出門旅遊要玩得安心，一份周全的旅遊保險必不可少。然而消費者往往只著眼於賠償金額的高低，和受保項目的多寡，忽略不同保險計劃，無論申索賠償的條件、受保範圍和定義，以至所需提供的資料都各有不同。消費者委員會檢視市場上18個旅遊保險計劃，發現索償的門檻甚高，其賠償準則差異極大及煩瑣，消費者在選購前須詳細瞭解和比較，在旅途中一旦遇事，才能按申索條款準備及提供相關資料，否則即使承保項目再多、保額再大，消費者最終亦未必能成功索償。
消委會今年4月去信24間保險公司查詢旅遊保險的詳情，結果收到16間公司回覆，提供合共18個計劃的詳情。調查發現，各計劃有不同計算保費準則，例如以旅遊目的地及行程長短等，是次調查的18個計劃便有44種不同的保障級別。以日本7天旅程為例，保費介乎$48至$400不等，相差高達7倍，其中保費最高的計劃，保障範圍及保額反而不及部分較便宜的計劃，未必物有所值。
調查針對多個常見的索償情況，包括醫療保障、財物損壞、失竊遇劫、行程延誤和取消行程等。調查發現，各個計劃的索償要求非常嚴緊，例如涉及意外遺失、搶劫或盜竊引起的，投保人必須於事發後24小時內向當地報警，索償時須附上報案記錄，列明事發經過及損失的項目及總額，如記錄所載的遇事經過不包括在受保範圍，亦可能不獲受理。
醫療保障方面，18項計劃的保額由$25萬至$150萬不等；消費者須留意，按申索條款規定，投保人在外遊時患病或發生意外後，須首先經當地合資格醫生作首次診療，並附以醫療報告作為佐證。曾有投保人因為言語不通，在日本滑雪意外後，提供診療服務的原來是物理治療師，由於首次診療的並非醫生，投保人滑雪受傷的索賠最終不獲賠償。
另外消費者須注意，醫療報告為醫療保障的必要文件，投保人要求醫療機構提供相關報告往往涉及費用。然而在檢視的旅遊保險計劃當中，只有1個計劃列明可申索醫療報告的費用，其餘則須由投保人自行承擔。以本港公立醫院為例，每份醫療報告費用近$900元，各旅遊目的地及醫院的相關收費不同，投保人或需自行承擔費用。
財物損壞是常見的索償情況，然而調查發現，消費者要成功索償，須面對煩瑣的申索條件。同時，各項索償都須附上相關的文件才可通過審批，部分文件或須在當地即時辦理，如果錯過了又不能補辦的話，索償隨時不獲審批。
例如行李箱在旅程中損壞，投保人必須提交可顯示損毀情況的相片、購買行李箱的單據，並附上交通機構發出的財物損失報告。因此投保人在離開機場前，應先檢查行李，如果發現損壞，需即場要求航空公司發出證明及索償，若對方拒絕或賠償額不足，保險公司才會賠償；但如果行李是在火車、船隻或巴士的行程中損毀，相關的交通機構未必願意發出損失報告，投保人未必能提出索償。
另外，大部分保險計劃都要求投保人申請賠償時提供行李箱的保養證書，以至由代理商提交的檢查報告和維修報價。若保險公司最終選擇更換行李箱而非維修，所有計劃都不會承擔檢查報告及維修報價的費用。
消委會又提醒，儘管各旅遊保險計劃的保障範圍大致類同，但當中的細節卻可能有不同規限，投保人須留意相關條款。以18個計劃都有提供的現金保障為例，保額由$1,000至$5,000不等，但有11間保險公司列明意外遺失的金錢損失不在受保範圍；另外，雖然幾乎全部計劃都會保障搶劫引起的現金損失，但若警方或保險公司界定的罪行，不屬保單列明的保障範圍，投保人亦不會獲得賠償。例如有投保人在倫敦外遊時，被自稱警察的匪徒搜身後，銀包內的現金不翼而飛。然而保險公司認為案件屬於詐騙，並非搶劫所致，故拒絕賠償。
調查又發現，各保險公司對保障項目的定義，各有不同的演繹，可能影響投保人索償的機會。例如所有保險計劃都表示，會受理因特定事故，包括投保人出發前患上嚴重疾病或嚴重損傷，須取消行程的申索。但有5個計劃並未列明「嚴重」的定義，其餘13個都要求投保人要由醫生證明不適宜旅遊，當中12個更須醫生證明有生命危險才可索賠；另一個則須醫生證明投保人須留院治療。
此外，18個計劃都容許以直系親屬離世，作為取消行程而索償的理由，不過對於「直系親屬」的定義卻存在很大差異，全部計劃都將父母、子女、配偶及配偶的父母都定義為直系親屬。然而部份計劃對直系親屬的定義較苛刻，連兄弟姐妹都不被視為直系親屬。至於定義較寬鬆的計劃，除了兄弟姐妹、祖父母外，遠至孫女婿及孫媳婦都可列作直系親屬。
消費者需留意一些旅遊期間經常攜帶的物品，例如手提電話及平板電腦未必在保障範圍內。例如18個計劃中只有7個提供手機保障，當中3個須繳付較高保費的類別，才可獲此保障，但其保障額一般較其他財物低，介乎$2,000至$3,000。至於平板電腦，有9個計劃的全部或部分選項，都列作不保範圍，另有6個計劃不保手提電腦，如需攜帶此類電子產品的投保人或須小心選擇。
旅行經常會遇到的航班延誤，因此航班延誤是旅遊保險一項最重要保障，然而調查的18個計劃，一般只會賠償延誤超過5至6個小時的行程，其中1 個計劃更只會為8小時或以上的延誤提供現金津貼。消委會以5月1日本港出發的495班離港航班作粗略計算，當中有近7成（332班）有延誤，但只有1班航班延誤超過5小時，反映消費者能獲得航班延誤的保障可能性頗低。
此外，儘管投保人符合理賠的條件，以及具備所需的證明文件，亦需留意在指定期限內申索，以及計算期限日數的方法。在調查的18個計劃中，13個的索償限期由事故發生當天計起，另外5個計劃則以行程完結當天開始計算，以差異最大的2個計劃為例，其中一個須於事發後21日內提出索償，另一個則可於旅程完結後31天內申請。若前者的投保人外遊3星期，不幸在旅程一開始便發生事故，投保人就需要在旅程期間，為索賠的問題奔波。
消委會提醒消費者，旅遊保費雖然不高，但消費者亦不應掉以輕心，投保前須細閱條款，明確瞭解受保範圍和定義，出發前預先把保險條款下載致隨身攜帶的手機或其他電子產品，並存有保險公司的熱線電話。一旦遇上事故，方便查閱索償要求，亦需小心按照理賠條件及時準備所需證明文件和資料，才能增加獲得賠償的機會。
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