《精明使用信用卡攻略》

信用卡的三大现金回赠方式

1.自动回赠

三种换领方式中，自动回赠最为简单直接。每月的签帐金额会以若干百分比或特定兑换率计算，回赠直接存入持卡人的信用卡帐户，自动用作扣减下期月结单。

2.换领回赠

每月的合资格签帐会获得奖赏积分，可换取奖赏计划提供的各种礼品、服务、商户现金券，以至现金回赠。

3.奖赏扣减

合资格签帐会以赏钱或积分形式回赠，累积于持卡人的信用卡帐户中。除了兑换礼品、服务或现金券外，当持卡人在指定商户消费时，也可即时以赏钱或积分扣减交易金额。

信用卡现金回赠模式概括图示

奖赏计划往往细节藏魔鬼

由于信用卡回赠有多种模式，最好先了解回赠的程序和条件。万一有遗漏，待签帐后才发现赚不到奖赏积分，那就太迟了。

1.回赠程序

不同的回赠程序，会影响持卡人获得回赠的速度：

例子一

假设你和好友A在奖赏期内作相同金额的合资格签帐，即使现金回赠的兑换率相同（例如同样为每250元可获1元回赠），但因回赠的程序或条件不同，例如你的信用卡回赠以整数为单位，但好友A的信用卡不足兑换$1现金回赠之签帐不可累积至下期月结单等，在不同模式下，你们可获的现金回赠速度就会有分别。

例子二

以换领回赠模式为例，虽然其现金回赠所需的签帐或较其余两个计划低，但假若你每月的签帐额不高、赏分使用期限较短（例如1至2年），而发卡机构处理换领申请需时（例如长达4至6星期），你有可能在赏分到期前，未能累积足够数目的赏分换领现金回赠！

2.回赠条件

千万别以为频频消费就可以获得最多的奖赏回赠。每张信用卡可获得的现金回赠均设有上限，尤其是在某些优惠期间，故消费者应小心看清回赠细节。

在同一时限、签帐额相同的情况下，现金回赠比例较高的计划（如每50元可获1元回赠），获得现金回赠的速度较快。而现金回赠比例较低（如每250元可获1元回赠），亦即所需签帐较高的计划，除了获得现金回赠的速度会较慢，每1元现金回赠实际所需签帐亦与发卡机构所要求的签帐有较大差异。虽然相差金额不高，但「小数怕长计」，长远累积下，所得的现金回赠仍会有一定分别。

来看看下表，模拟在同一现金回赠模式下、不同回赠比例可获得的现金回赠：

自动回赠类计划例子假设

3.合资格签帐

绝大部分发卡机构都不会就借贷、信用卡年费、缴交税项等交易，给予现金回赠。有些更需要符合指定条件，如签帐前需预先登记，或于指定商号或期间签帐等。

只还min pay利息超高

这个已是老生常谈了，却还是有不少人每当在签卡时意外超出预算，总会选择每月只还最低还款额。发卡机构一般会对其余欠款和后续的新签帐施以30厘或以上的利息，这个做法带来的利息负担大得惊人。因此一旦选了这个看似轻松的方式，欠债只会像雪球一样越滚越大。

慎防过度借贷

面对无力偿还的卡数，有些人可能会选择申请贷款。现在贷款广告铺天盖地，用词颇有误导性，标榜申请贷款简便容易，或会使人加深不理性消费的恶习。一方面，又营造出无忧消费的思想，令人忽视过度借贷的严重后果。此外，有些广告让人误以为借贷可以得到高回馈，如「新客户成功贷款有现金奖高达$2000」，甚或不收取利息例如「0息私人贷款」。

【易借，真系易还？】

https://www.consumer.org.hk/sc/media-library/video/20191109

借贷容易还款难，部分贷款宣传强调免入息证明或信贷报告，有些更指明欢迎被列入信贷黑名单和破产期满的人士借钱。有放债人更以手机短讯确认借贷合约，以便利店收据作还款收据，合约和还款纪录非常简陋。放债人提供简单便捷的借贷背后，是非常高甚至达到不合理程度的利率。为了偿还贷款，消费者可能需要再次借贷，付出更高利率，甚至接受更不利的条款，堕入恶性循环，最终导致过度负债。

在选择贷款前，宜先深入了解不同的财务选项，再作决定。「借定唔借，还得到先好借」。