消費者若未能確保自己有能力長期供款，不宜購買投資保單。
投資保單結合「保險」和「基金投資」，若短期內終止計劃，扣除各類費用後，投保人可能會損失慘重。
消費者委員會分析了市面上多種投資相連保險計劃後，提出了以上警告。很多消費者仍然不清楚此類長期保險產品在短期內退保的後果。
本會以模擬收費個案向36 個投資保險計劃查詢， 11 個表示因涉及複雜計算而未能提供清的收費金額和退保價值。
消委會去年共接獲478 宗有關保險的投訴，其中 104 宗是關於投資及儲蓄保險，主要涉及提早退保。
一般來說，投訴人不滿保險中介人沒有明確指出保單的長期性質，亦沒有詳細說明提早退保或減低供款可能涉及的收費，個別投訴甚至指含誤導成分。
有投訴人被游說購買投資保單，投資顧問聲稱是投資基金，可隨時贖回已供款項。投訴人付了5個月保費( 共 $3,325.45) 後，因經濟理由擬退保，但若提早退保，只可取回供款的 3%($95.86) ，損失達 97% 。
另一投訴人購買了投資保單，中介人建議將$35 萬分 30 期每月供款，其後便毋須供款。
30 個月後，投訴人按原定理解申請停供，保險公司表示保單的累計價值不足， 投訴人 24 個月後須再供款。投訴人始發現原來保單年期長達 15 年，而提早退保還要支付剩餘年期的管理費。
投資保單的收費項目和計算方法複雜，一般消費者難以完全掌握，但有關產品近年已積極向普羅消費者推廣。
調查顯示，投保人在投保初期( 通常為首 2 至 10 年 ) 要支付各類「保費費用」，加上「退保費用」 ( 通常在首 1 至 8 年 ) ，若短期退保，會損失很大。
另一種收費模式是設有「初始供款期」( 長達 3 年 ) ，期內認購的基金單位會撥入獨立帳戶，而初期費是按「初始單位」價值的百分比計算。
投資保單包括保險和基金投資兩部分，兩者有不同的收費項目，包括初期費、保單行政費、保險成本、退保費、買賣差價、基金管理費和轉換費等。
以下的模擬收費個案凸顯了投資保單提早退保可能帶來的損失。
以一名不吸煙的30 歲男士為例，假設基本保障 $100 萬，月供 $3,000 。若在保單第3周年年底提早退保，即使假設每年有 5% 淨回報，但最終可取回的金額可低達總供款的 28% 。
在目前儲蓄利息近乎零的情況下，這類投資保單吸引不少消費者。不過，消費者必須清楚了解計劃詳情，特別是列在主要銷售文件中的各類收費，和在退保說明書中的退保價值等資料，才作出長遠財務安排。
根據法例，保險公司須提供退保說明書，投保人須簽署表示明白各種收費對退保價值的影響。消費者要詳閱銷售文件和退保說明書，不明白處應向中介人、專業人士或保險公司澄清。
消委會認為目前中介人的「自我規管」機制有改善空間，投資保單的收費亦應增加透明度，例如在退保說明書中加入「費用」一欄，以具體數據闡述收費的影響。
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