉及滋扰、噪音、惊吓或一般争议，且不涉法律责任，一般不属保障范围。保单亦可能要求理赔只限于事故属意外及突发；若受保宠物曾有攻击纪录，或主人明知其具攻击性但未有采取合理措施，例如未有牵绳、使用口罩或遵守场地规则，保险公司或可按保单条款拒赔，或限制赔偿范围。消费者在比较相关保障时，除应留意上述承保范围和理赔条件外，亦应注意有关保障是否与医疗保障共用保障限额、自负额水平，以及是否涵盖法律费用等细节。

消费者选购宠物保险或索偿时，需留意以下事项：

• 投保前应先查清宠物种类、年龄、品种及晶片要求，部分新计划除猫狗外，亦开始涵盖龟类、鸟类等非传统宠物，但承保种类、年龄上限及续保安排可能各有不同；
• 不同计划的自负额可按宠物年龄、兽医网络或保障项目而异，若宠物已有病历、曾接受手术、患有慢性病或属高风险品种，应先了解会否被拒保、加保费，或需经个别核保；
• 若经常带宠物外出、寄养或前往宠物友善场所，宜先查清第三者责任保障的适用范围，包括有关保障是否已纳入基本计划、赔偿上限、每宗索偿自负额，以及是否涵盖法律费用等；
• 遇事故而遭第三者索赔时，不应私下与对方达成协议或承认责任，应尽快通知保险公司，让其处理及由专业人士跟进。较稳妥的做法是妥善记录事故时间、地点、涉事人士、宠物状况与现场环境，并留存相关通讯纪录、当时宠物有否牵绳或使用口罩、现场有否张贴规则等资料，以及是否有闭路电视片段或目击证人。若涉及人身伤亡，则应妥善保留医疗报告及收据，以便厘清责任。