担心寿险成「孤儿单」 是否应转保?

2014年2月17日 年月日
《选择》月刊
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去年底,有保险公司终止透过直属保险中介人销售其保险产品,本会共收到百多个消费者的意见,指担心没有保险中介人跟进其保单的情况,会成为「孤儿单」。消费者一般倚赖保险代理替他们处理保单事宜,若为了得到更佳的跟进服务转投其他保险公司的人寿保险计划,是否利多于弊?转保前应注意什么?

投诉实录

2013年,扣除109宗涉及个别保险公司终止透过直属保险中介人销售保险产品的投诉,本会共收到55宗有关人寿保险(寿险)的投诉,较2012年的39宗上升了41%。投诉主要涉及收费争拗、销售手法和服务质素等。

个案:转保后的新保单条款与销售时承诺的不同

陈女士和丈夫各自购买了一份寿险计划,夫妇每月合共供款近$5,000。由于两夫妇年纪渐大,对寿险供款感压力,故希望缩短供款年期,并着重储蓄成分多于保障。

2012年8月,两夫妇认识了一名保险中介人,该名中介人声称他们原有保单的保障额不足,游说他们授权他代为处理原有保单。由于两夫妇不太熟悉保险的运作,便信任该中介人,同意将原有保单转至新的保险公司。该中介人表示新保单是一份灵活的寿险计划,陈女士需先缴付$30,000,再整付供款$100,000,之后毋须供款便可享保障至84岁,陈女士的丈夫则需先缴付$33,736,再将原有保单退回的$25万存进新保单内,另未来5年每月供款$5,622便可享保障至100岁。该名中介人亦称两夫妇可随时取回已缴的保费。

2013年7月,陈女士向新保险公司查询新保单的内容,才发现并不能随时取回已缴的保费,而且保单的派息率不是保证的,这或会影响其保障期。陈女士和丈夫不满该名中介人在销售时未有清楚说明新保单的内容,有误导之嫌,遂向本会求助,要求取消新保单并取回全额已缴保费。

跟进:收到投诉后,本会致函有关保险公司跟进。该保险公司调查后回复本会指,于销售新保单时,两夫妇已签署「保单利益说明」,并了解两份保单的保费及根据不同假设派息率而预计的现金价值及身故赔偿额,而保险公司在冷静期内未有收到陈女士和丈夫取消该保单的申请。最后,保险公司表示酌情按两夫妇的要求取消有关保单,并退回全数已缴保费,及安排另一名中介人处理他们的保单事宜。

转保寿险,对消费者有何影响?

寿险计划属长线保险产品,即供款年期为十年以上,很多还包含了储蓄成分。转换寿险计划时,投保人须先向保险公司提早退保,终止原有的寿险计划,再投保新的寿险计划作为取代。由于转保涉及中途退保,转保时往往会蒙受金钱损失,特别在原有保单生效后的首数年,消费者能取回的现金价值通常不多或可能须缴付终止保单费用。因此在决定转保前,消费者应考虑下列各点:

  1. 新寿险计划的类别是否与原有寿险计划相同?假若以投资相连寿险(即含有基金投资和人寿保障成分的组合式保险产品)取代传统寿险,消费者应注意投资相连寿险的风险较传统寿险高,并要了解购买保险的目的是为了得到保障还是投资为主。此外,若原有寿险计划享有其他保障的附加契约(riders)(例如医疗的附加契约),消费者需了解清楚新寿险计划有否提供相近的附加契约,以免在转保后才发现失去有关保障,届时保险公司便需重新独立核保,另消费者可能因年纪较大而须支付较高的保费。
  2. 转换寿险计划下受影响的索偿权益是否重要?例如「不可争议条款」(即保单生效的指定年期后,保险公司在一般情况下不能对保单的有效性提出异议)及「自杀条款」一般需分别待新的保险合约生效后两年及一年才有效力。
  3. 转换新寿险计划后,保费会否有变?新寿险计划的保费会否按消费者投保时的年龄、健康状况和投保额而重新厘定?一般来说,投保人的年龄愈高或身体状况变差,保险公司厘定的保费便愈高。

若决定转保,消费者应细阅保险中介人于《客户保障声明书》内所列明的转保后所有实质及潜在损失,并确保清楚明白内容后才签署。
若决定转保,消费者应细阅保险中介人于《客户保障声明书》内所列明的转保后所有实质及潜在损失,并确保清楚明白内容后才签署。

  1. 不要只着眼于新寿险计划的较高保额或更佳保障而转保。在经济情况许可下,消费者可考虑将原有寿险计划加大保额,或多购买一份新的寿险;相反,若经济能力有限,必须中断原有寿险计划才能购买新的寿险计划,消费者则应先权衡转保后的得失,例如新寿险计划的预算现金价值或红利与原有计划相差是否合理等,方再作出决定。
  2. 被游说转保时,消费者切勿只听信保险中介人单方面的介绍而轻率下决定。消费者应了解原有保单与新保单的内容、条款及两者之间的差异,若对保单有任何疑问,除听取保险中介人的意见外,更应向原有保单的保险公司查询,以决定是否值得转保及签署文件。
  3. 消费者考虑是否转保时,也要注意保险中介人是否有潜在的利益冲突,例如是否纯粹因为保险中介人转职至新保险公司而建议客户一起转保,抑或是主要考虑投保人的利益而提议转保。另外,如透过保险公司的保险中介人转投投连寿险时,投保人如欲查询其酬劳,保险中介人须清楚披露,故消费者应谨记主动向保险中介人查询相关的资讯。
  4. 若购买了不适合的寿险,消费者可在冷静期内(即保单交付或《通知书》交付予投保人或其代表后的21天内,以较先者为准),以书面通知保险公司取消保单及要求退还已缴的保费。要留意的是,若所购买的是投资相连寿险或非投资相连整付寿险,投资单位的价格可能有所变动,保险公司有权从退还保费中扣取保单的「市值调整」后的差价,故消费者未必能百分百取回已缴的保费。