广告泛滥诱青年借贷 倡改革法规对症下药

2019年11月15日 年月日
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过去10年,本港消费借贷市场快速增长,信用卡透支及个人贷款金额升逾2倍至$6,739亿,持牌放债人由2009年的779个大增至现时2,260个。可是,借贷市场欠缺透明度,广告内容有误导之嫌,放债人的营销手法亦备受质疑;而消费者对信贷产品、信用评级及贷款利率一知半解,面对以低利率及易批核为招徕的广告,容易导致过度借贷,情况令人担憂。规管市场的《放债人条例》,40年来却未有重大修改,与市场发展严重脱节,规管乏力,对消费者保障甚为不足。因此,本会于今年9月发表题为《保障消费权益 ─ 改革放债法规和营商手法》的研究报告,旨在寻找切实可行的方法保障需要借贷以解财困的消费者,并就法规改革提出4大建议。

消费者过度借贷及负债的成因

过度消费

从访问个案和相关调查发现,消费者借贷的主要原因是「购买自己喜欢的东西」和「支付消閒娱乐的花费」。针对年轻在职人士的调查显示,超过60%的受访者曾经入不敷支,三分之一受访者曾经负债。根据破产管理署的资料,多次破产的个案从2013年的151宗上升至2018年的617宗,升幅达309%,而引致多次破产的主要原因为「超支」、「失业」及「过度使用信用款」。

受充斥市面的误导性广告影响

本会的研究发现,借贷广告铺天盖地,并且往往令人觉得贷款容易,易令消费者养成不理性消费的恶习。部分借贷广告更营造无憂无虑或快乐轻鬆的感觉,使消费者忽视过度贷款的严重后果。此外,有些广告让人误以为借贷可以得到高回馈例如「新客户成功贷款有现金奖高达$2000」,甚或不收取利息例如「"0"息私人贷款」。

借贷容易

部分贷款宣传强调免入息证明或信贷报告,有些更指明欢迎被列入信贷黑名单和破产期满的人士借钱。有放债人更以手机短讯确认借贷合约、以便利店收据作还款收据,合约和还款纪录非常简陋。放债人提供简单便捷的借贷背后,是非常高甚至达到不合理程度的利率。为了偿还贷款,消费者可能需要再次借贷,付出更高利率或甚至接受更不利的条款,堕入恶性循环,终导致过度负债。

理财能力和谘询途径不足

调查显示19%的借贷人曾延迟还款,1%的人士更经常延迟还款。只缴付信用卡帐单部分或最低还款额的情况也有上升趋势,显示消费者有可能低估延迟还款甚或破产的后果。另一方面,借贷广告列出息口範围通常都很阔,例如有放债公司标示的实际年利率由最低4.49%至最高59.26%,欠缺参考价值;并以最低年利率做例子计算还款额,消费者容易被误导以为利息极低;同时,不同机构表达利率的方式差异很大,难以比较。

此外,非政府债务辅导机构和个案受访者均表示,财困人士无法获得合适的帮助和建议,尤其是寻找贷款选择和途径。

现行法规对消费者保障不足 4大改善建议

是次研究从消费者角度检视各种借贷行为,分析300多个本会接获的投诉个案、走访3个提供财务谘询及债务辅导服务的非政府机构,也与借款人及借款人家属深入面谈;另一方面,本会检视电视、报章、杂誌及网站等媒体在2018年5月及6月的借贷广告,亦跟行业商会、信贷资料服务机构和放债人公司沟通会面,瞭解行业经营手法及营销运作。

研究报告亦检视了本地法规。《放债人条例》(条例)于1980年制定,目的为打击「高利贷」,由放债人註册处、警务处和牌照法庭分别规管牌照申请、审查、签发等事务。研究报告对现行规管架构提出9大问题:
1. 欠缺特定行业监管机构
2. 牌照申请审查不足
3. 对放债人的行为监管不足
4. 缺乏审慎的信贷评估
5. 谘询人的个人资料被滥用,无适当规管
6. 贷款利息上限过高(现为年息60%)
7. 广告泛滥及带误导性
8. 执法工具及解决消费纠纷方法有限
9. 市场透明度低

研究报告参考了澳洲、内地、新加坡、台湾及英国等司法管辖区的规管架构,发现各司法管辖区均实施严格法例或指引以规管放债人或信贷提供者,例如某些司法管辖区会具体列出持牌人须具备的资格及经验、对资讯披露及营销广告设有不同限制、要求放债人有足够的资本或有金额限制、并列明利息上限(例如年息20%至48%或月息4%不等)。

借鉴海内外例子,本会提出4项建议,期望能改善业界操守,确保放债人及借款人以公平原则履行合约。

1. 修订现行法例

● 修订条例以成立专责行业监管机构
● 加入须进行审慎信贷评估的责任
● 调整借贷利息上限至最高为48%
● 在广告手法引入附加要求

2. 成立行业特定监管机构

● 加强牌照审批、提高申请门槛,及为放债人引进适当的申请準则以符合专业及诚信水平
● 将审慎贷款批核纳入发牌条件,并订立相关规则或指引
● 透过加强牌照条件和推行规例引进良好作业模式和消除不良营商手法
● 加强执法及处理投诉:监管机构应有执法权力和获赋予更多执法工具,例如公开谴责、经济罚则、补救命令及成立独立部门处理投诉等

3. 改善市场透明度

● 定期及有系统地向放债人收集信贷统计数据和贷款状况
● 定期发布执法数据以提高监管透明度

4. 加强消费者教育和提供有效的谘询服务

建议由政府牵头,协调非政府组织和业界人士,制定一套政策,并推出及时且务实的平台,为消费者提供:

● 教育、资讯及债务管理意见
● 谘询服务例如预算建议、管理和偿还债务上的支援及专业法律意见,以及搜寻不同信贷选择的工具等