《选择》月刊第240期

本港信用卡条款对消费者的保障不及美国、英国及澳洲。

消费者委员会就信用卡的标准合约条款作出探讨，发现有以上情形。

持卡人一般在签署合约时均不为意合约内有这些条款，一经签署便须接受这些条文的约束。

这是继消委会于本年四月进行信用卡利息普查后的另一项普查。

今次调查包括十八间发卡机构，主要将本港信用卡条款与美国、英国及澳洲的作一比较。

据资料显示除少数例外，条款多重维护发卡机构的利益。倘若遇上纠纷如收费及付款，持卡人可能处于不利的地位。

美国有Regulation Z - Truth in Lending (1989)，英国的Consumer Credit Act (1974)， 澳洲的Australian Capital Territory Credit Act (1985)，监察信用上的运作，本港现时仍未有类似的管制法例。

但据悉最近由金融管理局、银行公会和接受存款公司公会成立工作小组，正手草拟一分「银行营运守则」，其中载有关于认可机构的发卡业务的条文。

据调查资料显示，本港的信用卡与其他国家如美国、英国及澳洲比较，对保障消费者来说，还有许多需要改善之处。

在参考外国有关信用卡的条例，以及本地发卡公司现行的做法后，消委会就正在草拟中的「银行营运守则」提出以下建议：

一、向申请人公开资料

• 发卡机构须在消费者申请前，提供持卡人合约样本，公开实际年利率、各种因用卡而衍生的收费项目、财务费及厘订欠款额和宽限期等。
• 这些资料应清楚列于申请表上。

二、处理有争议帐项的程序

• 对帐项有争议时，不应袛给予持卡人一段时间核实帐目(如限结单日起十四天内)。持卡人应可根据《时限条例》在结单日起六年内保留有问题帐目的追索权。
• 卡公司须在收到持卡人的书面通知后三十天内完成调查(如交易在外地进行则须在九十天内完成调查)。
• 在争议解决之前，持卡人不必缴付有关帐项。发卡公司不能收取该笔款项，也不能影持卡人的信用纪录。

三、持卡人需负的失卡责任

• 发卡公司必须证明持卡人存心欺诈或有疏忽，持卡人才需负上全部的失卡责任；否则持卡人需负的责任应为有设上限；
• 发卡公司须以书面告知卡主报失的方法，以及所需负的失卡责任上限。

四、以存款抵偿欠款

• 发卡公司应以公平和合理为原则，列出在何种情况下，才会以持卡人的其他户口存款来抵偿欠债。

五、卡户存结余的处理方法

• 发卡公司须于收到索回结余要求后七个工作天内将款项退还。
• 发卡公司不应规限持卡人在指定期限内(例如三个月)提出索回结余要求。

六、更改合约条文

• 发卡公司修订任何信用卡条文，须于生效日最少三十天前以书面形式通知持卡人；
• 持卡人如不接受新修订的条文而取消卡，可按比例取回已缴之年费。

七、续期及取消卡

• 在满期日至少三十天前将更换新卡的有关费用及各种收费及计算收费法等资料通知持卡人；
• 若采用自动续期方式，发卡公司应给予持卡人在合理时间内取消续期。

八、其他

• 信用卡合约应采用浅白易懂的语言及选用较大的字粒印制；
• 各种收费及持卡人须负的责任等需以较粗的字体印出。

本会关注现时发卡公司以预先取得持卡人的同意广泛使用或透露其个人资料。

发卡公司要符合「个人资料(私隐)条例」及「不合情理合约条例」，本会建议卡公司应考虑：

• 如须委任另一机构处理有关信用卡的服务，应与该机构取得协议，以确保所透露的资料保密；
• 要求该机构承诺，使用那些资料范围限于某些用途，并书面承担使用者将客户个人资料外泄的责任；
• 须为合法用途收集的资料，收集的资料须与该发卡公司的运作有直接关系，即所收集的资料以刚好足够为原则；
• 取消合约中「一般性地同意透露资料」条文，改为清楚列明在哪种情况下需要透露客户的资料，如该等资料的用途有变，须事先取得客户的书面同意。　

洗头水的品种繁多，任君选择。

今期十月号的「选择」月刊发表了一分洗头水试验报告，便包括了共140款洗头水，分别有普通洗头水、去头皮洗头水、二合一、三合一洗头水、去头皮兼二合一洗头水、婴儿∕儿童洗头水及中药洗头水等。

洗头水的价钱不一，以去头皮洗头水的平均价最贵，每百毫升为18.7元，中药洗头水最便宜，每百毫升9.2元。

测试的项目包括：酸碱值、黏度、泡沫量、杂质(铅、砷、铬、汞)及硫化硒(一种被宣传为可以去头皮的有效化学成分)。

据测试结果显示，各产品大致符合声称的特性、安全准则和规例。

其中六款去头皮洗头水由于具医疗作用，属于药物，受本港《药剂及毒药条例》管制，需向生署注册，但包装没有注册号码。消委会已通会生署，由该署跟进其事。

去头皮洗头水需要注明警告字句。是次测试的样本中，却只有少数注有「避免接触眼部」及「勿吞服」等警告字句，有些样本只有英文字句，其他则完全没有标注警告。

月刊及另有专文详述洗头水的各种特质，解答洗头的疑惑。　

美容院提供的「承诺」往往无比吸引，不少人愿意大胆一试，但效果可能适得其反。

据今期第240期「选择」月刊报导，最少有三名消费者受广告误导，不独在金钱上有所损失，精神也受到困扰。

个案一

投诉人凌小姐在一美容院做面部按摩，付上十万元做十一次，但做了一次后，发觉眼部多了皱纹，脸上出现皮肤敏感，令她对该公司失去信心，拒绝再做余下的面部按摩，但公司方面诸多推搪，拒绝退款。

个案二

陈小姐到美容院参加减肥课程，为期一个月，费用一万六千元。职员表示需五堂便见功效，一个月可减去十磅和数寸腰围，否则「原银奉还」。陈小姐上了一半课程后，仍未见效，曾要求退款，职员劝谕她完成整个月的课程才商谈，但课程完成后，仍未见减磅，公司指陈小姐没有依足美容院所订餐单进食，拒绝退款。

个案三

投诉人到美容院参加八天电脑减肥计划，付款八百元后，职员游说她转排脂肪减肥，收费五千元，当投诉人进行减肥疗程时，职员又游说她购买沐浴露(950元)收身膏(2,500元)及收紧皮肤膏(900元)，她不买，职员竟收起她的衣服，投诉人只好买下那些产品。

消委会在今年头八个月接到有关美容院的投诉共三十宗之多，大部分都是类似上述个案的不当经营。

不过，关于美容院的投诉已有下降趋势。九三年消委会接到这方面的投诉为一百三十四宗，九四年为八十九宗，九五年为七十四宗。

解决这类投诉困难之处是，所持单据多数写得含糊，有些人更无单无据。为保障自己权益，消费者紧记付款时索取单据，并确保收据上列明服务、产品项品及加上退款条文。

消费者如需要在美容院进行脱㽙、减肥等，最好先征询相熟医生意见，别盲目听从美容院的广告推介。想减肥的话，最好的方法还是控制饮食，均衡营养，多做运动。　

十月号的「选择」月刊其他精彩内容包括：

• 激光及LED打印机
  假如你想选择激光及LED打印机，希望快速列印文件等，可参阅今期月刊的这类产品试验报告。据报告资料显示，有些制造商称声的速度与实际有距离。此外，列印成本亦有很大差异，以试验列印100页文字计，不同型号碳粉的成本由4.2元至35.2元不等。 教科书改版普查
• 通胀创新低但超市物价仍照升
• 沙田及马鞍山区楼价调查