Skip to main content

新兴虚拟银行各出其谋争占市场 高息存款及消费回赠条款要看清

  • 2021.07.14

以金融科技创新、提升用户体验为卖点的虚拟银行陆续营运,不少以高息存款和消费回赠抢占市场,对习惯以流动应用程式理财的一族有一定吸引力。与传统银行相比,香港8间虚拟银行目前尚属起步阶段,现时主要提供基本银行服务,例如存款、定期存款、提款、本地转帐等,然而其长远发展亦不容忽视。不少虚拟银行亦大卖广告,宣传创新产品会陆续推出,为客户提供更方便和多元的体验。在花多眼乱的广告攻势下,消费者在决定是否开户前,不应只着眼于奖赏和迎新优惠,宜先细心衡量个人日常理财的方式和习惯、对现金提存的要求、以至对转帐、汇款、外币定期存款和买卖等不同银行服务的需求,再看清奖赏和迎新优惠的要求及条款,以决定是否开户,拣选适合自己的虚拟银行。消费者委员会检视8间虚拟银行的服务,归纳10大注意事项,供有意开立户口的人士参考。

1. 遥距开户:留意开立条件

虚拟银行不设实体分行,主要透过金融科技(financial technology, 又称fintech)让客户经流动应用程式开户及使用银行服务,省却亲身到银行分行办理手续的时间。开户人士均须为18岁或以上及持有香港居民身份证,普遍须有香港有效地址及香港手机号码。目前大部分虚拟银行都表明未能为美国公民、有美国税务身份,或有香港以外地区的税务身份的人士开户。有个别银行更表明开户人要身处香港境内,假如未能符合相关条件,开户时或日后管理帐户可能会遇上困难。

2. 全天候营运:某些服务设时限  衡量是否切合所需

虚拟银行因利用人工智能或数码化流程,可每星期7日,24小时全天候遥距为客户办理开户,以及核实开户人身份的手续,并提供其他基本银行服务,包括:活期存款、定期存款、提款、本地转帐等。部分虚拟银行亦有提供扣帐卡、信用卡、外币买卖及贷款,但8间银行暂时均未有提供支票、按揭、投资等服务。然而,存户须注意,个别虚拟银行虽然提供外汇买卖或贷款服务,但需要于指定时间内进行。消委会建议,有意开立虚拟银行之人士,宜先衡量心仪银行所提供的服务是否切合个人需要。

3. 手机管理帐户:注意身份验证和保安系统更新

虚拟银行倚重流动电话管理,倘遇上技术故障或遗失手机等问题便难以继续操作帐户,只能在修复或购置新流动电话后,或使用另外一部流动电话,才能继续使用银行服务;另外,虚拟银行对身份验证和系统稳定有相对严谨的设置,因此对客户的智能手机操作认识和安全意识有一定要求。8间虚拟银行所提供的验证方式,包括有密码、脸容识别及指纹识别等。帐户持有人除了应先熟悉不同验证方式,亦要好好保管流动电话,以及不时更新流动电话的操作和保安系统,以至懂得选择相关银行的流动应用程式。

4. 现金提款:部分需转帐至其他银行提取

儘管电子支付在港已日渐普遍,但习惯使用现金的人士如开设虚拟银行帐户,要先查询如何提取现金。5间提供现金提款服务,包括3间提供实体扣帐卡或信用卡,于指定网络(JETCO、Mastercard或Visa)的自动柜员机提取现金,惟留意个别网络提款,每次须缴付$20至$30提款费;另有2间提供无卡提款服务;其馀3间银行暂时不提供直接提款服务,帐户持有人若要从虚拟银行帐户提取现金,须先把资金转帐至其他银行帐户,再从该银行帐户提取款项,过程会较为转折。

5. 存入款项:留意每日存款上限

全部虚拟银行都接受转数快(Faster Payment System, FPS)实时存入或转出存款。虚拟银行同时接受经即时支付结算系统(Real Time Gross Settlement System, RTGS)存入款项,它是银行同业之间的支付结算平台。若经转数快存入,虚拟银行普遍不收取费用及不设存款上限。此外,部分虚拟银行亦提供特定存入/转帐方式,例如帐户经电子直接扣帐授权(Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA),或经「快速存入」功能存入款项,虽然不设收费,但设每日存款上限由每日3万港元,至每间银行50万港元/50万人民币不等。

6. 转帐服务:额度上限各有不同

虚拟银行与传统银行一样,均设有每日转帐或提款上限,每日提款上限介乎1万港元至5万港元,转帐限额则视乎情况由1万港元至100万港元。因此有意开户的人士应先了解不同银行的相关额度,假若帐户持有人因紧急情况而需提取或调拨大额资金,须预留较多时间安排提款。

7. 定期存款:外币种类、年利率及提早取回收费不一

目前只有4间虚拟银行提供港元定期存款,其中3间银行同时提供人民币及美元定期存款,外币定期存款计划种类亦不尽相同。例如部分银行的定期存款年利率,按存款额釐定高低,又或视乎参与人数,人数越多,年利率越高;相关银行对提前取回定期存款亦有不同要求,除3间不设收费或现时豁免收费外,有银行会收取最低$200费用,而相关存款或按活期存款利率计算利息,甚至不获发任何利息。

8. 电汇服务:暂未提供电汇款项至外地帐户服务

目前只有1间虚拟银行接受外地银行帐户电汇汇入款项至其虚拟银行帐户,但该银行暂时未有提供汇出款项至外地银行帐户的服务;其馀7间虚拟银行则暂时未提供海外汇入或汇出的服务。因此,需要海外电汇服务的人士,宜先问清提供电汇服务的时间表才作考虑。

9. 绑定电子钱包/支付程式:部分扣帐卡进行外币交易或收手续费

目前除2间虚拟银行外,另外6间均可绑定电子钱包/支付程式,方便购物,部分更提供消费回赠,消费者需留意只有合资格消费才可获回赠,合资格消费的定义由虚拟银行而订,而回赠优惠细节亦有机会变更。4间虚拟银行提供实体或虚拟扣帐卡,全部实体卡皆不会显示有效期及安全验证码(即CVV),故若遗失实体卡也较少机会被盗用。扣帐卡一般不设年费,但如进行外币交易,或会收取介乎交易金额的1.8%至1.95%的手续费。

10. 推广优惠:看清额度及期限

为吸引开户及新存款,多家虚拟银行以较高的活期或定期存款优惠和消费回赠作推广,而有关优惠往往附带额度及期限等条件。例如有银行提供的港元活期存款年利率高达3.6%,惟只适用于指定期限内成功开户的新客户,于开户后首3个月的首2万港元存款,3个月后的存款利率则以当时银行公布为準,现时相关利率为1.2%。亦有虚拟银行推出消费回赠优惠。不过此类优惠普遍为「期间限定」,优惠期过后,回赠百分比、适用商户等条款亦有机会改变。消委会提醒有意开设帐户之人士,切勿只着眼于存款息率优惠而开户,亦不应为获得回赠而过度消费。

消委会提醒,本地虚拟银行正运用金融科技不断开拓各类银行服务,例如推出无号码扣账卡以提高安全性,以及客户自订定期存款到期日等,进一步为银行服务带来市场竞争。有意开立虚拟银行的人士,要留意相关的发展,细心考虑自身对服务的需要,和各虚拟银行的服务範围才作出决定。

消费者委员会保留所有关于《选择》月刊及网上《选择》的权利(包括版权)。