寵物保險保障項目趨細分或需額外保費 投保前看清限制及自負額免失預算

寵物一旦患病或發生意外，醫療開支往往難以預計，不少寵物主人會購買寵物保險，以分擔開支及風險。消費者委員會比較市場上24個寵物保險計劃，發現部分計劃的保障項目較2023年進行同類市場調查時更趨細分，包括加入較高醫療保障額、心臟衰竭及中風等指定危疾的現金保障、影像診斷、輔助治療等新元素，部分保障項目與人類醫療保險常見保障類似。然而，消費者要留意這些新增保障為附加項目，未必屬計劃的基本保障範圍，投保人或需繳付額外保費，才可獲得相關保障。此外，受保障上限、分項賠償上限、自負額及共同保險比例等限制影響，即使同一品種、同一歲數，不同計劃的保費和保障水平仍可相距甚遠，消費者選擇計劃時不應只著眼於保費高低，亦應留意保障範圍是否切合需要。隨着寵物友善場所增加，寵物外出活動亦更為頻繁，是次調查中有19個保險計劃已包括第三者責任保障作為附屬項目。然而，相關保障一般只涵蓋投保人須承擔的法律責任，未必包括滋擾、噪音或單純受驚等情況，部分亦可能與醫療保障共用限額或不包括法律費用。消委會鼓勵業界盡量提高產品條款的透明度，方便消費者比較不同計劃；消委會亦提醒消費者，投保前應細閱保障範圍及條款，衡量是否符合自身及寵物的需要。

消委會於2026年6月收集7間保險公司24個寵物保險計劃的資料和收費，整合後再交予相關保險公司核實。當中23個計劃以貓狗為承保對象，1個計劃則只為龜及鳥類提供保障。各計劃的年繳保費差距甚大，由約$1,000至$14,000，大部分計劃保費視乎寵物的品種、年齡、保障範圍，以及保障額而有所不同。

部分計劃加入較新保障元素　部分屬附加項目須另繳保費

除市場調查外，消委會亦於2026年6月在其網站、「網上價格一覽通」及「油價資訊通」進行了一項小型問卷調查，訪問有飼養或計劃飼養寵物的消費者，以了解其投保情況、保費預算及選擇寵物保險時的主要考慮因素，共收回104份有效問卷。問卷調查發現，逾半寵物主人或準主人曾購買寵物保險或正考慮投保。當中77%受訪者投保主要是為了「減輕重大醫療突發事件的財務壓力」，遠高於把保險視之為「作為盡責寵物主人的安心保障」的10%，以及用作「補貼日常檢查及預防性護理」的8%，或反映市場對高昂診斷、重大疾病治療、手術開支及術後復康的保障需求日增。

是次市場調查發現，部分寵物保險計劃近年進一步細分保障項目。根據相關保險公司的回覆，與2023年比較，是次有計劃加入較新的保障元素，不只涵蓋一般診症、住院及手術費用。例如調高了總醫療保額；容許電腦斷層掃描 （CT）或磁力共振掃描（MRI）等影像檢查費用可以在年度醫療保額內自由分配；或可加購附加保障，包括貓科傳染性腹膜炎（FIP）額外保額、腎衰竭現金保障，以及首次確診罹患心臟衰竭、中風等危疾的現金保障。此外，有1個計劃專門為121種龜鳥類提供保障。然而，消費者應留意部分相關保障或屬自選或附加保障，或需額外繳付保費；部分亦可能設有每次、每日、每年或終身賠償上限等限制。

7成計劃最高投保年齡為8歲或以下　勿忽略續保和核保安排

大部分計劃會按寵物的年齡、品種或續保核保情況釐訂保費。以挪威牧羊犬按年繳方式投保為例，其中9個計劃按承保寵物個別年齡列出保費。當中，2間保險公司共6個計劃的保費大致隨寵物年齡逐年上升；另1間公司的3個計劃的保費整體亦隨年齡增加，但6個月至1歲以下的保費則較1歲寵物為高；同1間公司的另外2個門診醫保計劃，則按不同年齡組別劃分保費，涵蓋至最高15歲。另外4間公司共12個計劃則主要列出承保至寵物8歲的保費或保費範圍，9歲或以上較高齡寵物續保時，須按個別情況核保，或由保險公司酌情審批。

寵物首次投保年齡上限方面，17個計劃的最高投保年齡為8歲，與2023年的情況相若，其餘7個接受年紀較大的寵物首次投保。當中2個計劃的最高投保年齡達12歲，屬各計劃中最高。各計劃的續保安排亦有不同，其中13個列明可續保至12歲、13歲或15歲，其餘計劃續保時則不設年齡限制，或列明可終身每年續保。不過，部分較年長寵物續保時仍可能需要經核保審批。消費者投保前宜一併了解是否保證續保，以及保費會否因年齡、健康狀況或索償紀錄而調整，免失預算。

同一品種同一年齡　不同計劃保費及投保人承擔金額的變化顯著

為展示同一犬種在不同年齡及醫療需要下，各保險計劃的保障條款及限制（例如設有自負額或分項賠償上限）如何影響投保人在提出索償時需自行承擔的費用金額，消委會以挪威牧羊犬為例，從各計劃中篩選出15個適用於模擬情景的綜合計劃[1]作比較。結果顯示，保費較高的計劃，投保人最終自行承擔的金額並非必然較低；而各計劃的索償結果，亦會受每次門診賠償上限、全年索償次數限制、年度賠償上限及分項保障限額等因素影響。例如若受保寵物在5歲需於1年內接受5次相同門診治療，個別計劃的投保人所需累積承擔的金額會因上述因素而明顯增加。

此外，部分計劃雖然在涉及門診的情景下，需自行承擔金額較低，但在涉及需要手術及住院大額醫療開支的情景時，其保費較低及自行承擔金額較低的優勢就會變得較不明顯；相對而言，一些計劃在涉及手術及住院等索償時，自行承擔的金額相對較低，其減輕投保人實際財政負擔的優勢因而更爲明顯[2]。部分計劃於受保寵物年滿14歲後，便不再屬承保或續保範圍。總括而言，選購寵物保險不應只根據單一醫療情景作比較，消費者宜綜合考慮所需保費、在不同年齡及醫療情況下的保障效果等多項因素，從而評估計劃是否切合自身需要。

寵物友善場所愈見普及　宜留意第三者責任保障範圍

近年本港的寵物友善場所愈來愈多，由2026年7月9日起，狗隻更可進入獲食物環境衞生署署長批准的食肆，寵物與公眾接觸的情況將更為普遍。24個計劃中，19個有包括第三者責任保障，涵蓋受保寵物導致第三者傷亡或財物損失，而投保人在法律上承擔賠償責任的情況。然而，第三者責任通常並不涵蓋所有投訴、糾紛或道義上的賠償，若索償僅涉及滋擾、噪音、驚嚇或一般爭議，且不涉法律責任，一般不屬保障範圍。保單亦可能要求理賠只限於事故屬意外及突發；若受保寵物曾有攻擊紀錄，或主人明知其具攻擊性但未有採取合理措施，例如未有牽繩、使用口罩或遵守場地規則，保險公司或可按保單條款拒賠，或限制賠償範圍。消費者在比較相關保障時，除應留意上述承保範圍和理賠條件外，亦應注意有關保障是否與醫療保障共用保障限額、自負額水平，以及是否涵蓋法律費用等細節。

消費者選購寵物保險或索償時，需留意以下事項：

• 投保前應先查清寵物種類、年齡、品種及晶片要求，部分新計劃除貓狗外，亦開始涵蓋龜類、鳥類等非傳統寵物，但承保種類、年齡上限及續保安排可能各有不同；
• 不同計劃的自負額可按寵物年齡、獸醫網絡或保障項目而異，若寵物已有病歷、曾接受手術、患有慢性病或屬高風險品種，應先了解會否被拒保、加保費，或需經個別核保；
• 若經常帶寵物外出、寄養或前往寵物友善場所，宜先查清第三者責任保障的適用範圍，包括有關保障是否已納入基本計劃、賠償上限、每宗索償自負額，以及是否涵蓋法律費用等；
• 遇事故而遭第三者索賠時，不應私下與對方達成協議或承認責任，應盡快通知保險公司，讓其處理及由專業人士跟進。較穩妥的做法是妥善記錄事故時間、地點、涉事人士、寵物狀況與現場環境，並留存相關通訊紀錄、當時寵物有否牽繩或使用口罩、現場有否張貼規則等資料，以及是否有閉路電視片段或目擊證人。若涉及人身傷亡，則應妥善保留醫療報告及收據，以便釐清責任。