编者的话:旅游保险承保范围差异大 购买前须留意条款与内容

2013年4月15日 年月日
《选择》月刊
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港人外游期间遭遇严重事故时有发生,早前埃及乐蜀热气球意外中,六名已购买旅游保险的死者,其保险赔偿问题引发公众关注旅游保险的保障范围。

近年,消费者自保意识增强,外游前不少会自行购买旅游保险,或者通过旅行社安排,购买旅行社代办的旅游保险,然而,有关保单条款内容究竟是怎样,哪些活动受保?哪些不在保障范围?赔偿细节是怎样?消费者未必会留意,若纯以「买个心安」的心态购买保险而不了解买的是什么,一旦遇上意外,便可能出现「有保险、无保障」的困局。

根据保险索偿投诉局的资料,个人保险产品索偿纠纷投诉中,涉及旅游保险的索偿纠纷投诉,从2010年至2012年,连续三年于该局审结的个案中位列第二。反映近年旅游保险引起不少索偿争议。

旅游保险并非强制性的保险,市面上的旅游保险保单条款及保障范围,差异很大,消费者外游时最重要是购买一份适合的保险,切忌误以为买了一份旅游保险便「乜都有得保」!

消费者外游前,应先评估目的地的风险,如会否出现政局不稳,或是否容易发生骚乱,也应了解港府有否对有关国家或地区,发出外游警示;不少保险公司就港府的外游警示制定额外保障条件。

喜欢刺激的朋友到外地旅游时,或者会参与潜水、攀山、跳伞、越野赛车、笨猪跳、激流或滑雪等活动。保险公司一般视此类活动为高危活动,消费者应查询保单是否涵盖这些活动;个别保单会以高危活动作为销售的点子,吸引消费者。不过,精明的消费者应了解清楚有关保单对「高危活动」的定义,又或者是否会对有关活动设限;曾有保单承保潜水活动,但原来承保范围对潜水深度有所限制,倘超越了有关深度,发生意外时将不获赔偿。也有一些经常外游的朋友,会购买全年保障的旅游保险,省却逐次购买的麻烦,不过,必须留意其每次外游的目的地或活动,未必在保单的适用范围内。

我们时常提醒消费者,签署合约前必须了解合约条款,旅游保险也是一样;保单是保险公司与投保人之间的保险合约,一旦发生意外,保险公司会按保单内订明的条款和规定处理赔偿。现时旅游保险的销售渠道已拓展至网上、柜员机等,表面上消费者可方便快捷地得到保险的保障,但经此等渠道购买的旅游保险,过程中并没有人解释保单条款,消费者未必能充分掌握受保或不受保范围,也未必知道是否购买了适合自己的旅游保险。

保险代理在销售旅游保险时,应先了解投保人的旅游目的地及会参与的活动,配合投保人的要求,推介合适的保险计划,并就投保者的疑问,清楚解释保单内容。

一份能提供适切和有足够保障的旅游保险,是消费者安心旅游,享受假期不可或缺的一环。我们再次呼吁消费者,在购买旅游保险时,必须仔细留意保障范围和条款限制,细心选择切合个人需要的保险计划,保险公司或代理必须负责任地解答消费者对保单内容的疑问,让消费者了解所购买的保险计划。