提倡理性消费及负责任借贷 慎防挥霍欠债抱憾终身

2017年11月15日 年月日
《选择》月刊
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今时今日无论扭开电视、收音机,以至登入网上社交平台,都充斥着来自不同财务机构的借贷广告,开宗明义,鼓吹「及时行乐」的生活态度,标榜「借钱容易,还钱亦好易」的讯息,对于仍在求学又或者初出茅庐,未有太多理财经验的年轻一族,特别容易受到影响。

财务机构觑準年轻人强劲的消费力和未来赚钱能力,着力吹捧借贷挥霍、消费至上的价值观。年轻人如抱持这价值观,当无力负担卡数,便以借贷解决,完全无视过度消费及拖欠卡数带来的恶果。

此外,网购日益普及,购物比以往更便捷,年轻人在网购上的花费亦愈来愈多,容易养成过度消费的习惯。本会去年底发表有关网上消费的研究报告,发现有网购习惯的人,平均每10天便会网购1次,每次平均消费额达$790,其中25至34岁年龄层的受访者中,近一半人曾经网购。

科技发展令借贷愈趋简便,批核时间更快,亦令问题进一步恶化。早前就有网上贷款平台跟电讯商合作,推出手机贷款应用程式,卖点是透过手机程式,可即时知道批核结果,一小时便可将借款转至申请人的银行户口,最高贷款额可达数十万元。

令人憂虑的是,不少香港人借贷是因为沉迷消费娱乐,最终导致债务缠身。一项研究显示,港人借贷首5位原因中,有3项都是跟消费娱乐有关,包括:购买自己喜欢的东西、支付消閒娱乐花费和支付旅行开支,占整体借贷原因的5成半,反映过度消费已静悄悄地渗透日常生活,在沉迷吃喝玩乐之间,不知不觉养成以信用卡借贷度日,甚至只还最低还款额的恶性循环中。

投资者教育中心一项调查发现,受访的500名在职年轻人士(18至29岁)中,超过3成在过去一年背负债务,平均欠款额达$37,000。另外,近9成年轻人表示拥有信用卡,但有约五分一未能每月全数还款,平均信用卡债务更达$2万。

现时银行专门为大学生推出的信用卡,以各式各样的迎新优惠作招徕,亦容易令莘莘学子养成「先使未来钱」的习惯。虽然金融管理局于2011年推出指引,要求银行将大学生信用卡的信用额上限设于$1万,以防大学生过度消费,但如果持卡人每月只还最低还款额,要还清卡数的时间及所付的利息亦绝不能轻视。

令情况更为恶化的是当消费者出现财政困难时,还可能遇上无良中介公司,藉词债务重整,收取高昂手续费,榨取借款人所得的贷款。儘管政府已採取措施严打不法中介,包括收紧放债人牌照条件,规定中介不得向借款人收取费用,而中介必须获放债人委任并载列于放债人登记册之上,但由于经营中介利润丰厚,不少人甘愿铤而走险,亦有债台高筑的消费者,因循正常途径未能获批贷款而误堕陷阱。

要纠正过度消费和不负责任借贷的不良风气,必须从教育着手,让年轻人养成谨慎理财的习惯,并以负责任和理性的态度消费。有见及此,本会与财经事务及库务局携手合作,製作3套教育短片,透过年轻人每日都会接触的社交媒体及网络平台发放,希望将正确的消费及理财观念带给年轻的社群。

若不负责任借贷问题持续恶化,当局便须重新检视《放债人条例》,考虑是否收紧借贷法规,要求财务机构严格评估借款人的还款能力,并研究调低目前可高达六成的利息上限的可行性。

本会强调,一个健康的财务借贷市场,可以为真正有需要的人提供资金周转,而非鼓吹过度消费及不负责任借贷,损害社会的整体利益。本会未来除了会进行消费者借贷行为研究外,亦会向大众灌输正确的消费态度和理财观念。

了解更多,请参考「理性消费 x 负责任贷款」特集: