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信用卡現金回贈

  • 2018.12.17
信用卡現金回贈

年底又是旅遊或消費的傳統旺季,精明的消費者一定會善用信用卡的積分或優惠,減低消費購物的成本。然而市場上信用卡的獎賞計劃花多眼亂,究竟用現金回贈,直接扣減簽帳額、換取飛行里數,還是換禮品最划算?信用卡獎賞計劃的現金回贈主要分為自動回贈、換領回贈及獎賞扣減3個模式。如撇除所有優惠,兌換$1現金回贈所須的簽帳額,相差可達8倍。消委會比較19間發卡機構合共38個信用卡獎賞計劃,教你如何選擇最有利自己的簽帳方式。

自動回贈
發卡機構以持卡人每月簽帳,計算當月可獲得的現金回贈金額,以簽帳總額若干百分比或特定兌換率計算。現金回贈會直接存入持卡人的信用卡帳戶,並自動扣減下期月結單的新簽帳或結欠,持卡人只需繳付未能扣減之簽帳餘額。

自動回贈扣數較簡單
在這個回贈模式下作一般或本地簽帳,平均每$1現金回贈需$50簽帳,至最高$333.33簽帳;以海外或外幣簽帳,每$1現金回贈需最低$50簽帳,至最高$125。如符合發卡機構特定條件之簽帳,每$1現金回贈所需簽帳,更可低至$20。

換領回贈
發卡機構獎賞計劃下,持卡人每月簽帳會獲得獎賞積分(下稱「賞分」),而累積一定數目的賞分,可換取獎賞計劃提供的各種禮品、服務、商戶現金券,以至現金回贈。持卡人以賞分換取的現金回贈,會存入信用卡帳戶,並自動扣減下期月結單的新簽帳/結欠。

注意換領現金回贈的單位
以賞分換領現金回贈時,視乎個別計劃的設定,每次換領時需以一定數目的現金回贈為單位,一般為$20、$50或$100現金回贈,例如有信用卡每次需以25,000賞分,換領$100現金回贈為單位。總括來說,此回贈模式下作一般或本地簽帳所獲的每$1現金回贈需簽帳$100至$450,若簽帳符合特定條件更可以低至$33.75簽帳獲得$1現金回贈。

海外簽帳須留意其他收費
如於海外或外幣簽帳,平均$1現金回贈只需簽帳$50至$125,若符合簽帳地區要求,更可以低至$11簽帳獲得$1現金回贈。然而消委會提醒,海外簽帳看似可賺取更多回贈,但消費者須考慮簽帳除涉及外幣滙率,以及支付給發卡機構,和信用卡組織收取的手續費。消費者切忌只著眼於海外簽帳的優惠,以免得不償失。 

獎賞扣減
此現金回贈模式的特點在於持卡人每月的簽帳,會以獎賞計劃下的獎賞金額(下稱「賞錢」)或賞分形式獲得回贈,並累積於持卡人的信用卡帳戶。視乎個別發卡機構的設定及安排,賞錢/賞分(下簡稱「獎賞」)除可用作換領獎賞計劃提供的各種禮品、服務、商戶現金券之外,當持卡人以該信用卡於發卡機構指定的商戶消費時,可指示商戶即時以獎賞直接扣減交易金額。

累積獎賞直接扣減交易金額
簡單來說,如累積的獎賞足夠抵銷整筆交易金額,獎賞扣減交易金額後,持卡人收到月結單後毋須再就該交易支付任何金額。假如累積的獎賞並未足夠抵銷整筆交易金額,獎賞扣減部分交易金額後,持卡人收到月結單後便需繳付扣減獎賞後的交易餘額。

注意各計劃的限制
除了林林總總的優惠,消費者亦要留意各項計劃的限制和使用期限,例如有5個計劃的現金回贈設有使用期限,由15個月至3年不等,其餘則永久有效;此外,在13個設有賞分的計劃中,其中6個計劃下的7類信用卡,均設有發放賞分的限制;當中2類信用卡的每月賞分上限是信用額的2倍及3倍,另外5款,如以該信用卡繳付保險費用及作網上繳費,有關簽帳全年可獲的賞分上限則為信用額12倍。

切勿忽略信用卡年費
此外,大部分信用卡都會收取價錢由$220至$6,800不等的年費,雖然部分發卡機構或可免收年費,但如要計算實際現金回贈的總成本,亦應考慮上述各項限制。
消委會提醒消費者,申請信用卡前,應充分理解發卡機構推出優惠的計算方式,不應盲目追求獎賞而過度簽帳,以免得不償失。

 

資料來源:506期《選擇》月刊 (2018年12月17日)