- 2020.01.15
自愿医保标準计划保费差异大
根据医院管理局网页资料，非紧急病人于公立医院急症室求诊一般需轮候2小时以上，最长或需轮候6小时以上。有鑑及此，好多香港人为免于公营医疗机构的长时间等候及想享用较优程度之医疗服务，不少市民或会考虑到私家医院接受治疗，而购买医疗保险可为相关医疗支出提供保障，让市民在有需要时可因应情况选择不同渠道的医疗服务。
自愿医保标準计划保费可差2倍，灵活计划赔偿上限相差逾71倍
消费者委员会检视市面自愿医保的标準及灵活计划，发现29个标準计划绝大部分保障範围及保额相同，不过不同计划所收取的保费差距亦可高达近3倍。至于28个灵活计划的每年赔偿上限由$42万至$3,000万不等，相差逾71倍。
标準计划最高和最低保费相差近2倍
保费方面，虽然29个标準计划基本保障的项目及保额均相同，但保费却可有很大差别。标準保费会以出生年龄组别，再分性别比对而有所差异。每个类别最高和最低的保费相差可相接近2倍，以70岁的女性为例，保费最高的计划收取每年$30,736，而最低的只须$8,419，相差约2.1倍。如果只比较保障完全相同的10个计划，保费同样存有差异，以25岁男性为例，最低及最高的保费分别为$1,689及$3,006，相为配合不同投保人的需要，保险公司可在在标準计划的框架上，推出灵活计划，提高基本保障的赔偿限额，或按当局的规定，加入可与基本保障相辅相成的保障项目，例如紧急门诊治疗或家居看护保障等。
灵活计划附加保障难比较
消费者委员会检视市面全数21间保险公司提供的28个灵活计划的保障及保费，发现灵活计划的附加保障五花八门，难以直接比较。有计划会就大部分基本保障项目设全数赔偿，另外有些计划的投保人则须选择俗称垫底费的自付费数额选项。
转保或加入自愿医保要留意是否需要核保
- 已购买一般医保的消费者：
保险公司将现有医保计划，加入自愿医保的保障特点，并转换成自愿医保计划下的认可产品，在保单续保时，保险公司会直接把现有保单续保至自愿医保，如现有保单有保证续保的条款，转移过程中毋须重新核保。
- 打算「转保」的消费者：
将现有一般医保转为自愿医保计划，受保人或需重新核保及披露最新健康状况。要注意在转移过程中，若保险公司拒绝接受转移申请，或受保人不接受重新核保后的结果，受保人仍可继续受保于其现有医保。
消费者在购买或考虑是否转移至自愿医保计划时应留意以下事项：
- 评估现有医疗保障是否足够，及经济状况能否应付额外保费开支；
- 比较原有保单及自愿医保的保障範围及赔偿限额，如原有保单的保障已经足够，未必需要额外购买或转移至自愿医保；
- 比较原有保单及自愿医保的保费，不少保险公司为吸引客户购买/转移保单，会提供保费折扣，但多为短期或限时优惠，最重要是按负担能力而决定，避免因未能负担保费而影响保障；
- 留意转移保单是否需重新核保或披露最新健康状况，若需重新核保，有机会就当时的已知病症加设不保事项或附加保费。即使是未知的病症，新保单亦有机会于保单开始的数年只提供部分保障；
- 如有意选择能提供全数赔偿的计划，留意是否提供自付费选项，小心衡量所需保费及选择能负担的数额；
- 投保时应按要求如实申报各项资料及病历，避免因遗漏或隐瞒资料而影响日后的保障；
- 投保后应留意及保留保险公司的信件及保费收据，以作日后申请扣税之用。
资料来源：519期《选择》月刊（2020年1月15日）
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