市面上的信用卡低息优惠，可否帮助消费者减轻债务负担？
消费者委员会调查了市面上多个新近推出的信用卡信贷方法，包括个人化息率、利率分层、结馀转帐和信用额兑现等。
信用卡的「低息」优惠无疑对有需要人士有一定帮助，节省利息支出，但有兴趣的消费者宜先参考《选择》月刊的报告。重点包括：
个人化息率
实际年利率可低至8.3%，视乎个人的财务状况而定，远低于一般的26.8%。消费者须货比三家，以获取最低的签帐息率。
并非所有客户都可取得标榜的最低息率，而额外减免还须视乎客户的还款比率、有否申请结馀转帐等因素，消费者须留意有关条款。
此外优惠亦可能随时中断。若卡主在到期付款日未能偿还最低还款额，有可能被徵收惩罚性高息。22家被访发卡机构中，13家(60%)将利息提高作惩罚，实际年利率可被调高至44.97%。
利率分层
结欠越高，利率越低。
但消费者切勿为获取低息而增加不必要的签帐或欠款，否则只会因减得加。
消费者亦要留意部分信用卡是分段计息，即只有欠帐的最高额才享标榜的最低息率，其馀欠款则要承担较高息。
结馀转帐
以低息吸引卡主将结欠从其他信用卡或私人贷款转移至该卡，从而节省利息支
出。
不过，若卡主继续签卡欠数，反会导致借贷更多。
以去年推出的一个「0%结馀转帐」计划为例，条件是卡主在首年内每月最少签帐达结馀转帐额的5%，签帐月息为2%，结馀转帐才可享0%优惠。
若结馀转帐额为$50,000，首年内每月签帐$2,500，假设卡主选择每月偿还最低还款额，年尾时总结欠会增加至$62,941。
结馀转帐部分需要5年时间清还，到时已付利息$32,700，以及尚有$30,000欠款。
在最坏情况下，若卡主选择全期只偿还最低还款额(3%)，即使首年后没有新签帐项，也需要33年才可全数清还。
最低还款额
一般为结欠的5%，但22家发卡机构中，10家(45%)已将比例降低至2.8%至4%。
低还款比率有助卡主减轻负担，但却会延长还债时间，利息支出自然会增加。
假设卡主选择每月只偿还最低还款额，以$50,000欠款、不再累积新债为例：若最低还款额是结欠的5%，全数清还需时15年；若最低还款额调低至3%，还款期会延长至63年！因此，为免小债变长债，有欠数人士宜尽早清还欠款为上。
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