编者的话:加强保障金融消费者

2012年3月15日 年月日
《选择》月刊
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2008年9月由雷曼事件触发的金融海啸席卷全球,各地的金融体系和经济都处于极度不安和动荡的状态中,这史无前例的环球金融危机牵引出有关稳定金融系统的讨论和反思。二十国集团(G20)去年底发表宣言,同意把金融产品的消费者保护政策,纳入加强金融稳定的规管及监督架构,这结果突显国际社会对消费者保护的关注。

此外,峰会也同意G20属下的金融稳定委员会(Financial Stability Board)的报告。该报告建议,应在金融体制上加强工作,包括制定明确问责及有充足资源支持的制度,以保障金融消费者。

会议也承诺发展一个新的国际组织,支援在银行及信贷服务方面的消费者保护;又认同有需要建立一套具有实力和权责清晰的金融保护制度;以及监管机构应采取进一步行动,规范有风险而不公平的金融产品,并保证有较简单的金融产品可供选购。

另一方面,国际消费者联会也非常关注金融服务中的消费者权益。本会去年举行的第19届国际消费者联会全球会议,一项主要讨论议题,就是为消费者争取公平的金融服务,而本会总干事刘燕卿女士也先后多次代表国际消联及香港消委会,在经济合作及发展组织(OECD)会议上发言,呼吁国际金融业界,以新思维推动消费者保障与金融业的正面发展。国际消联早前更明确指出,金融业界应给予消费者以下保障:

  1. 消费者有责任提供必须的资料予贷款人,证明有能力偿还借贷;
  2. 贷款人也有责任向消费者索取有关资料;
  3. 向消费者提供的资讯必须清晰、足够、可靠、可比较及适时;
  4. 如无法提供资讯,有关的金融服务合约应作废;
  5. 以标准格式提供资讯;
  6. 金融服务提供者应负责评估资讯的质素和是否全面;
  7. 合约应清楚列明相关费用。

在本港,金融管理局已促请银行留意一些与销售投资产品相关的操守事宜,以确保投资者获得适当保障,当中包括:充分披露重要的资料、进行产品尽职审查时,考虑发行人的信贷风险、评估客户的投资是否过度集中,及妥善保存完整客户交易指示纪录,不鼓励以流动电话接收交易指示。

自雷曼事件爆发后,消费者诉讼基金已经处理180宗有关雷曼相关衍生产品的申请。就每宗申请,基金已透过会面及多种方式,向申请人搜集与案情有关的资料,然后将申请人经确认的资料,交给外聘大律师研究,再拣选合适及有代表性的个案,交由诉讼基金的管理委员会考虑,是否就申请个案给予援助。基金期望透过审理有关讼案,可测试或建立法律原则,为类似个案提供参考。

到目前为止,有82宗申请在基金处理过程中申请者自行撤销;1宗因申请人身处异地,无法进行相关程序;93宗经外聘大律师研究及考虑后,认为个案代表性不足而不予批准;另一方面,基金已就4宗申请批出援助。虽然基金希望通过讼案测试或建立法律原则,然而基金也需考虑受助人接受和解的意愿。基于这个原因,上述案件中有2宗已透过和解协议解决;而另外2宗正由外聘的律师事务所处理相关的法律程序;基金希望它们能顺利成为试验个案,有助日后解决同类个案。