- 2018.12.17
年底又是旅遊或消费的传统旺季，精明的消费者一定会善用信用卡的积分或优惠，减低消费购物的成本。然而市场上信用卡的奖赏计划花多眼乱，究竟用现金回赠，直接扣减签帐额、换取飞行里数，还是换礼品最划算？信用卡奖赏计划的现金回赠主要分为自动回赠、换领回赠及奖赏扣减3个模式。如撇除所有优惠，兑换$1现金回赠所须的签帐额，相差可达8倍。消委会比较19间发卡机构合共38个信用卡奖赏计划，教你如何选择最有利自己的签帐方式。
自动回赠
发卡机构以持卡人每月签帐，计算当月可获得的现金回赠金额，以签帐总额若干百分比或特定兑换率计算。现金回赠会直接存入持卡人的信用卡帐户，并自动扣减下期月结单的新签帐或结欠，持卡人只需缴付未能扣减之签帐馀额。
自动回赠扣数较简单
在这个回赠模式下作一般或本地签帐，平均每$1现金回赠需$50签帐，至最高$333.33签帐；以海外或外币签帐，每$1现金回赠需最低$50签帐，至最高$125。如符合发卡机构特定条件之签帐，每$1现金回赠所需签帐，更可低至$20。
换领回赠
发卡机构奖赏计划下，持卡人每月签帐会获得奖赏积分（下称「赏分」），而累积一定数目的赏分，可换取奖赏计划提供的各种礼品、服务、商户现金券，以至现金回赠。持卡人以赏分换取的现金回赠，会存入信用卡帐户，并自动扣减下期月结单的新签帐/结欠。
注意换领现金回赠的单位
以赏分换领现金回赠时，视乎个别计划的设定，每次换领时需以一定数目的现金回赠为单位，一般为$20、$50或$100现金回赠，例如有信用卡每次需以25,000赏分，换领$100现金回赠为单位。总括来说，此回赠模式下作一般或本地签帐所获的每$1现金回赠需签帐$100至$450，若签帐符合特定条件更可以低至$33.75签帐获得$1现金回赠。
海外签帐须留意其他收费
如于海外或外币签帐，平均$1现金回赠只需签帐$50至$125，若符合签帐地区要求，更可以低至$11签帐获得$1现金回赠。然而消委会提醒，海外签帐看似可赚取更多回赠，但消费者须考虑签帐除涉及外币滙率，以及支付给发卡机构，和信用卡组织收取的手续费。消费者切忌只着眼于海外签帐的优惠，以免得不偿失。
奖赏扣减
此现金回赠模式的特点在于持卡人每月的签帐，会以奖赏计划下的奖赏金额（下称「赏钱」）或赏分形式获得回赠，并累积于持卡人的信用卡帐户。视乎个别发卡机构的设定及安排，赏钱／赏分（下简称「奖赏」）除可用作换领奖赏计划提供的各种礼品、服务、商户现金券之外，当持卡人以该信用卡于发卡机构指定的商户消费时，可指示商户即时以奖赏直接扣减交易金额。
累积奖赏直接扣减交易金额
简单来说，如累积的奖赏足够抵销整笔交易金额，奖赏扣减交易金额后，持卡人收到月结单后毋须再就该交易支付任何金额。假如累积的奖赏并未足够抵销整笔交易金额，奖赏扣减部分交易金额后，持卡人收到月结单后便需缴付扣减奖赏后的交易馀额。
注意各计划的限制
除了林林总总的优惠，消费者亦要留意各项计划的限制和使用期限，例如有5个计划的现金回赠设有使用期限，由15个月至3年不等，其馀则永久有效；此外，在13个设有赏分的计划中，其中6个计划下的7类信用卡，均设有发放赏分的限制；当中2类信用卡的每月赏分上限是信用额的2倍及3倍，另外5款，如以该信用卡缴付保险费用及作网上缴费，有关签帐全年可获的赏分上限则为信用额12倍。
切勿忽略信用卡年费
此外，大部分信用卡都会收取价钱由$220至$6,800不等的年费，虽然部分发卡机构或可免收年费，但如要计算实际现金回赠的总成本，亦应考虑上述各项限制。
消委会提醒消费者，申请信用卡前，应充分理解发卡机构推出优惠的计算方式，不应盲目追求奖赏而过度签帐，以免得不偿失。
资料来源：506期《选择》月刊 (2018年12月17日)