自愿医保标準计划保费可差逾2倍 小心比较灵活计划保费及保障範围免失预算

2020年1月15日 年月日
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自愿医保标準计划保费可差逾2倍   小心比较灵活计划保费及保障範围免失预算

港人购买医疗保险的总保费每年逾百亿元,但由于保障範围、保额及条款上的诠释各异,索偿时经常引发争拗。为提高市民对医疗保险的信心,同时减轻公营医疗服务的负担,政府去年4月推出的自愿医保计划,希望解决上述问题。消费者委员会检视市面所有自愿医保的标準及灵活计划,发现29个标準计划的保障範围及保额基本上虽然无大分别,不过不同计划所收取的保费差距亦可高逾2倍。至于28个灵活计划的每年保障限额由$42万至$3,000万不等,相差逾70倍;虽然政府向每名为自己或指明亲属购买自愿医保的保单持有人提供每名受保人于每个课税年度最多$8,000元保费作扣税,然而各项计划的保额和承保範围差异极大,消费者在投保前必须小心比较,按需要及负担能力选择适合自己的计划。

标準计划

自愿医保下的标準计划设有12个基本保障项目,保额划一,投保年龄由出生15日至80岁,并保证可续保至100岁,未知的投保前已有病症亦会视乎投保年期而获得不同百分比的保障,提供自愿医保的保险公司会把投保人年龄及性别的标準保费上载至其网页以供参考。

经检视现时市面29个标準计划,均划一依从规定,为投保人提供基本保障。然而,当中有19间公司亦有在计划中加入其他保障,例如身故保障或住院现金津贴等,毋须额外保费,馀下10间公司则不设其他额外保障,保障範围完全相同。

保费方面,虽然29个标準计划基本保障的项目及保额均相同,但保费却可有很大差别。标準保费会按投保人的性别及年龄而有差异,以出生15日、10岁、20岁至80岁的9个年龄组别,再分为男性及女性作比对,发现每个组别最高和最低的保费相差可逾2倍,以70岁的女性为例,保费最高的计划收取每年$30,736,而最低的只须$8,419,相差约2.7倍。

如果只比较保障完全相同的10个计划,保费同样存有差异,以25岁男性为例,最低及最高的保费分别为$1,689及$3,006,相差近8成,如以80岁的女性为例,差别则更大,保费由$14,443至$36,166,相差逾1.5倍。此外,部分有提供其他保障的标準计划或会较未有提供其他保障(即只提供基本保障项目)的标準计划收取更低的保费。

灵活计划

为配合不同投保人的需要,保险公司可在标準计划的框架上,推出灵活计划,提高基本保障的赔偿限额,或按当局的规定,加入可与基本保障相辅相成的保障项目,例如紧急门诊治疗或家居看护保障等。

消委会检视市面全数21间保险公司提供的28个灵活计划的保障及保费,发现灵活计划的附加保障五花八门,难以直接比较。有6个计划会就大部分基本保障项目设全数赔偿,不过其中5个计划的投保人须选择俗称垫底费的自付费数额选项。以同一计划而言,自付费数额愈大,保费就愈便宜,相反选择毋须自付费的选项,须缴交的保费便相对较高。

有9个计划提供港元或美元保单的选择,其馀19个则只设港元保单。至于保费方面,由于保障範围及限额各有不同,年缴保费差距较标準计划更明显,以40岁男性为例,年费由$2,901至$47,682不等,相差逾15倍;若以80岁女性为例,年费更由$16,408至逾$24万不等,差距逾13倍。

除保费外,各个计划的保障限额差异亦很大。有6个计划不设每年保障限额及终身保障限额,4个计划同时设每年保障限额及终身保障限额,馀下18个计划则只设每年保障限额。而每年保障限额的幅度由跟标準计划相同的$42万至最高$3,000万不等,相差逾70倍。

消费者须注意,不同计划在非手术癌症治疗的保额差异同样颇大,除4个计划可全数赔偿外,其馀24个计划均设有赔偿上限,普遍由$8万至$70万,另有1间提供达$200万的保额。

另外在住院前后及日间手术前后所涉及的门诊保障,有3个计划可全数赔偿,其馀计划均设有保障限额,由跟标準计划相同的$3,000至$3万不等;入院或日间手术前的门诊,有25个计划都只按标準计划的规定保障1次,2个计划保障2次,1个计划则保障90日前的所有门诊费用;至于出院或日间手术后,则有4个计划保障90日内的所有门诊费用,1个计划保障10次门诊,3个计划保障6次,1个计划保障5次,其馀则统一保障3次。

自愿医保与一般医保的其中一个分别是,由註册医生建议的电脑断层扫描(“CT”扫描)、磁力共振扫描(“MRI”扫描)及正电子放射断层扫描(“PET”扫描)等,均为受保範围,但28个计划的保障不一,有4个计划可全数赔偿,其馀设有$2万至$6万的上限不等,普遍灵活计划投保人须承担30%的费用。

除了跟标準计划相同的基本保障项目外,大部分灵活计划均加设「额外保障」项目,包括肾臟透析(俗称「洗肾」)、紧急门诊治疗、私家看护费用、住院陪床等,但各计划所附加的项目及赔偿额不一,消费者要因应需要细心选择。

基于在市场上的计划众多,如考虑转保或续保现有医保计划至自愿医保的消费者亦不能掉以轻心。若打算将现有一般医保转为自愿医保计划,受保人或需重新核保及披露最新健康状况。值得留意的是,转移过程中,若保险公司拒绝接受转移申请,或受保人不接受重新核保后的结果,受保人仍可继续受保于其现有医保。

已购买一般医保的消费者要留意,如保险公司将现有医保计划,加入自愿医保的保障特点,并转换成自愿医保计划下的认可产品,在保单续保时,保险公司会直接把现有保单续保至自愿医保,如现有保单有保证续保的条款,转移过程中毋须重新核保。

正考虑自愿医保计划的消费者,应留意以下事项:

  • 评估现有医疗保障是否足够,以及经济状况能否应付额外保费开支;
  • 比较原有保单及自愿医保的保障範围及赔偿限额,如原有保单的保障已经足够,可以等待与现有保障相近的自愿医保认可产品推出市场,再作考虑;
  • 比较原有保单及自愿医保的保费,不少保险公司为吸引客户购买/转移保单,会提供保费折扣,但多为短期或限时优惠,最重要是按负担能力而决定,避免因未能负担保费而影响保障;
  • 留意转移保单是否需重新核保或披露最新健康状况,若需重新核保,有机会就当时的已知病症加设不保事项或附加保费。即使是未知的病症,新保单亦有机会于保单开始的数年只提供部分保障;
  • 如有意选择能提供全数赔偿的计划,留意是否提供自付费选项,小心衡量所需保费及选择能负担的数额;
  • 投保时应按要求如实申报各项资料及病历,避免因遗漏或隐瞒资料而影响日后的保障;
  • 投保后应留意及保留保险公司的信件及保费收据,以作日后申请扣税之用。

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