检阅22个投连寿险 注意提取款项或被收退保费

2013年9月16日 年月日
《选择》月刊
443
转发
电邮此页面

投资相连寿险计划(investment linked assurance scheme,简称投连寿险)是结合人寿保障和基金投资的长线保险产品,主要特点包括:

  1. 产品为保险公司发出的人寿保单;
  2. 提供寿险保障及投资功能;
  3. 提供一系列的投资选项,保单价值由保险公司按相关基金或参考基金的表现而厘定;及
  4. 保险公司拥有相关资产,例如基金,而非属消费者拥有。

留意风险

投连寿险的身故赔偿与投保人选择的基金表现挂钩,若投资市场波动,基金的回报相较过往表现可能出现重大差异甚或亏损,令最终的身故赔偿额有可能远低于已付的保费。保险公司征收的各项费用或会削减可用作投资的金额,令投连寿险初期的回报可能低于直接投资于消费者所选取的基金。此外,投连寿险属长线投资,资金锁定期较长,也可能涉及高昂的前期费,消费者若在投保初期提早退保,可能分毫都不能取回。

身故赔偿方式

投连寿险提供的身故赔偿一般可分为以下三种方式:

  1. 「递增赔偿」(increasing death benefit):身故赔偿额会根据受保人去世时,帐户内所累积的基金价值,另加预先选定的保障额。
  2. 「定额赔偿」(minimum death benefit):受保人去世时,帐户内所累积的基金价值,或预先选定的保障额,以两者中较高的金额作为身故赔偿。
  3. 「101计划」(以保单价值的指定百分比作为赔偿额):身故赔偿额按受保人帐户内的基金价值另加某个百分比(最常见为1%)或另加一笔指定金额。

「递增赔偿」及「定额赔偿」的保险费用会根据投保人的年龄、性别及人寿保险费率而厘定,并按月从帐户中扣除基金单位支付。

常见的费用项目

不同投连寿险的运作、收费结构、计算基础及方法不尽相同,收费名目众多而且较传统寿险复杂,消费者宜在购买前了解清楚,常见的费用可分为两大类:

1. 关于保单的费用

保单行政费/管理费:用以支付保险公司的行政开支,每年定额由50至90美元不等,另有些计划则每月按定期供款/整付保费/户口价值的某个百分比(0.5%至9%)收取费用。

前期费/保单费用:用来支付保险公司的销售费用、市场推广费及保险计划的成本开支,可能将用作投资的保费金额削减,尤其是保单初期,该等费用可以相当高,最多可占首年保费的100%。常见的收费模式是按定期保费的一个指定百分比征收费用,百分比一般会逐年递减。

消费者可从保险公司每月发出的保单户口报告了解保单详情,例如基金单位结余、户口价值和已付保费等资料。

退保费用:主要在投保初期收取,一般为首10年或保费缴付期,用来弥补保险公司的预付开支,退保费用按保单年期递减。收费形式一般可分为两类:

  1. 前置式:保险公司先从保费中扣除费用,然后才根据客户选择的分配比率将保费余额投资于不同项目,而在退保或提取部分款项时,不需再收取额外费用;
  2. 后置式:保险公司将所有保费按客户选择的分配比率投资于不同项目,在指定年期内退保或提取部分款项时,保险公司需要收取费用。

小部分计划是两者的混合型,保险公司收取保费后扣除费用,如在指定保单年期内退保或提取部分款项时,需额外再收费。

提款手续费:消费者如需提取部分款项作现金周转,须注意保险公司会否从帐户征收手续费。在投保初期从户口提取款项,部分计划会视为退保,投保人便须支付提早赎回费。投连寿险计划一般设有最低提取金额(即每次提款的最少数值,介乎港币$400至$80,000),部分计划或设有最低户口结余要求(即提款后结余不能少于指定数值),消费者须注意提款会影响保单的价值和所获发的长期奖赏或红利。

2. 关于基金的费用

基金管理费及行政费:用以支付投资管理人员的开支,按基金资产净值某个百分比(0.2%至3%)收取,有少数计划,选择指定基金可豁免基金管理费。

转换基金手续费:消费者若修改投资选择和分配,可能被征收费用。香港市场上大部分投连寿险计划均豁免转换基金手续费,但个别计划会设定每年可免费转换的次数,超过指定次数便需付款。消费者应留意转换基金需时,个别保险公司需最长10个工作天,亦设有每次转换的最低金额,个别保险公司要求客户每次需转换的最低金额高达港币$15,000。

细阅保单条文及产品文件

费用及条款以保单条文为准,消费者应仔细审阅保单条文,清楚了解收费结构,例如计算基础、方法及比率,也要了解保障范围。消费者应细阅产品文件,不要只依赖保险中介人的介绍或计划的宣传单张。

2013年6月30日实施的规定,要求保险中介人向客户披露酬劳的资讯。

  1. 在银行购买:银行职员作为保险中介人,在销售时须用书面形式披露银行从保险公司获取酬劳的金额或水平,并须在投保人签署酬劳披露声明书后,才可履行投连寿险的合约;
  2. 透过保险公司的代理或经纪购买:没有书面披露酬劳的要求,但如投保人查询其酬劳,保险经纪或代理必须清楚披露,因此消费者应主动向保险经纪或代理查询相关的资讯。

遇到不明白的地方,消费者应要求保险中介人解释清楚及录音。消费者不妨搜集多几个计划的资料,与家人商量,切勿受保险中介人的积极推介影响而仓卒投保。

善用冷静期

投连寿险设有「冷静期」,让消费者再三考虑投保的决定。若发现购买了不合适的投连寿险,消费者有权在保单发出21天内或在保单交予投保人/其代表后的21天内(以较先者为准),以书面通知保险公司取消保单,要求退还已缴保费。惟要留意,保险公司可能会在退回的已缴保费中扣除「市场价值」(即须计算兑现资产时出现的亏损),因此消费者未必能取回百分之百的已缴保费。

精明提示:保单须在香港签署

消费者须注意,基于保单的有效性,保单申请人及见证人必须要在香港签署,保单才获得香港法例所保障;反之若保单并不是在香港签署(例如在内地的城市),则违反内地及香港的法规,令保单失效。

消费者如希望进一步了解投连寿险的监管措施,可浏览投资者教育中心网页

 

如欲订阅全文,请浏览网上《选择》月刊