不少宠物主人视爱犬或爱猫如己出，自然希望它们每天活泼开朗，身体健康。然而，万一它们生病，所牵涉的医疗费用可以不菲，随时构成经济负担，所以近年市场上出现了不少宠物保险产品，提供不同的医疗、住院和其他保障。消费者委员会调查了市面上23个宠物保险计划，发现若宠物主人纯以保费作考虑因素，但因保障范围、定义和理赔条款不同，投保人最终实际可获得的赔偿金额的分别可以颇大。即使宠物的品种和年龄相同，于不同公司投保的保费差距最多可逾$12,000。另外，近8成计划的宠物最高投保年龄为8岁，即使可以续保，保障内容和保费亦可能会有所变动。消委会提醒，消费者宜多作比较，仔细了解计划的保障范围和赔偿条款，勿只以保费作唯一考虑因素，同时亦要衡量宠物的实际需要，才决定是否需要为它们购买保险和选购什么计划。
消委会于今年1月向7间保险公司查询有关宠物保险计划的资料，最终有6间回复。就没有提供资料的一家，消委会透过相关产品网页获取计划资料，以作比较。消委会职员亦就不同年龄和品种的狗只和猫只于网上模拟投保，以比较保费的差异。
主要为猫狗投保和要留意年龄限制
现时本地保险公司一般只接受为猫狗投保。投保的猫只品种基本上没有限制，惟狗只方面，大部分保险公司会列明某些属于危险狗只或其混种狗只均不受保，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬 、比特斗牛犬及藏獒等。
23个计划中，18个的最高投保年龄为8岁，余下5个计划可以接受最高11岁或12岁的宠物投保。一般而言，随着宠物的年龄渐长，保费亦会相应增加。
同年龄同品种保费差异最高逾$12,000
不少宠物主人购买保险时会以保费为主要考虑，然而经消委会的网上模拟投保及／或参考保险公司宣传单张所列的保费资料显示，不同保险计划的保费可以十分悬殊，但其他条款，例如自负额、理赔方法、赔偿限额和范围及等候期亦可以有颇大差别，所以宠物主人宜多比较不同保险计划才作决定。模拟比较涵盖6种本港较常见的猫狗品种，包括贵妇犬、柴犬、阿拉斯加雪橇犬、英国短毛猫、唐猫（亦称家猫）和布偶猫，年龄分别为1岁、5岁及8岁，并以保障范围及保额最多的计划投保。结果发现，即使为相同岁数和品种的宠物投保，保费可相差由最少约$3,500至最多逾$12,000。保费差异最大的模拟个案对象为8岁的阿拉斯加雪橇犬，最高保费可达$17,352，最低则只需$4,798，相差逾2.6倍；而调查亦发现，不同品种的猫只保费未见有重大分别。不过，年龄对猫只的保费仍有些影响，差异最大的是8岁的猫只，最高为$8,741，最低则只需$2,827，相差约2倍。
保障范围不尽相同 留意项目定义不一
尽管是次调查的全部宠物保险计划均提供医疗保障，但消费者要留意，不同计划的保障范围和保障项目定义会有差异，例如当中有逾2成计划（5个）的医疗保障范围只涵盖兽医诊症费用及处方药物等，而手术相关或住院等费用则不在保障范围内，其保费亦相对便宜。另一例子是有保险计划的「门诊及手术费用」包括使用义肢的费用，相反也有把相关费用列入不保事项中。另外，大部分计划赔偿宠物住院不少于连续12小时的费用，但亦有计划只赔偿「过夜」住院费用，即留院时间必须横跨午夜12时。除了医疗保障外，近9成（20个）保险计划涵盖第三者责任保障，保障额由最低$300,000至最高$3,000,000不等。另有3成计划（7个）提供海外保障。若宠物主人习惯带爱犬或爱猫到海外旅游或喜欢与其他动物或人互动，便要留意保单是否包含相关保障。
实际赔偿金额最终受理赔条款和方法影响
综合各计划，投保人实际可获得的赔偿金额主要受理赔方法影响，包括计划的自负额比率以及是否设有分项上限或只设年度赔偿总额上限。
大部分宠物保险与一般个人医疗保险相似，均设有自负额，即是投保人向保险公司提出索偿时，须自行负责的金额或金额比率。视乎个别计划及保障分项的最高赔偿额，消费者最终须支付的金额有可能较自负额高。是次调查中除3个计划外，其余计划的医疗保障均设不同百分比的自负额，由10%至50%不等，差距颇大。当中有一半（10个）计划是采用固定百分比计算自负额；1成半（3个）计划是以宠物的实际年龄按阶段增加自负额，宠物的年龄愈大，自负额愈高；2成（4个）计划是以宠物投保时的岁数来计算，投保时岁数愈低，自负额亦愈低；1成半（3个）计划的自负额是取决于受保宠物是否在其「网络医生」接受治疗。如透过「网络医生」接受治疗，自负额为10%，而「非网络医生」的自负额为30%。消委会提醒，投保人与宠物就医前先确认前往的诊所是否属名单内，同时亦应理解清楚不同计划自负额的计算方法，有需要时联络保险公司查询，以免于索偿时才发现自己需要承担的金额比预期多而失去预算。
另一方面，是次调查的计划分别采用分项设限的结构，即每个保障项目均设有独立赔偿上限，或只设年度赔偿总额上限的结构，即只要医疗费用总额不超出全年赔偿总额，理论上扣除自负额后便可获赔偿。虽然不设分项限额的计划弹性相对较高，但保费亦有可能相应较高。假设为1只4岁的宠物分别投保2个保险计划，两者的医疗保障年度最高赔偿额同为$60,000，其他保障范围大致相同，而自负额均为20%，只设年度赔偿总额而不设分项上限的保险的保费可高出$2,963，保费相差达7成。
留意不保事项及续保条款
消费者于投保前亦应了解清楚不受保项目，例如一些已存在或已出现病征的状况、绝育手术、治疗先天性疾病等等。另外，即使保险计划声称「保证续保」、「提供终身保障」或 「续保时不设年龄限制」，亦不代表于续保时，计划的保障内容必定会维持不变。消费者于投保前宜多查询和比较才作决定。消费者于购买宠物保险时可参考以下建议：
- 宠物的年龄对投保资格、保费、续保和索偿均有很大影响，消费者宜考虑清楚何时为其宠物投保；
- 尽管保费高低与其保障范围有关，消费者比较保费时亦应考虑自负额及其计算方式、赔偿限额、主要不保事项等因素；
- 留意「医疗保障」不等于保险会承担所有医疗相关的开支，应仔细阅读相关文件，了解清楚保障范围和限制，以及不保事项。若有疑问，应联络保险公司查询清楚；
- 留意「保证续保」的计划亦有其限制，例如保险公司可于续保前调整或修订保单内容及保费。
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