出门旅遊要玩得安心，一份周全的旅遊保险必不可少。然而消费者往往只着眼于赔偿金额的高低，和受保项目的多寡，忽略不同保险计划，无论申索赔偿的条件、受保範围和定义，以至所需提供的资料都各有不同。消费者委员会检视市场上18个旅遊保险计划，发现索偿的门槛甚高，其赔偿準则差异极大及烦琐，消费者在选购前须详细瞭解和比较，在旅途中一旦遇事，才能按申索条款準备及提供相关资料，否则即使承保项目再多、保额再大，消费者最终亦未必能成功索偿。
消委会今年4月去信24间保险公司查询旅遊保险的详情，结果收到16间公司回覆，提供合共18个计划的详情。调查发现，各计划有不同计算保费準则，例如以旅遊目的地及行程长短等，是次调查的18个计划便有44种不同的保障级别。以日本7天旅程为例，保费介乎$48至$400不等，相差高达7倍，其中保费最高的计划，保障範围及保额反而不及部分较便宜的计划，未必物有所值。
调查针对多个常见的索偿情况，包括医疗保障、财物损坏、失窃遇劫、行程延误和取消行程等。调查发现，各个计划的索偿要求非常严紧，例如涉及意外遗失、抢劫或盗窃引起的，投保人必须于事发后24小时内向当地报警，索偿时须附上报案记录，列明事发经过及损失的项目及总额，如记录所载的遇事经过不包括在受保範围，亦可能不获受理。
医疗保障方面，18项计划的保额由$25万至$150万不等；消费者须留意，按申索条款规定，投保人在外遊时患病或发生意外后，须首先经当地合资格医生作首次诊疗，并附以医疗报告作为佐证。曾有投保人因为言语不通，在日本滑雪意外后，提供诊疗服务的原来是物理治疗师，由于首次诊疗的并非医生，投保人滑雪受伤的索赔最终不获赔偿。
另外消费者须注意，医疗报告为医疗保障的必要文件，投保人要求医疗机构提供相关报告往往涉及费用。然而在检视的旅遊保险计划当中，只有1个计划列明可申索医疗报告的费用，其馀则须由投保人自行承担。以本港公立医院为例，每份医疗报告费用近$900元，各旅遊目的地及医院的相关收费不同，投保人或需自行承担费用。
财物损坏是常见的索偿情况，然而调查发现，消费者要成功索偿，须面对烦琐的申索条件。同时，各项索偿都须附上相关的文件才可通过审批，部分文件或须在当地即时办理，如果错过了又不能补办的话，索偿随时不获审批。
例如行李箱在旅程中损坏，投保人必须提交可显示损毁情况的相片、购买行李箱的单据，并附上交通机构发出的财物损失报告。因此投保人在离开机场前，应先检查行李，如果发现损坏，需即场要求航空公司发出证明及索偿，若对方拒绝或赔偿额不足，保险公司才会赔偿；但如果行李是在火车、船隻或巴士的行程中损毁，相关的交通机构未必愿意发出损失报告，投保人未必能提出索偿。
另外，大部分保险计划都要求投保人申请赔偿时提供行李箱的保养证书，以至由代理商提交的检查报告和维修报价。若保险公司最终选择更换行李箱而非维修，所有计划都不会承担检查报告及维修报价的费用。
消委会又提醒，儘管各旅遊保险计划的保障範围大致类同，但当中的细节却可能有不同规限，投保人须留意相关条款。以18个计划都有提供的现金保障为例，保额由$1,000至$5,000不等，但有11间保险公司列明意外遗失的金钱损失不在受保範围；另外，虽然几乎全部计划都会保障抢劫引起的现金损失，但若警方或保险公司界定的罪行，不属保单列明的保障範围，投保人亦不会获得赔偿。例如有投保人在伦敦外遊时，被自称警察的匪徒搜身后，银包内的现金不翼而飞。然而保险公司认为案件属于诈骗，并非抢劫所致，故拒绝赔偿。
调查又发现，各保险公司对保障项目的定义，各有不同的演绎，可能影响投保人索偿的机会。例如所有保险计划都表示，会受理因特定事故，包括投保人出发前患上严重疾病或严重损伤，须取消行程的申索。但有5个计划并未列明「严重」的定义，其馀13个都要求投保人要由医生证明不适宜旅遊，当中12个更须医生证明有生命危险才可索赔；另一个则须医生证明投保人须留院治疗。
此外，18个计划都容许以直系亲属离世，作为取消行程而索偿的理由，不过对于「直系亲属」的定义却存在很大差异，全部计划都将父母、子女、配偶及配偶的父母都定义为直系亲属。然而部份计划对直系亲属的定义较苛刻，连兄弟姐妹都不被视为直系亲属。至于定义较宽鬆的计划，除了兄弟姐妹、祖父母外，远至孙女婿及孙媳妇都可列作直系亲属。
消费者需留意一些旅遊期间经常携带的物品，例如手提电话及平板电脑未必在保障範围内。例如18个计划中只有7个提供手机保障，当中3个须缴付较高保费的类别，才可获此保障，但其保障额一般较其他财物低，介乎$2,000至$3,000。至于平板电脑，有9个计划的全部或部分选项，都列作不保範围，另有6个计划不保手提电脑，如需携带此类电子产品的投保人或须小心选择。
旅行经常会遇到的航班延误，因此航班延误是旅遊保险一项最重要保障，然而调查的18个计划，一般只会赔偿延误超过5至6个小时的行程，其中1 个计划更只会为8小时或以上的延误提供现金津贴。消委会以5月1日本港出发的495班离港航班作粗略计算，当中有近7成（332班）有延误，但只有1班航班延误超过5小时，反映消费者能获得航班延误的保障可能性颇低。
此外，儘管投保人符合理赔的条件，以及具备所需的证明文件，亦需留意在指定期限内申索，以及计算期限日数的方法。在调查的18个计划中，13个的索偿限期由事故发生当天计起，另外5个计划则以行程完结当天开始计算，以差异最大的2个计划为例，其中一个须于事发后21日内提出索偿，另一个则可于旅程完结后31天内申请。若前者的投保人外遊3星期，不幸在旅程一开始便发生事故，投保人就需要在旅程期间，为索赔的问题奔波。
消委会提醒消费者，旅遊保费虽然不高，但消费者亦不应掉以轻心，投保前须细阅条款，明确瞭解受保範围和定义，出发前预先把保险条款下载致随身携带的手机或其他电子产品，并存有保险公司的热线电话。一旦遇上事故，方便查阅索偿要求，亦需小心按照理赔条件及时準备所需证明文件和资料，才能增加获得赔偿的机会。
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