海外升学保险保障额和受保範围差异大 「传染病」保障视乎定义和条款

2020年5月14日 年月日
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海外升学保险保障额和受保範围差异大  「传染病」保障视乎定义和条款

父母送子女到外地升学,最担心他们一旦在当地生病或遇上意外时,是否能及时得到良好的医治和照顾。近期2019新型冠状病毒肆虐全球,海外升学保险能为留学生提供哪些保障尤其受关注。消费者委员会检视市场上10间保险公司提供的12个海外升学保险计划,发现不但各个计划的保费和保障额等各方面差异颇大,理赔的条件和限制亦不尽相同。无论是患病或身体损伤,以至其他损失是否纳入保障範围,消费者都须详阅保单条款列明的受保事故/状况,购买时最好先向保险公司瞭解清楚,以免索偿时发生争拗。

以提供一年期全球保障(包括美国/加拿大地区)为例,12个计划的保费差异大,由最低的$1,800港元至最高的$1,109美元不等。至于保障範围方面,牵涉的範围广泛而保额差异亦很大,涵盖医疗、住院现金津贴、个人意外、绑架保障、紧急团聚/亲属探望、个人财物损失、学业中断或取消,以至海外紧急支援等。以医疗费用为例,个别保险公司列为「自选保障」,即是投保人需要另外缴付保费,而其他计划则就医疗费用的赔偿设上限,保障上限介乎每年$10万美元/$75万港元至$25万美元/$200万港元。

消费者须注意,儘管所有提供医疗费用赔偿的计划设回港覆诊费,但各个计划都设赔偿条件及限制,例如保障额介乎每年$5,000美元至$45万港元,覆诊期限一般为回港后60 日或90日(或3个月)。个别类型的覆诊,例如中医/针炙等覆诊一般设每次费用上限,另设全年赔偿限额。

近期新型冠状病毒在全球大流行,令消费者关注升学保险会否涵盖传染病。是次调查的计划中,部分保单条款有就传染病导致的损失提供保障,但各计划就「传染病」的定义未必相同。例如有保险公司将「传染病」定义为「任何一种被公佈及被当地政府要求实施隔离的疾病」,亦有定义为「任何被世界衞生组织宣佈由人传人感染及已在有关当地人口中广泛传播的传染病」。在12个计划中,受保人就读海外学院所处的城市若出现「传染病」,2个不会提供保障,4个会承担受保人因感染传染病而引致的医疗费用,其馀只提供回港覆诊,或取消/中断学业的保障。

一些保险公司因应疫情,就其旅遊保险产品设特别保障或赔偿程序,部分亦适用于海外升学保险,惟视乎个别保险公司的决策,该些特别保障或赔偿程序或只适用于指定日期前已投保的保单,于指定日期后投保的保单,未必获得同等安排。有意投保人士需留意,一些特别为新冠病毒而设的保障或赔偿程序,未必适用于其他传染病或流行病,消委会建议在投保前应先向保险公司瞭解清楚,以免与期望有所落差。

因应今次疫情在全球爆发,不少家长憂虑于海外升学的子女会受感染而赶紧安排子女回港,当中或涉及学业取消/中断的损失,例如已预先缴付但不能退回的住宿费、学费、回港交通费等,如不幸受感染后需治疗,会涉及医疗费用;即使未受感染,亦有机会被强制隔离。儘管大部分检视的计划均有对学业取消或中断会作出赔偿,然而其受保条件未必一致。保单条文一般会详细列明哪类导致学业取消或中断的事故或状况才属保障範围,若投保人的遭遇并未涵盖或符合条款所列,一般不会获得赔偿。例如有保单列明,受保人于出发前一星期内,目的地发生不可预见的「传染病」,导致学业取消,才有机会获得赔偿。以已支付但不能退回的学费为例,赔偿额介乎$4万港元至$20万港元不等。

消委会提醒,一般海外升学保险,保障範围未必涵盖一些高风险的活动或运动,準投保人须留意保单承保危险运动设有不同的限制。例如普遍计划对水肺潜水的水深限制一般为30米。而就登山远足而言,除大部分计划对海拔5,000米以下的登山活动提供保障,亦有计划不会就登山活动、需装备的登山或需利用绳索或嚮导的攀石攀山提供保障。

海外升学保险计划保障範围广、保障额亦各有差异,消委会提醒在购买保单前,应向子女即将入读的学院查询,对留学生所配备的保险有无特定的要求及时限。不同国家、地区或学院,可能对留学生所需配备的保险有特别要求,例如中国大陆、台湾、日本或英国,留学生于一定时间内需付费加入当地的公共医疗保障计划,及后所需的医疗费用大多获得保障;至于澳洲或瑞士,留学生须于限定时间前自行选购由当地保险公司提供的医疗保险,及早瞭解将入读的学院/求学地区的保险要求,可预早作安排,衡量是否需另外购买保险作为补足。

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