多管齐下改善个人医保 为解决医疗融资开创重要一步

2019年6月17日 年月日
《选择》月刊
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多管齐下改善个人医保   为解决医疗融资开创重要一步

随着医疗水平提升,世界各地正面对年长人口比例增加、医疗需求及成本上涨的问题。香港是全球人均年龄最高的地区,人口老化趋势亦不能逆转,令本已存在公私营医疗失衡问题的医疗系统,更加百上加斤。个人医疗保险是解决医疗融资问题的方法之一,不少地区都已为完善个人医保市场作好準备。

虽然本港的个人医保市场在过去10年间快速增长,购买医保的人口上升近8成,保费总额亦增逾百亿元,但数据显示,有43%的个人医保投保人患病时,仍然会到公立医院治理,这与消费者对个人医保缺乏信心不无关係。本会上月底发表的《为香港个人医疗保险市场缔造可持续的价值》报告,便指出消费者就个人医保的期望与实际保障存有落差,医保合约难以索取,条款用字亦艰涩难明,加上中介人解释条款可能有所偏差,导致索偿时被拒或赔偿不足,带来沉重的财政压力;另一方面亦有不少投保人担心索偿后会令续保保费大增、保障範围缩窄,种种问题都打击消费者对个人医保的信心。

要解决以上问题,建立消费者对个人医保的信心,增强规管以及改善业界操守及透明度,才是最有效的方法。本会在报告中提出短、中、长期共14项建议:为消除消费者的疑虑,业界应致力提升透明度、统一重要合约条款的定义、以浅白用语解释保单条款、加强中介人的培训,并加强消费者教育,以缩窄消费者的期望与保单实际保障的落差。另一方面,为提升医保的延续性,保险公司可考虑调高投保年龄上限、扩大保障範围至投保前未知但已有的病症、不作重新核保等,均值得保险业界及监管当局参考及研究落实推行。

报告另一重点是从规管着手。本会参考了6个司法管辖区的经验,当中包括澳洲、爱尔兰、内地、马来西亚、新加坡及英国,就各地个人医保的规管进行深入研究。虽然各地面对的市场情况不一,但都可得出一个结论──各地正努力透过不同法例和措施,加强个人医保对消费者的保障,例如英国有法例订明消费者向保险公司披露资讯及作出声明的责任,而澳洲则要求保险公司提供划一的资讯清单,令消费者更容易比较各产品的特性。

人口老化和长期病患年轻化,对公共衞生的衝击不容忽视,如不及早应对,整个社会将承受沉重的代价。政府用于医疗衞生的开支连年攀升,由2010年不足$400亿(占当时政府总开支的16%),增至今个财政年度逾$800亿(占政府总开支约20%),10年间金额上升超过1倍。

从公共衞生的角度看,个人医保市场的发展可以把对公营医疗服务的需求导向私营医疗市场,有效平衡公私营医疗服务需求。面对医疗成本上涨,已购买个人医保的市民可以转向私营医疗服务,以医保的赔偿支付相对高昂的医疗费用,减轻公立医院服务供不应求的问题,善用公立医院的资源,做到公私营医疗互补不足,才能减轻社会整体的医疗开支负担。