信用卡退款保障资讯不足 发卡机构应提升透明度

2017年5月15日 年月日
《选择》月刊
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信用卡退款保障资讯不足  发卡机构应提升透明度

信用卡可说是最常用的付款工具之一,去年有调查显示,平均每名港人拥有4张信用卡,同年金融管理局的数字显示本地零售销售信用卡交易总额达$4,744亿。然而有多少人知道,一旦商户结业,预缴购买货品或服务而未有取用的消费者,可透过信用卡退款保障机制,向发卡机构申请撤销交易,取回相关款项?即使消费者知悉这机制的存在,又是否清楚理解其申请程序?在预缴式消费日趋普遍的情况下,如何才能提升商户倒闭时的预缴消费保障?

连串问题,可以在本会于月初发表的研究报告《信用卡退款保障机制及法律保障的研究:预缴式消费与商户倒闭》找到答案。报告发现,尽管消费者享有退款机制的保障,但由于相关机制透明度低,持卡人签署的信用卡协议及发卡机构网站,都未有列出保障机制的详情。至于银行的前线客户服务人员,有时亦未必能全面掌握机制内容,令消费者难以获得准确资讯,甚至被拒诸门外。根据研究结果,现时退款机制透明度不高,消费者难以得知整个申请程序的细节及所需文件,以至审批的准则。

本会一直倡议,取得足够及正确资讯,是消费者的基本权利。消费者有权与机构、商户等站于平等位置上,了解自身的权益。研究指出,相关机制是建基于信用卡机构、发卡机构及收单机构之间订立的协议,持卡人虽然可享用此保障,但协议内容的详情、条款会否有改变等,发卡机构都毋须知会持卡人。

信用卡退款机制透明度不足,是不同司法管辖区共同面对的问题,但这并非不能克服的。例如英国的法律委员会建议,发卡机构制定行业守则和供消费者参阅的退款保障申请指南;澳洲的银行家协会和守则监察委员会则发出指引,建议银行须在信用卡协议中明确提供信用卡退款保障的资讯等。

为加强消费者的知情权,本会建议借鉴国际经验,提高机制的透明度,包括发卡机构应主动在信用卡协议及网站,向持卡人介绍信用卡退款保障的详情,同时透过培训前线职员,确保他们对退款机制和申请程序有充分的了解,这样才能善用相关机制,协助消费者取得应有的保障。本会亦建议金管局向发卡银行发出监管指引,确保银行切实执行上述措施。

本会认为,要进一步提升消费者的权益,还须加强信用卡预缴消费的保障。目前使用信用卡分期付款计划购物的消费者,并不能受惠于现有的信用卡退款保障。本会认为,长远可循加强法律保障着手,研究立法引入「关连贷款人责任」,即提供贷款的一方,亦须为其合作商户违反合约而负上共同法律责任,容许所有以信用卡支付费用的消费者(包括参与信用卡分期付款计划的人士),在商户倒闭时,毌须再诉诸机会渺茫的清盘程序,可直接向发卡机构申索上限为交易金额的补偿。英国早在1974年订立《消费者信贷法》时引入相关原则,并适用于包括海外交易在内的信用卡付款,为消费者提供了更大的保障。

在预缴式消费大行其道的今天,消费者随时透过信用卡预缴大笔款项,但当商户倒闭,最终未能得到应有的产品和服务,损失可大可小。本会认为,只有业界全面提升退款机制的透明度,长远研究引入「关连贷款人责任」,双管齐下,才能让消费者安心预缴消费。