施加额外放债人牌照条件 打击不良财务中介

2017年2月15日 年月日
《选择》月刊
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施加额外放债人牌照条件    打击不良财务中介

去年本刊报道不少不良财务中介以恶劣手法例如讹称政府部门,诱使消费者透过他们向财务公司借贷,从中以不同名目收取高达数以十万计的费用。消费者应如何提防不良中介?政府有何措施加强打击不良中介?

不良财务中介常用的行骗手法

1. 诱使你透过他们向财务公司借贷,从中以不同名目向你收取高昂费用,或要求你提供保证金或担保金,声称作为你的现金流证明。

2. 假借提供专业服务等名义,讹称向你提供财务评估服务(例如债务重组、压力测试或改善信贷纪录等)而收取费用,或以不同名目扣起你部分贷款(例如声称替你购买货品或服务或投资基金)。

3. 假冒政府部门或公营机构联络你,声称你现有的贷款或物业按揭有问题,要求你重组贷款或进行加按或转按。

4. 声称与不同银行有联系,可以提供快捷便利的低息贷款。

5. 以「不成功、不收费」作卖点,但即使最终你不获批出贷款或决定不选用他们介绍的借贷服务,仍要求你支付高昂的手续费或顾问费。

6. 收取费用及扣起借款人获批的贷款后潜逃。

7. 诱使专上学生及青年以虚假入息证明代向财务公司借贷,讹称会提供佣金作报酬及负责还款。

为打击与放债业务有关的不良手法,政府于去年推出四项应对措施:加强执法、公众教育及宣传、加强为市民提供的咨询服务,以及施加更严格的额外牌照条件。

施加额外牌照条件

牌照法庭根据《放债人条例》赋予的权力,就所有财务公司(所指为《放债人条例》下的放债人,下同)的牌照施加额外牌照条件,有关牌照条件已于2016年12月1日生效。

在新规定下,财务公司在完成审批任何贷款申请前,须进行尽职审查,确认是否有中介协助或参与借款过程。当借款人曾就贷款与中介达成或签订任何协议,财务公司只有在以下特定情况下才可批出贷款:

1. 该中介已获其委任,该项委任亦已向放债人注册处处长申报和载列于放债人登记册内(www.cr.gov.hk/mlr);

2. 该中介不曾向借款人收取任何费用,或要求借款人向任何人支付任何费用(无论是否声称为购买任何货品或服务);以及

3. 该借款人已向财务公司提供一份中介协议副本。

此外,财务公司亦须设立并维持妥善的制度,确保获其委任的中介知悉并遵从相关的法例规定及牌照条件。

新规定可以令财务公司与中介的关系更为公开、透明,有助消费者及合法经营的财务公司防范骗徒,并促进更有效执行禁止向借款人另行收费的法例规定(《放债人条例》禁止放债人、其雇员、代理人及代其行事的人以及与其共谋的人向借款人收取任何费用)。

消费者自保要诀

消费者申请贷款及考虑使用中介服务前,应注意以下事项,以获得在新规定下的最大保障。

借款前

无论基于任何原因而需要贷款,应仔细考虑是否真的需要透过中介进行申请。事实上,任何人都可直接向财务公司申请贷款。

光顾不良中介,不单只不能替你成功申请贷款,更随时招致财务损失!

如何提防不良财务中介

如打算使用中介服务,应采取以下预防措施,保障自己的利益:

1. 要求该中介指明会与哪些财务公司接洽,协助借款人申请贷款;

2. 查阅放债人登记册(www.cr.gov.hk/mlr),核实该中介的身份和确认该中介是否已获相关财务公司委任。如有疑问,应直接向有关财务公司查询(其查询热线同样载列于登记册);

3. 不要与任何未获有关财务公司委任的人士签订任何协议(不论是中介协议、顾问协议抑或贷款申请转介协议等);

4. 仔细核实中介协议的条款和条件。如该中介向借款人收取任何费用,或要求借款人向任何人支付任何费用(无论是否声称为购买任何货品或服务),或要求将任何金钱交给中介或任何其他人,则不应签署有关协议;

5. 为免签署协议后产生的争议,如果协议中包含费用条目,应确保已注明将收取“零”费用,而非将条目留空;及

6. 与该中介确认在签署中介协议后,中介会向借款人提供协议副本。收到协议副本后,核实内容,确保与他们所签订的协议相同。

在新规定下,如果贷款申请涉及中介,而借款人所聘用的中介并非获该财务公司委任,也没有载列于上述的登记册,或该中介向借款人收取任何费用,或借款人无法提供中介协议副本,财务公司都不可以批出贷款。

如有人声称是某财务公司委任的中介,但并未登记为该财务公司委任的中介,应立即终止与他们的交易和报警。

签订贷款合约前

如果最终决定使用中介服务,在与财务公司签订贷款协议前,切记:

1. 向财务公司表明有关中介的身份,以及提供中介协议副本夹附于贷款协议;

2. 仔细核实贷款协议是否已正确记录有关中介的资料;以及

3. 仔细核实贷款协议的条款和条件,并确保自己清楚明白当中细节。

贷款申请涉及抵押物业须格外留神

若然贷款牵涉物业抵押,必须注意以下要点:

1. 了解清楚财务公司将会如何处置其物业契据;

2. 在签订任何有关协议前,考虑清楚是否有真正需要抵押或转按;

3. 清楚理解拖欠还款的可能后果,包括被接管及出售所涉及的已予押记的物业;以及

4. 不应将任何金钱或部分贷款交给中介或中介指定的其他人(无论该笔款项被称为保证金或用作改善信贷纪录之用)。